理财案例“双独”家庭的财务独立理财策略.docVIP

“双独”家庭的财务独立理财策略 　　　　一、案例简要资料 　　基本情况：周传，男士，29岁，月收入税后12,000元，在进行房地产投资中获得了60多万的收益，目前资产已上百万。妻子姚夏，29岁，在05年和朋友合伙经营一家美容店，由周传出资40万元，预计每月纯收入1万元。随后周传又出资7万元开了一家洗衣店，预计月收入有1500元。孩子2岁，明年开始上幼儿园。 　　资产：周传父母给予50万现金；奥迪A6汽车，价值40万元；10万元应收款（无还款限期）。 　　投入：美容店投入40万元；洗衣店投入7万元（其中3万元押金在2年后退回）；股票投入22万元，现在市值为20万元。 　　开支：周传将月收入中的6000元交给姚夏做家用，其中1500元给双方的父母作为赡养费。周传每月自己消费2000元以内，每个月还会存下1000元做零存整取。除此外，周传每个月拿出1700元资助家里几个穷亲戚的孩子读书。 　　保险：目前家庭保险中，一家三口每年有1.4万元的保险支出。其中，夫妻二人每人每年5000元由他们各自的父母支出。孩子的“寿险”年交3290元，“医疗险”每年交130元。所以他们只需支付孩子的保险费每年为3420元。 　　二、客户理财目标： 房产规划：两年后拥有一套100万元左右的房子，通过从父母和亲戚处借到50万，加上现有的50万来进行一次性付款购买。 现金规划：通过投资理财和每月积累，在付完买房款后手头还能有20万的剩余资金。 子女教育规划：女儿读幼儿园每年学费2万元，四年共计8万元。 大额支出规划：在未来的几年内，出资8-10万让父母周游各国。 投资规划：在可能的情况下，用付完房款后剩余的20万元来进行投资理财，获取稳定而较高的投资收益。 　　三、财务状况分析： 目前资产负债表 日期：2006年8月11日 单位：元人民币 资产 金额 负债 金额 现金与现金等价物 长期负债 现金 500,000 房屋贷款 银行活期存款 汽车贷款 银行定期存款 中期负债 现金与现金等价物小计 500,000 消费贷款 长期股权投资 股票 200,000 短期负债 　应收股利 信用卡透支 美容院 400,000 应纳税款 洗衣铺 40,000 短期负债小计 长期股权投资小计 640,000 个人资产 房屋不动产 汽车不动产 400,000 个人资产小计 400,000 其他应收款 借款 100,000 洗衣铺押金 30,000 其他应收款小计 130,000 净资产 1,670,000 资产总计 1,670,000 负债与净资产总计 1,670,000 　　（备注：现居住房子仅为姚夏父母暂时提供，不计入资产；由于所购买保险品种没有具体说明，保险个人账户价值无法算入资产） 目前现金流量表 日期：2005年1月1日－2005年12月31日 单位：元人民币 收入 金额 百分比 支出 金额 百分比 经常性收入 经常性支出 工资 144,000 100％ 基本生活费用 78,000 54.17％ 美容院收入 子女教育费用 洗衣铺收入 赡养老人费用 18,000 12.5％ 银行存款利息 子女保险费用 3,420 2.38％ 资助亲戚费用 20,400 14.17％ 经常性收入小计 144,000 100％ 经常性支出小计 119,820 83.21％ 非经常性支出 非经常性支出小计 收入总计 144,000 100％ 结余 24,180 16.79％ 支出总计 119,820 83.21％ 　　总括分析： 　　从以上的各项指标的分析可以看出，客户的资产质量较好，共计167万元，其中50万元为现金，但收入形式显得单一，且每月支出的比例相对偏大，造成其年收入结余仅24,180元。但总的来看，其支出金额相对合理，可压缩的空间很小，所以通过进行金融性资产的投资，来提高闲置资金利用率来增加家庭收入非常必要。 　　四、理财规划及建议： 　　在理财目标中，周传计划两年后购买一套100万元左右的房子、在付完买房款后手头还能有20万的剩余资金，以及为女儿准备8万元幼儿园学费，还有在未来的几年内出资8-10万让父母周游各国。为了能够更顺利地实现以上目标，采取一定的投资规划手段是必要的。由于得到双方父母的资助，周传夫妇的风险承受能力还是相当强的，故可在50万元的银行存款以及未来每月结余中拿出部分资金进行投资规划，提高理财收益。 保留6万元（