对我国建立银行存款保险制度的探讨.doc

[标签:标题] 2016 PAGE9 / NUMPAGES9 感谢观看本文谢谢 对我国建立银行存款保险制度的探讨 摘要：银行存款保险制度对保护存款人利益、维护金融市场稳定和安全具有重大意义，建立银行存款保险制度是我国当前深化经济和金融体制改革的重要任务。基于此，本文从我国银行存款保险制度的概念及发展历程出发，探讨我国建立银行存款保险制度的必要性，以及当前面临的相关问题，阐述了建立银行存款保险制度的现实意义，并且对构建适合我国国情的银行存款保险制度提出相关的建议。 中国论文网 /2/view-7376048.htm 　　关键词：银行存款保险制度 建议 　　一、银行存款保险制度的概念 　　银行存款保险制度作为一种金融保障制度安排，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来，建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，作为存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融秩序的一种制度。 　　二、我国商业银行存款保险制度的发展历程 　　2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪，存款保险制度作为我国金融改革的重要环节。2014年11月30日，《存款保险条例》发布；2015年5月1日，存款保险制度在我国正式实施，各家银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现危机，保险机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。 　　三、我国银行存款保险制度发展的必要性 　　长久以来，我国实行的是以政府为担保的隐性银行存款保险制度，国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期，并没有建立显性银行存款保险制度。近年来，我国中小商业银行与信用社等大量兴起。统计数据表明，我国中小商业银行的资产总额占全部商业银行资产总额比例呈逐年稳步增长态势。这些银行对于风险的防范以及运用资金的能力有待提高，又急于盲目扩大经营范围，最终濒临倒闭。如中国农村发展信托投资公司、中银信托投资公司经营失败，海南省 30 多家城市信用社危机事件以及2013 年8 月江苏连云港莫哈特理财信息咨询有限公司倒闭案等。由此可看出我国部分商业银行中存在的金融风险已日益显露。它不仅给政府财政带来沉重负担，也会导致中央银行货币政策目标出现扭曲。由此可见，我国银行监管机构不敢放开危机银行破产退出程序的原因之一，正是缺乏商业银行存款保险制度。 　　四、商业银行存款保险制度面临的问题 　　限额问题。存款保险制度的核心是保险额度问题。存款保险拟实行限额偿付，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付，超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。 　　保险费用问题。对于保险费率如何定价的问题，包含两方面内容，一是基础费率，二是风险差别费率。基础费率都是一样的，而差别费率则根据不同机构面临的风险状况、存款结构等区别。保险费率不会按银行大小决定，而是按照风险特点决定的。这种机制可以激励各类金融机构做好自己的业务，提升自身产品和服务，增强市场竞争力，降低风险。 　　强制参保衍生道德风险。在强制保险下，所有符合条件的存款机构都被纳入商业银行存款保险体系之中。当隐性的商业银行存款保险变为显性的商业银行存款保险制度时，因为有了商业银行存款保险的保障，商业银行倾向于将资金运用于获益较大、风险也较大的投资，由此导致商业银行的风险增加；从储户方面讲，对商业银行存款保险制度的不了解，就会造成过度依赖于商业银行存款保险，从而降低自身的风险意识，不加选择地存款，甚至只考虑资金的收益率。 　　五、我国建立商业银行存款保险制度的现实意义 　　促进直接融资市场的繁荣，建设结构优化的投融资渠道。随着我国金融改革迈入新里程，应允许商业银行破产，打破中国存款“本金无风险”的旧有机制，政府不应再为商业银行的市场化运营承担隐性担保。这样有利于促进直接融资市场的繁荣，建设结构优化的投融资渠道。 　　增强银行体系的市场约束，明确各方的责任。实现存款保险制度由政府隐性担保向保险机构显性担保的彻底转变，这些做法都有助于增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方的责任，明确商业银行在市场经济中的法人地位。 　　明确了商业银行存款的风险属性，监督商业银行的经济行为。允许银行破产，赋予银行存款本金风险，将超过一定限额的银行存款从社会主体的“无风险资产”推动为“风险资产”，系统地削弱银行体系的资产创造能力，并真正推动货币创造