商业银行开展个人理财产品业务的现状及推动策略研讨.docVIP

郑州轻院民族职业学院 专科毕业论文 题　　目 商业银行开展个人理财产品业务的现状及推动策略 学生姓名 冯磊 专业班级 12级投资班 学　　号 1202030109 院 系 财经系 指导老师（职称）程强 （助理讲师） 完成时间 2014年5月22日 摘 要 自2004年银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务以来,我国商业银行理财业务发展迅速。尤其自2005年中国银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》之后,我国商业银行个人理财产品得到了迅猛发展,在产品设计和创新等方面有了一定的发展,但是仍有许多值得提高的地方。对近几年国内发行的个人理财产品进行了调查,分析了我国商业银行的个人理财产品存在的问题,并找出相应的解决对策。 目 录摘 要 II 关键词 II 1 个人理财概述 1 1.1 基本概念 1 1.2 个人理财的目标分析 1 1.2.1 整理资金 1 1.2.2 了解身处理财阶段、制定理财目标 2 1.2.3 了解和学习不同的理财产品 3 1.2.4 确定适用的理财产品 4 2 银行开展个人理财业务现状 5 3 我国商业银行个人理财业务存在的问题 5 3.1 缺乏专业理财人员，服务意识不足 5 3.2 产品设计管理机制不健全，理财产品同质化严重 6 3.3 理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足 6 3.4 科技手段滞后，网络化程度低 6 4 商业银行个人理财业务的推动策略 7 4.1 加强管理，提高风险管理能力 7 4.2 加强专业人才队伍建设 7 4.3 组织建立统一的执业标准 7 4.4 加大创新力度，括展理财业务品种，避免重复产品 8 结 语 9 致 谢 10 参考文献 11 1 个人理财概述 1.1 基本概念 个人理财：是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产的积累，而且增值的最大化的过程。由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富还囊括了财富的保障和安排。 1.2 个人理财的目标分析 1.2.1 整理资金 清理自己的资产状况，知道你有多少财可以理，这是理财最基本的前提，包括你目前有多少资产和多少负债，以及你未来收入的预期又是多少。国外的理财师的工作也主要是根据客户的收入、资产、负债等数据和其设定的目标进行方案的设计并帮助实施。现实生活中，很多人对自己的财务状况并清楚，过日子也不懂得精打细算，以为自己没多少钱，就不值得整理。其实这是不正确的，我们应该尝试自己制作财务报表，就会对自己的财务状况一目了然，同时也对我们理财安排收支非常有帮助。一般来讲，家庭理财报表通常包括收支表和资产负债表。 收支表通常由收入、支出和结余构成。目前我们个人或家庭的收入通常包括工薪收入。兼职收入。存款利息收入、股票收入、租金收入、其他收入等。支出的项目因人而异了，不同收入水平的家庭或个人会有不同的开支项目，一般来讲包括这样几类：生活必需品支出、教育支出、银行按揭支出（住房贷款，汽车贷款等），投资支出，消遣娱乐交往支出等。每个家庭或个人可以按照自己的收入支出构成进行分类和统计，但是无论是消费性支出还是投资性支出，总的原则是支出要小于收入，不能出现长期性的透支，否则如果经济上绷得太紧，生活就会面临很大的压力。结余就是收入减去指出的部分，收支表和企业的损益表是类似的（资产=负债+所有者权益）。编织一张收支表既可以让我们对当月、当年的收入来源，挣钱的出处一目了然，又可以对当年的先进结余做到心中有数。不仅如此，我们还可以对跨年度的收入和支出项目要进行比较，看哪些项目高了，哪些项目低了，想想背后的原因，考虑一下高或低对自己或者如何克服。有心的朋友还可以在每年初，对自己和家庭当年的收入整个家庭生活的影响是正面还是负面，正面的影响在来年如何保持，不好的影响有多大，自己能否承受以及进行一个展望，也就是做一个预算，这样就更好了。 1.2.2 了解身处理财阶段、制定理财目标 每个人的一生的每个阶段都有不同特点和