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EMV迁移 EMV迁移的动力 风险转移政策:目前根据Visa、万事达推出的“风险转移”的政策，逾期之后的伪卡欺诈责任要由未实施迁移的一方承担。 降低伪卡欺诈率的考虑。目前伪卡欺诈风险损失金额虽然不高，但逐年上升的趋势已引起各界关注。在欧洲和亚太地区周边国家已实现或正在实施EMV迁移计划后，势必造成国际银行卡犯罪集团向中国内地转移的趋势，致使中国伪卡欺诈率上升，形势不容低估。 银行卡多应用的考虑。目前中国银行IC卡应用推广不畅，除受原标准仅定义了电子钱包、存折应用的限制因素外，由于没有非接触式IC卡应用的标准，也限制了银行卡与其它行业结合开展多应用。EMV2000标准覆盖了全部银行卡借/贷记业务，同时定义了接触式、非接触式IC卡物理特性及安全机制，为银行IC卡开展多应用奠定了基础。 EMV2000迁移 - 安全风险的压力不大 国内的伪卡欺诈率低于亚太区万分之三的平均水平 外卡结算总量不算高，所以欺诈损失的金额也不大 目前国内发行的7亿多张银行卡，绝大部分是密码确认的借记卡，可以透支的贷记卡/信用卡不过几百万张 EMV迁移 - 高成本 外国经验 发卡机构数量很多，因此每家银行的发卡量并不大 卡片换芯的总体成本也不会很高 最大的成本在后台系统的升级改造上 中国国情 中国的发卡机构相对集中，主要包括四大国有商业银行、十几家股份制商业银行以及部分城市商业银行，加起来不过二十来家。 发卡大户不过在工行、建行、招行等几家 换芯成本远高于其后台改造的成本 一张芯片卡的成本从过去的3美元已经下降到了1美元左右 EMV迁移 - 高成本 中国国情 发卡银行而言，要将每张价值不过1元人民币的磁条卡统统换成1美元的IC卡，7亿多张卡片的换芯成本仍然是天文数字。 按照Visa的算法，如果把更换终端、用户培训的费用加上，中国EMV迁移的总成本高达数百亿人民币 如果不做EMV迁移，受影响的不过是100多万张国际卡，为这100多万张卡把机具更新、后台更新，投入和产出有点不成正比 迁移主要是基于成本收益的考虑，银行要跟上国际大趋势，但是跟随的步骤要自己掌握。 EMV迁移的时机与机会 种种迹象表明，换芯日益紧迫 中国目前伪卡欺诈风险损失金额不是很高，但逐年上升的趋势 欧洲、澳大利亚、新加坡、泰国等地已完成EMV迁移，韩国、日本在2005年也将基本完成。 Visa和万事达2004年在全球发行的EMV卡已经超过了3亿张。 随着中国周边地区EMV迁移陆续完成，银行卡欺诈风险有向中国转移的危险， 中国银行卡市场未来发展存在爆发性增长的可能，这也使市场中会存在更高的欺诈风险。 奥运会、世博会的临近，大量外卡涌入也要求中国提供相应的安全受理环境。 EMV2000/PBOC2005发展机会 芯片银行卡比原有卡片储存了更多的客户数据，有利于银行通过这些数据为客户设计更多的金融产品与服务。 银行会根据客户银行卡的相关数据有针对性地进行理财产品的营销、根据信用卡的消费状况给客户增加授信额度等等。 北京奥运会 2008: 北京, 天津, 青岛 上海世博会2010 广州亚运会2010 大量游客涌入，外卡交易量大幅增加 PBOC 2005规范 中国人民银行参照EMV2000制定的《中国金融集成电路(IC)卡规范》，即PBOC2005(或称PBOC2.0)已颁布，为EMV迁移确立了规范框架 在EMV2000中借记卡/贷记卡规范上，加入有中国特色的功能 电子钱包交易，大部份依照Visa的标准 PBOC2005及EMV2000的差别 PBOC2005 保存交易明细在卡片 不支持脱机PIN 持卡人认证: 例如出示身份证等 定义卡内部风险管理，包括卡行为分子析及完成处理两个步骤 定义密钥推导方式 支持外部认证命令 EMV迁移实施方式  1. 收单行进行部分迁移。收单行完成POS/ATM改造或更换新POS/ATM，按照EMV2000/PBOC2005标准交易流程和安全认证机制对银行卡收单系统进行改造。收单行部分迁移后，卡片到收单行的信息为IC卡信息，收单行到发卡行的信息为磁条卡信息 2. 收单行和转接机构进行迁移。收单行、转接机构实现EMV迁移，卡片到收单行、收单行到转接机构均为IC卡信息，转接机构到发卡行的信息为磁条卡信息。因为发卡行未作EMV迁移，其授权、认证、电子签名等可委托转接机构受理 3. 完全迁移。卡片、收单行、转接机构、发卡行完全EMV迁移，银行卡交易流程全部是IC卡信息。 EMV迁移策略 先标准、后试点 颁布实施《中国金融集成电路（IC）卡规范（2.0版）》的基础上，进一步规范境内发行和使用的银行IC卡 对于国内发行和使用的银行磁条卡是否要进行芯片化，需要慎重决策