完善我国P2P网络贷款行业信用风险防范策略研究.doc

[标签:标题] 2016 PAGE8 / NUMPAGES8 感谢观看本文谢谢 完善我国P2P网络贷款行业信用风险防范策略研究 摘 要：伴随着P2P网贷行业的快速发展，信用风险成为最主要风险，该风险同时制约着投资方和贷款方。为了使P2P网贷健康发展，兼顾双方利益，应从我国实际出发，通过完善征信体系、健全法律体系、加强外部监管和行业自律化解P2P网贷信用风险。 中国论文网 /2/view-7374108.htm 　　关键词：P2P网络贷款；信用风险；金融监管 　　中图分类号：F224.6；F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X05-0152-02 　　P2P网络信贷是互联网金融领域具有代表性的商业模式之一，自诞生以来，凭借其对传统金融的创新，迅速在互联网领域蔓延开来。P2P网络贷款的全称为“peer to peer lending”。我国在2011年发布了P2P网络贷款行业相关的指导文件，文中明确了P2P网贷平台的名称为“人人贷”。P2P网络贷款即点对点网络借款，又称个人对个人借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，是互联网金融产品的一种，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为做融通资金的服务。①据“希财网”统计，2013年我国网贷成交量842亿元，2014年我国网贷成交量3 291亿元，2015年我国网贷成交量高达9 750亿元。可以预见，未来我国P2P网络贷款成交金额仍将迅猛增长。但是，由于我国信用机制的相对不健全和国民信用意识淡薄，在P2P网贷平台迅猛发展的同时隐藏的风险也会越来越大。网贷公司的风险管控能力无法和网贷平台的发展速度相匹配，促使信用风险成为我国P2P网络信贷公司经营中最大的风险，因此，如何完善我国P2P网络贷款行业信用风险防范迫在眉睫。 　　一、完善我国征信体系建设 　　为了有效防范P2P网络贷款行业信用风险，提高行业的征信能力，促进行业的健康发展，我国应从宏观管理角度完善征信体系。从发达国家的经验来看，美国和英国的征信体系在发达国家中相对比较完善，其共同特点是：市场化程度高，征信系统??盖率高。具体做法是：委托独立的第三方征信机构，按照统一格式对各自然人采集相关信息、信用数据，并最终形成征信报告，为P2P发展提供良好的市场环境。因此，我国在征信体系建设时，首先应深化对个人征信领域的规范，在规范的框架下采集有效相关信息，使不同行业间信息能够共享。其次，提高信息的精细度和准确度，扩大信用记录的采集渠道、覆盖面。 　　在市场化相对成熟的国家，P2P网络贷款平台实现了与国内多家银行征信数据互通共享，并通过征信系统确定客户的信用级别，进而有效控制信用风险。故此，我国亦应将行业征信系统纳入人民银行征信管理体系，丰富现有征信系统数据资源，使P2P平台全面掌握借款人真实的负债状况和历史信用记录，并对借款人作出准确的信用评级，解决目前正规金融与民间借贷之间的信息不对称问题，保护贷款人的资金安全，有效控制自身的坏账率，以提高P2P平台的信誉度。 　　以行业为标准，健全行业内信息共享机制，打破行业与行业间、平台与平台间的征信信息不对称的现状，提高效率，促进全社会的诚信。 　　二、建立健全P2P法律法规体系，构建、完善P2P金融消费者保护制度 　　任何行业的健康发展都离不开法律法规体系的建设。P2P的发展需要在立法层面对P2P网络借贷行业进行规制，并做好新法与现有法律法规的衔接。从欧美发达国家经验来看，P2P成熟的国家，其市场也很完善，各种法律法规之间相互配合、协调，新旧法律规范也尽量不留空白，其大体能涵盖新兴领域。目前我国对于P2P网络贷款行业法律法规的针对性不强，界定有待发展，难以满足实际需要，亟须在立法层面上对其进行专门规制，弥补目前发展的法律空白。应适时对这些法律法规中的部分条款进行修改、补充，同时也应在消费者保护、信息披露、征信等方面做好原有法律的完善。如英国的追加补充式系列法案：《2012年金融服务法案》、《电子商务条例》、《2012年金融服务法案》、《2014关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》。互联网金融作为一种新事物，其风险一般都会比原有领域大，一旦发生犯罪，往往会扰乱经济秩序，破坏社会稳定。特别是针对P2P贷款行业自融、设置资金池等涉及非法集资红线的违法行为，应加强部门间的配合、联动，维护金融秩序，构建P2P行业金融安全，打击行业违法行为，防范行业风险。 　　同时，也要做好金融消费者保护和宣传教育工作。在P2P网络贷款行业快速发展的同时，因信息不对称引发的信用风险不断增加且不断积累，而信用风险产生的纠纷主要还是通过法律诉讼来解决，判决后实际执行也相对困难，这都是由P2P客观有限性决定