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引言一、研究的背景进入?世纪,根据我国加入世界贸易组织的承诺,国内金融市场将进一步对外资银行开放。中外资银行将在公司客户、机构客户、个人客户三个方面展开激烈的争夺战。特别是对于信用卡业务,外资银行经过国外长期的发展,积累了丰富的运作经验,不论是信用卡产品功能、风险管理水平还是业务盈利能力都具有较强的综合竞争力。相比之下,中资商业银行的业务结构长期以来倚重公司银行业务,零售银行业务特别是信用卡业务的大规模发展只有短短??年的时问,绝大多数银行的信用卡业务仍然亏损累累。因此,毕博管理咨询公司????年即预言,信用卡和个人理财将是中外资银行最早发生激烈竞争的一个领域??外资银行将不可避免地对中资商业银行信用卡业务形成巨大冲击。事实上,信用卡的确是外资银行最感兴趣的业务之一,他们也早就开谋划“曲线”进入中国的信用卡市场。??年,花旗银行与浦东发展银行共同推出了“浦发一花旗信用卡”;同年,福建兴业银行与恒生银行也推出了“兴业恒生信用卡”;??年,交通银行亦牵手汇丰银行成立合作信用卡中心。随着《中华人民共和国外资银行管理条例》自??年?月?日起施行,在中国注册的外资法人银行,将充分享有国民待遇,可以获得经营公众存款、银行卡等?项业务的资格,几乎取得了与所有中资银行一致的业务范围,并实施与中资银行统一的监管标准。外资银行纷纷加快了步入中国市场的步伐,东亚、渣打、汇丰、花旗等数家外资银行仅相隔半年就于??年?率着?萁涣巳嗣癖医杓强ê托庞每ǖ姆⒖?申请。眼下,各外资银行正纷纷“招贤纳才’’,在信用卡产品服务的战斗还未打响之前,人才市场上已经硝烟弥漫。可以预见,信用卡市场的争夺战已经一触即虽然,经过近几年的高速发展,我国的信用卡市场已经初具雏形,但相比外资银行信用卡业务,在经营理念、经营模式、服务水平与管理机制等方面还存在着较大差距。为了应对国外同业的挑战,研究国内信用卡业务发展的现状和存在问题,寻求解决问题的相应对策,探寻未来信用卡业务发展的方向正是国内银行业的当务之急。这也正是本文选题的重要背景。二、研究的意义之所以要将信用卡业务作为研究的重点,是因为信用卡业务的发展,无论从对银行利润贡献角度,还是从零售银行业务战略转型角度,乃至促动业务良性互动角度而言都具有重要的意义。具体表现在以下三个方面:?⑿庞每ㄒ滴窠?灾?黾由桃狄?械睦??发。?
信用卡业务收入包括信用卡产品收入、收单业务收入和分期信贷业务等三大收入支柱。在信用卡产品收入中除了年化利率达到?%的循环信用利息收入外,几乎在用卡的各个环节都有业务收入,收费业务将近十多种。在成熟发卡市场,每张卡能带来????美元的收入,对一个发行几千万张卡的机构来说,就是数百亿的营业收入??悸堑轿夜?男庞每ㄊ谐』勾υ诜⒄沟某跗冢?庞每ㄊ芾?环境还处于起步阶段,众多的信用卡持卡人还处在培育阶段。可以预见,信用卡业务将在不远的将来为中资商业银行带来可观的利润。?⑿庞每ㄒ滴袷欠⒄蛊渌?闶垡滴竦幕?∑教?未来零售银行经营的方向是基于客户交易行为监测的数据分析和基于客户信息数据库管理的关系营销。而要实现上述目标,大力发展信用卡业务是最好的途径。因为第一,银行需要逐月与信用卡客户对账,所以信用卡客户信息数据最为完整详实,资料更新最为迅速;第二,信用卡交易记录最健全,便于监测客户交易行为,了解客户偏好和需求;第三,银行对信用卡客户信用风险程度较易把握,可以很容易识别客户风险程度;第四,信用卡提供了一个良好的结算平台,可以作为其他零售金融产品的统一结算渠道,也便于客户个人资产管理。因此,信用卡业务的发展将有利于其他零售金融业务的开展,是其他零售金融业务最好?⑿庞每ㄒ滴竦姆⒄褂兄?谑迪忠滴窠峁购褪杖虢峁沟淖1溆胗呕?信用卡是一种全面的综合性零售业务。它集负债、资产、中间业务与一体,并以资产和中间业务为主,有助于商业银行从目前“负债推动资产”的增长模式转变为资产、负债、中间业务协调发展的模式上来。有利于商业银行收入来源的多样化,降低经营风险,是商业银行减少对企业的过度依赖,从而减少因经济波动带来的经营波动的重要途径。而调整与优化收入结构也是目?粄『国内各大银行向“大零售”战略转型的要义所在。正因为如此,研究中资商业银行信用卡业务与经济发达国家之间的差距,剖析中资商业
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