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农业政策性银行不良贷款的成因与防范 　　摘要：中国农业发展银行作为我国唯一一家农业政策性银行，为农业经济的发展，为支持新农村的建设做出了贡献。近年来农发行的不良贷款不断增加，不良贷款的防范和清理工作就显得尤为重要。本文将着重分析不良贷款的成因，有针对性的提出防范措施，对于不良贷款的清理提出了一些办法。 　　关键词：政策性贷款；不良贷款；防范；清理 　　中图分类号：F832.39 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2015）08-0192-01 　　中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行，主要承担农业政策性金融业务服务。为我国的农业经济发展，建设新农村，贷出大量的款项。不良贷款有如下几种：次级贷款、可疑贷款、损失贷款。 　　一、不良贷款的问题及成因分析 　　（一）不良贷款面临的问题 　　在2003年8月15日，我国颁布了《中央储备粮管理条例》，其中条例的第九条规定：中国农业发展银行负责按照国家有关规定，及时、足额安排中央储备粮所需贷款，并对发放的中央储备粮贷款实施信贷监管。 　　根据中国农业发展银行2013年年报数据显示，2013年，全行全年累计发放贷款13 300.5亿元，年末贷款余额25 026.8亿元，不良贷款率为0.71%。其中存在的不良贷款对农发行的资产带来严重的危害。首先，农发行的不良贷款中政策性挂账贷款的比例较大，比如在湖南省分行的贷款中政策性的挂账贷款占不良贷款的31.51%，天津省分行的贷款中政策性的挂账贷款占不良贷款的76.34%。这样大比例的政策性的挂账贷款，都使银行管理贷款增加了难度。其次，是放贷监管人员不充足，不良贷款的监管制度不健全，不能及时的预防不良贷款的产生。 　　（二）不良贷款形成的外部原因 　　1.贷款行为受政策影响 　　由于农发行是一家农业政策性银行，所以农发行发放的贷款主要是政策性贷款。农发行需要严格按照国家政策执行信贷业务。贷款的过程形成了一定的局限性，农发行不能完全按照商业银行的谨慎性对借款人进行信用评估，比如当我国经济不景气时，国家为了调控经济，保护农业经济发展，农发行很可能就要被迫放出大量贷款，而这样的贷款是很难收回的，这样就为农发行出现不良贷款埋下了隐患。由于政策性的原因形成的挂账贷款，很难做到清理政策性挂账贷款。 　　2.贷款对象的经营不佳 　　农业政策性银行的主要贷款对象是国有购销粮食企业，如今随着我国经济宏观调控的政策，粮油价格的影响，自身机制的影响，国有购销粮食企业的经营步履维艰。1994年5月9号，国务院发布了关于深化粮食购销体制改革的通知，通知中规定粮食部门必须收购社会商品粮的70%-80%。随着粮食购销体制深化改革，国有粮食购销企业收购大量粮食，没能够疏通好粮食销售渠道。收购的大量粮食在销售环节受阻，不能够及时卖出粮食，企业的第一还款来源就得不到保障，农发行就很难收回贷款，形成不良贷款。国有粮食购销企业的经营遇到停滞不前的困境，大量的贷款很难偿还，对于农发行来说形成的不良贷款很难清收。 　　（三） 不良贷款形成的内部原因 　　1.贷款监管的制度落后 　　由于我国不断加大三农政策的扶持，不断加强新农村的建设，农发行目前处于高速发展信贷业务的时期。农发行在大量发展信贷业务的同时，缺少贷款监管制度，导致贷后操作技术不规范，也就忽略了对贷款后的监管和跟踪。没有健全的贷款监管制度，也是不良贷款形成的原因。 　　2.贷款预警机制不健全 　　对借款人没有进行及时全面的监测和跟踪，在借款人出现重大经济亏损时，或借款人的经营环境发生重大改变时，没能及时的发现，并且没有及时向上级报告，对不良贷款形成的潜在隐患没有高度重视，对不良贷款的形成不敏感，对潜在的不良贷款不能及时做出预防和弥补措施。 　　二、不良贷款的预防措施和清理办法 　　（一）不良贷款的预防措施 　　1.严格把关贷款对象 　　对农发行提出建立信贷业务的企业进行严格把关，要充分的了解该企业的体制，要了解该企业的法人，要看该企业的发展状况，要对企业的未来经营发展状况了解，这样才能够充分掌握企业的还款来源，能够对企业的还款能力做出可靠地评估。要谨慎对待已经与其他银行发生过信贷业务的企业，因为企业很可能将原有的风险转嫁到农发行，这就给农发行带来了风险隐患。只有严格把关放款企业，才能保证稳定有效地还款来源，减少不良贷款产生的风险。 　　2.完善贷款监管体系 　　完善不良贷款监管体系。首先，应该建立相应的风险分散机制，要分散贷款对象，分散贷款期限。如果贷款客户都集中于一些大客户，一旦大客户出现经营问题，那么肯定会对银行带来损失，所以分散贷款对象，防止信贷风险过于集中。其次，贷款的期限也应该采取长期和短期相结合的方式，合理的分配贷款的期限，可以减少由时间因素带