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借鉴美国经验 加快我国信用法律制度建设 　 [提要] 市场经济是信用经济，发展社会主义市场经济必须建立完善的社会信用制度。当前我国社会经济生活中的信用环境恶化，失信行为普遍，失信惩罚不力，法制建设滞后，信用需求不足，信用体系不完善等问题较为突出，信用市场上出现了失信者驱逐守信者的逆淘汰现象，严重制约了我国市场经济的发展。据研究和统计：我国每年因信用缺失造成经济损失达5855亿元人民币！ 信用缺失现象已经引起中国政府和国际社会的广泛关注。如何建立和完善我国的信用制度，已成为理论研究的重要课题. 目前，针对信用制度的研究，注重社会信用体系建设的研究较多，而对信用法律体系的研究较少。社会信用体系建设固然重要，但是由于现代市场经济是一种建立在法制基础之上的信用经济，社会信用体系的建设，离不开完整、系统的法律体系的支持，失去法律体系的支撑，任何信用体系的建设都是不完整的，也是不可能成功完成的。当前，我国尚未出台专门针对社会信用体系建设的法律、法规，虽然在《民法通则》、《刑法》等法律中都有关于信用、欺诈方面的原则性规定，但可操作性不强。总体来看，我国目前在信用立法方面做的远远不够，信用法律法规极不完整，根本不能满足和适应日益变化的信用市场的需求。尽管有关部门正在制定《征信管理条例》，但由于宗旨不明确，特别是对信用行业的原材料与数据问题没有做出明晰的界定和有效的解决，信用行业仍将无法可依。 本文就理论研究中的一些重要问题，如通过研究我国社会环境、法治环境和信用作用机制现状，分析我国信用制度建设中存在的主要问题；通过对美国信用制度现状的研究，探讨对我国的启示；在此基础上，围绕建立信用体系应注意的问题、社会信用体系立法层面构想和建立健全社会信用体系三方面提出完善我国信用法律制度的主要建议。对于保护广大消费者和人民群众的利益、促进中国特色社会主义市场经济的健康发展、维护国家经济利益，具有重要的理论价值和现实意义。 [正文] 国务院总理温家宝在十届全国人大二次会议上作政府工作报告时指出，“加快社会信用体系建设，抓紧建立企业和个人信用信息征集体系、信用市场监督管理体系和失信惩戒制度”是目前推进社会发展的核心工作之一。近年来，随着市场经济的发展，信用建设成为构建和谐社会亟须解决的重大问题，引起社会各界人士的高度关注，因此，通过多维措施，实施标本兼治，建设中国信用体系已是势在必行。 信用制度是保障社会健康发展的基本制度，尤其是随商品货币关系的发展，诚实守信的社会风气更成为规范市场经济的重要前提。随着我国市场经济的深化发展，尤其是加入WTO后，社会多领域向国际规则靠拢需求的加剧，使建立国家信用管理体系和建设“诚信国家”提上了议事日程，少数经济发达省市迅速建立了征信机构，并出台了相应的法规。 　　从目前媒体宣传和少数地区征信机构的出现来看，我国信用体系的建设拉开了可喜的序幕，但如果对我国目前信用机制建设进行深入研究，就不难发现，我国现在的信用形势不仅是不容乐观，而且是相当严峻。 一、我国信用制度建设现状及存在的主要问题 信用建设是一个古老的命题，我国作为具有五千年历史的文明国度，有着悠久的信用史和雄厚的信用文化积淀。作为我国几千年基本社会道德的“仁、义、理、智、信”，就足以说明信用早已经成为中华民族的优秀文化传统，被民众奉为普遍遵行的行为准则。“路不拾遗，夜不闭户”的良好社会环境和“童叟无欺”的社会行为规范也早已成为美谈。但经过十年浩劫的社会灾难和道德破坏，以及近年来社会的急剧转型和经济形态的快速变化，与意识形态和道德规范建设需要逐步积累与适应的必然滞后，造成我国在社会环境、法治环境和微观信用运作机制等方面都存在阻碍信用建设的问题。 1、社会环境 我国信用体系建设的提出是为适应市场经济的深化发展和加入WTO后，经济发展要在更大程度上地融入国际经济大循环对良好经济秩序的迫切需求。客观地讲，谈到我国现在的信用环境，无论是国家领导人，还是平民百姓都是忧心重重，都已经充分认识到营造社会信用环境，加强信用制度建设是社会主义市场经济顺利发展的重要保障，是优化经济环境的重要基础。但社会环境和经济秩序的好坏，既需要个人、企业作为基础从点滴做起，也需要我们的政府部门身体力行；既需要规范经济行为，也需要从上层建筑和意识形态上树立国家（或称政府）信用。 　　回顾十一届三中全会后，拨乱反正、全面的经济体制改革等一系列重大政策的出台，通过农村“包产到户、土地包干”五十年不变，香港“一国两制”百年不变等活生生的实例树立了国家（政府）的良好信用形象。但是，由于社会和经济的急速转型而带来的少数干部滥用职权，与奸商勾结、与黑势力勾结、贪赃枉法，坑害人民、坑害国家，给政府形象建设造成了不良影响。同时，