第四章储蓄规划要点.pptVIP

第四章 储蓄规划 黄祝华 主讲 第四章 储蓄规划 第一节 储蓄规划概述 储蓄的含义 储蓄的特点 储蓄规划的意义 收入的分配 一、储蓄的含义 国家或地区在一定时期内收入中未被消费的部分 居民个人在银行或者其它金融机构的存款。 存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。 广义 狭义 收入 消费 储蓄 ＝ 当期消费的三种选择 未来 现在 当期支出 借贷 当期收入 当期收入 未来支出 储蓄 当期支出 未来收入 消费 以现在的剩余用作将来的准备 储蓄的类型 储 蓄 政府储蓄 企业储蓄 个人储蓄 为稳定货币市场 为了再投资或获取利息 为不测事件建立储备金 为自己的老年积累基金 为保护自己的家属 为了其他某一具体目的等 为商业投资提供了部分资金来源 中国的储蓄率世界第一 储蓄率指个人可支配收入总额中储蓄的占比 2012年国民经济统计公报 2011 348046 15.7 可以看到，储蓄增长速度快于收入增长速度 2012 436192 16.7 央行2012年第4季度储户问卷调查报告 在当前物价、利率及收入水平下，19.4%的居民倾向于“更多消费”，33.5%倾向于“更多投资”，47.1%倾向于“更多储蓄”。与年初相比，居民消费意愿增强(较年初提高1.9个百分点)，投资(股票、基金、债券等)意愿走低(较年初下降2.1个百分点)，储蓄意愿基本不变。居民偏爱的前三位投资方式依次为：“基金、理财产品”、“房地产投资”和“购买债券”，选择这三种投资方式的居民占比分别为22.9%、18.9%和17.5%。 1952-2008年居民储蓄余额 二、储蓄的特点 安全性高 变现性好 操作简易 收益较低 三、储蓄规划的意义 作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流动性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务危机，还能为实现未来的财务目标积累资金。 储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本的检验。 储蓄就像节水，积少成多 储蓄是理财规划的基础 第二节 储蓄需求分析 一、个人储蓄的动机 储蓄 二、影响储蓄需求的因素 安全性考虑 流动性考虑 收益性考虑 收入来源及稳定性 支出去向及稳定性 储蓄习惯 第三节 制定储蓄规划方案 一、储蓄规划的原则 二、储蓄计息的基本规定 （一）利率 （二）计息起点 （三）利息计算 （四）存期计算 （一）利率 储蓄利息按单利计算，不计复利，支取时利随本清。（活期在年度结息后可转入本金计息） 利率 年利率：以百分比表示，如年息九厘写为9%，即每百元存款定期一年利息9元 月利率：以千分比表示，如月息六厘写为6‰，即每千元存款一月利息6元 日利率：以千分比表示，如日息一厘五毫写为1.5‰，即每万元存款每日利息1元5角 年利率÷12=月利率 月利率÷30=日利率 年利率÷360=日利率 （二）计息起点 计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。 利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位（厘位以下不再保留），各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。 （三）利息计算 利息=本金×存期×利率 （四）存期计算 1．算头不算尾，计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一天止； 2．不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天、每月按30天计算； 3．对年、对月、对日计算，各种定期存款的到期日均以对年、对月、对日为准，即自存入日至次年同月同日为对年，存入日至下月同一日为对月； 4．定期储蓄到期日，如遇例假不办公，可以提前一日支取，视同到期计算利息，手续同提前支取办理。 三、储蓄品种 活期储蓄 定期储蓄 整存整取定期储蓄 整存零取定期储蓄 零存整取定期储蓄 存本取息定期储蓄 定活两便储蓄存款 通知储蓄 外币储蓄 特色储蓄品种 教育储蓄 大额可转让定期存单 定活通 项目 利率% 活期存款 0.35 定期存款 整存整取 三个月 2.60 半年 2.80 一年 3.00 二年 3.75 三年 4.25 五年 4.75 零存整取整存零取存本取息 一年 2.60 三年 2.80 五年 3.00 定活两便 按一年以内定期整存整取统档次利率打六折执行 协定存款 1.15 通知存款 一天 0.80 七天 1.35 人民币现行利率表 （2012年7月6日起执行） 金融机构存款利率浮动区间的上限为基准利率的1.1倍 我国的储蓄利率变化 （一）活期储蓄 活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随时凭存折（卡）存取，存取金