第四章住房抵押贷款业务要点分析.ppt

第四章 住房抵押贷款业务 住 房 抵 押 贷 款 第四章 住房抵押贷款业务 第一节 住房抵押贷款的概念和类别 第二节 住房抵押贷款的业务程序 第三节 住房抵押贷款的资信评估 第四节 固定利率抵押贷款 第五节 可调利率抵押贷款 第六节 不同住房抵押贷款的比较及风险控制 本章教学目的 通过介绍住房抵押贷款的概念、类别、业务流程、资信评估等，让学生对住房按揭贷款有一个整体系统的了解。在此基础上，要求学生基本掌握银行抵押贷款业务的具体内容和业务操作。? 第一节 住房抵押贷款的概念和类别 一、住房抵押贷款的概念和特征 （一）概念： 住房抵押贷款（mortgage），也称为住房按揭贷款，是指银行等金融机构发放的，以个人和家庭为贷款对象，以购买住房及与住房有关的用途为目的，以所购住房为抵押物，按照固定或可调利率计息，在较长时间内分期还本付息的贷款。 “mortgage”原意为“呆滞的抵押物”，即抵押财产在贷款抵押期间是不能流动的。“mort”出自法语，意为“停滞的”，“gage”意为“抵押或抵押物”。 第一节 住房抵押贷款的概念和类别 一、住房抵押贷款的概念和特征 （二）特征： 1、贷款对象：个人或家庭； 2、贷款的目的和用途：购买住房及相关用途； 3、风险防范：以所购住房作为抵押品并辅以住房保险等措施； 4、贷款期限、额度：贷款期限长（10—30年，最长40年），贷款额度较大； 5、管理：受到政府有关部门的严格监管及政策支持。 第一节 住房抵押贷款的概念和类别 二、住房抵押贷款的类别： 世界各国住房抵押贷款的种类繁多，就我国（内地）而言，主要包括： （一）按贷款用途分类：个人住房贷款（含期房和现房）、个人二手住房（再交易）贷款、个人住房装修贷款、个人住房抵押消费贷款、个人商业用房贷款、住房储蓄贷款、“零首付”个人住房贷款、个人住房“加按揭”贷款等。 （二）按还贷方式分类：一次还本付息、等额还款、等本金还款等。 （三）按政策因素分类：委托政策性住房公积金贷款、自营商业性个人住房贷款、个人住房组合贷款。 第一节 住房抵押贷款的概念和类别 三、住房抵押贷款的业务特性： （一）住房抵押贷款业务是金融机构最重要的信贷业务之一。 （二）住房抵押贷款是盈利性较强的信贷资产。 1、贷款期限长，有较高的利息收入； 2、带来大量手续费、中介费收入； 3、获得一定的政策性收益； 4、形成稳定的个人客户资源，带来其他业务收入。 （三）住房抵押贷款是安全性高的信贷资产。 违约率较低；有可靠的抵押保证等。 （四）住房抵押贷款是流动性较差的信贷资产。 第二节 住房抵押贷款的业务程序 一、住房抵押贷款业务的基本程序 住房抵押贷款业务办理一般经过以下基本程序： 1、贷款的申请和受理； 2、贷款审查与资信评估； 3、协商贷款条件； 4、签订贷款合同和抵押担保合同； 5、贷后管理和还款监控； 6、还清贷款本息，解除抵押担保，资料归档。 第二节 住房抵押贷款的业务程序 二、我国商业性住房抵押贷款业务办理的先决条件 （一）增量房和期房： 1、开发商和开发项目手续完备合法；2、项目开发工程进度已达到预售或销售条件并取得政府相关部门颁发的《房屋预（销）售许可证》；3、开发商与贷款银行已就批准预（销）售的开发项目达成《按揭业务合作协议》。 （二）存量房（二手房）： 1、抵押房屋产权资料；2、抵押房屋产权登记状况和抵押登记状况；3、房屋符合抵押条件；4、房屋买卖合同；5、首付款证明。 第二节 住房抵押贷款的业务程序 三、我国商业银行商业性住房抵押贷款业务流程 （一）申请与受理： 1、借款人申请：向银行提交借款申请表、购房合同；购房人身份证、户口簿、婚姻证明、本人及家庭成员的收入证明；首付款证明；贷款人要求的其他资料。 2、贷款人受理：贷款人接受借款人提交的相关资料并进行初步审核，留存相关