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医疗保险参保意愿心理因素研究 　　【摘要】对于数以百万计的美国人而言表面上是可以获得保险（许多人的保险成本非常低），但实际上他们并没有参与到保险中。传统经济学分析是建立于理性决策的前提下，但是按照这种观点，很难一致化所被观测的已参保注册模式。传统 　　模式下产生的政策处方也许不能达到他们的目的。因此作为行为经济学，它在经济学分析中融入心理学的见解，确定传统理性假设的重要差异，并且能借此提高我们对推动医疗保险的参保率的理解和改善政策设计。 　　【关键词】医疗保险 行为经济学 参保意愿 医疗政策 　　一、引言 　　就传统经济学理论而言，它在扩大医疗保险覆盖面的方法中是有内在逻辑与潜在的盲点。当社会效益不能同私人利益和市场产出相匹配的时，标准经济学方法把针对医疗保险覆盖率的公共政策确定作为一种独有的角色。大致上，标准经济学理论在决定覆盖范围上是专注于价格和信息所扮演的角色。当社会开始关注低收入或者患病人群的资源重新分配、以及解决可购性的问题时，相关政策能够控制价格和转移对象，例如通过补助或者公共计划以达到更理想的政策覆盖率。或者当信息问题导致医疗保险市场缺乏平滑功能时，原因例如逆向选择或道德风险，国家政策能够通过例如授权等类似的管理条例或政策来处理这些问题产生的后果。目前越来越多的证据表明第三因素，即个人决策的心理状态，它在推动承保范围覆盖效果上扮演一个核心角色。隐晦的说，标准方法采用的是依照购买决策或参加医疗保险的通常假设，并通过完全最优个人代理人简单反映了一个合理的估计。但是通过行为经济学和心理学的成果指出个人很难在他们私人利益中做出最优选择（即使他们不能对大量的社会目标进行区分）。此外，心理行为上的因素也同传统经济学因素相互影响，比如价格和信息复杂化了他们的政策措施和最终的效果。 　　二、医疗保险覆盖模式与不完全参保 　　在美国大约每六个人中就有一个人缺少医疗保险。这一数据表明其主要问题是可支付能力的问题，因为在2011年作为雇主资助的家庭政策，其平均每年的医疗保费是超过了15000美元。大约三分之二的未参保人群的家庭收入是中等偏下，并且大部分未参保个体是成年人，对于他们，公共政策并不是那么的慷慨大方。因此，医疗保险改革应当专注于可负担能力的平衡以及权衡控制提高覆盖率的成本。除了收入因素之外还有一些因素导致保险的非完全覆盖，因为大部分未参保人群是已经能够参加公共或私人保险（他们的成本是非常的低）。最近的估算数据显示大约85%的具有参保资格的儿童是没有参加私人保险并且大约50%的未参加私人保险的成年人在CHIP已经注册或是参加了医疗补助计划。许多未参保者是有资格参保但是并没有参与这项计划。 　　该表展示的是比较医疗补助计划和CHIP以及其他重要的公共医疗保险计划（不同类型的医疗补助）。表一对比了以参保险人群为根据的参保率。大约99%和96%的有资格参保的个人是分别参加了国家老年人医疗保险制度A部分（医院）和B部分（内科）。国家老年人医疗保险制度的一些数据特点也许是高参保率的原因。因为国家老年人医疗保险制度的参保资格与参保模式并不意味着有关而是主要在参保资格年龄的要求上（65岁），而参保成本是非常低（国家老年人医疗保险制度B部分的保费是同保险模式有关，而与参保注册资格没有关联）。没有任何程序是要求证明其参保资格，然而对于残疾人群而言，参保过程是非常的不同。在医疗保险D部分代表的是一种混合情况，在这一部分里面一些具备参保资格的个人仅当他们选择该项计划后才被纳入保险范围，而另外一些人（同样是具备该资格的人）能是无意识地被参保。相对应的，相比医疗保险其他部分而言，D部分的参保率是更低，但是比医疗补助计划的参保率稍高一些。估计有93%合格的参保个体已经参加了国家老年人医疗保险制度D部分，而这部分个体没再有再参加处方药保险。 　　对此现状存在两问题，第一个问题，仅承担不起保费这一结论是不足以解释观测到的覆盖率不足问题。对于这些被拒绝参保的人群而言可行的政策实际上是能够承担这笔费用，并有估计表明政策能够承担大约25%到75%的未参保人群的费用。即使是家庭年收入在75000美元以上，也仍然有8%的个人是未参保，并且这部分人群也是占了未参保人群的20%。第二个问题，标准模型预测在低薪模式下雇主部分的医疗保险费最终是由低收入劳动者自己负担。 　　表1 美国医疗保险各种类覆盖率 　　三、医疗保险参保的心理学分析 　　医疗保险覆盖面的传统经济学分析集中于市场力量的作用和市场失灵，典型的是给予以个人决策为背景的假设。这一标准假设是个人最佳地评估他们的医疗保险选择的成本和收益是基于固定偏好和选择他们能获得的最好的收益，但这受到他们财富和收入的约束。行为分析将给予的假设作为前提并且考虑个人决策在医疗保险覆盖率和参保率中的作用。