第三讲保险法解决方案.pptx

一、什么是保险，保险有哪些构成要素 （一）保险的概念和特征 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的特点有：第一，保险是一种损失补偿为核心的经济保障制度；第二，保险法上的保险是一种商业保险行为，以盈利为目的。 （二）保险的构成要素 保险的构成要素主要有：（1）风险存在：这是前提条件，“没有风险既无保险”；（2）风险在被保险人和保险人之间转移：这是保险的基础，也就是众人协助；（3）风险承担，这是保险的功能，即损失赔偿，但在人身保险和财产保险中两种的功能不尽相同：损失补偿和预定给付。这里的保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，如自然灾害、意外事故或事件等。 二、保险和保险风险的类型 （一）保险的类型 1、按照保险设立是否以营利为目的划分，保险可分为社会保险和商业保险。社会保险是指国家基于社会保障政策的需要，不以营利为目的而举办的一种福利保险。社会保险属法定保险，一般由社会保障立法予以规范，其费用主要来源于国家财政资金或企事业单位资金和经费。受劳动法保护，其内容有保障成员的基本生活：养老保险、失业保险、工伤保险、医疗保险和生育保险。我国《保险法》规定的保险，也以商业保险为限 。 2、按照保险标的性质不同划分，保险可分为财产保险和人身保险，这也是我国《保险法》规定的基本险别。财产保险是以财产和有关的利益作为标的，以实物的毁损和利益的灭失为保险事故的各种保险。这里的利益可以是现有的利益（财产）、期待的利益（农业险）、也可以是责任利益，责任利益中的责任是指民事赔偿责任，不包括行政责任中的罚款与刑事责任中的罚金。包括普通财产保险、农业保险、保证保险、责任保险和信用保险等。人身保险是以人的生命或身体为保险标的，应特别注意的是人身保险的标的不是“人”，人是社会学上抽象概念，与动物相区别。人身保险又可分为人身意外伤害保险、健康保险（疾病保险）和人寿保险等。 3、按照保险的实施形式划分，保险可分为自愿保险和强制保险。自愿保险是投保人与保险人双方平等协商，投保人享有自主决定投保或不投保的自由，自主决定选择保险人，并有权随时解除或终止合同，保险人则可决定是否承保。一般商业性的保险都是自愿保险。强制保险又称法定保险，是指国家法律、法规直接规定必须进行的保险。如机动车辆第三责任险、旅客意外伤害强制保险，其保险标的多与人民生命、健康和国家重大经济利益有关。这种保险关系依据法律规定而产生，具有全面性、法定性、自发性等特点。 4、按照保险人是否转移保险责任划分，保险可分为原保险和再保险。原保险又称第一次保险，是指保险人在保险责任范围内直接由自己对被保险人负赔偿责任的保险。再保险又称分保或第二次保险，是原保险人为减轻或避免所负风险把责任的一部分或全部转移给其他保险人的保险，故有“保险之保险”的称谓，在保险业范围内形成一种保险网，环环相扣，分散风险、扩大承保能力、稳定经营。再保险接收人不得要求头部人支付保费、投保人或者受益者也不得向再保险人请求赔偿、分出人也不得以接受人为履行再保险责任为由，拒绝赔偿。 5、按照保险人的人数划分，保险可分为单保险、共同保险、重复保险。 （1）单保险有关保险标的只与一个保险人建立保险合同关系的保险为单保险，但在以下情形时，视为单保险：1）、投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与一个保险人订立数个保险合同，各保险合同为单保险；2）、投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与数个保险人订立一个保险合同，该保险合同为单保险；3）、投保人对于不同保险利益、同一保险事故，或者与同一保险利益、不同保险事故，或者以不相重合的保险期间，与数个保险人分别订立保险合同，各保险合同为单保险。 （2）共同保险，两个以上的保险人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故各自承保一定数额的保险，保险金额不超过保险标的的价值。（3）复保险又称为重复保险，是投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与数个保险人分别订立数个保险合同的行为，是几个单保险的复合体。其构成条件如下：1）、保险标的相同或者保险利益相同，2）、保险危险或者保险事故相同（财产险中的火险和水险就不同），3）、保险期间相同或者发生重合，4）、与数个保险人分别订立数个保险合同。例如，同一房主以同一家财投保一年期家财险，在第十一个月底又向另一家保险公司投保，那么这两张保单有一个月期属重复保险。区分单保险和复保险的意义在于在财产保险合同中，如果保险金额的总和超过保险价值的，各保险人赔偿金的总和不得超