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商业银行跨区域经营相关因子的影响 　　摘要：近年来，城市商业银行跨区域经营的经营策略在城商行的整体战略布局中的作用与日俱增，然而是否所有的城市商业银行均能够因跨区域经营而获益确是值得我们关注的一个问题。为此，现着眼于跨区域经营的城市商业银行资产收益率以及不良贷款率等指标，采用回归分析方法针对不同资产规模下的城市商业银行跨区域经营相关因子，如异地分行数量、距总行距离及分行所在地经济发展程度，对其收益与风险的影响进行相关研究，该项研究为不同资产规模城市商业银行跨区域经营在设置异地分行数量、距离以及所在地的经济发展程度提供了理论支撑。 　　关键词：资产规模；城市商业银行；规模经济；银行绩效 　　中图分类号：F832.33 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2015）11-0174-03 　　一、引言 　　在20世纪90年代中期，我国城市商业银行（以下简称“城商行”）开始起步，经过近20年的不断建立和发展，截止到2013底，城商行已经发展到了144家，资产规模从400亿元到10000亿元不等，在数量和规模上均在我国金融体系中占据着重要地位。为了寻求规模经济和分散风险，越来越多的城商行开始了跨区域经营的发展模式，这一经营模式的兴起日渐引起了商业银行理论及实务界的广泛关注。因此，不少学者开始研究城商行是否选择跨区经营、跨区经营是否有益、跨区域程度以及跨区域方式等一系列的问题，为城商行的发展提供了不少经验。然而，以往学者未有对城商行跨区经营所拥有的不同资产规模进行分类研究，本项研究旨在通对不同城商行的资产规模分类，探讨不同资产规模城商行跨区域经营中异地分行数量、距总行距离及分行所在地经济发展程度等相关因子对资产收益率和不良贷款率的影响，以期为不同资产规模城商行跨区域经营提高资产收益率，降低不良贷款率提供理论支撑。 　　二、文献回顾 　　（一）国外文献 　　以往国外研究文献中，对于商业银行跨区域经营的研究大致分为三类。 　　1.银行扩张对宏观经济及银行业的影响。以Berger（1993）等人为代表的学者指出银行业存在规模经济效应，但只限于一定的范围内，银行资产在到达一定规模之前规模经济递增，之后开始出现规模经济递减。Calomiris（1993）的研究则表明，取消银行业跨州经营的限制，除了能使银行获得规模经济效应外还可以降低边际成本，又能够使跨区域经营的商业银行资产负债业务多元化、分散化，从而降低其破产概率。 　　2.银行跨区域扩张，会对其自身经营产生正面影响。Vishny （1997）等人通过实证研究，得出了放松银行跨州经营的管制能够使银行之间的竞争加剧，从而提高银行效率，增加收益的结论。Berger 等（2001）对美国20世纪90年代的数据进行分析，发现在地理范围和银行效率之间存在着或正或负的关系，平均数据显示，距离对银行效率的影响不显著。Bos等（2005）通过对1995至1999年的数据分析发现，跨区域扩张能给欧美地区的大银行带来潜在的效率、收益。 　　3.银行跨区域扩张，会对其自身经营产生负面的影响。MatutesVives（2000）的研究发现，银行跨区域发展可能会引起过度竞争，而过度竞争会导致银行利润下降，破产几率增加。Brickley等（2003）通过对美国银行业数据研究，也得出了跟Berger类似的结论，高管人员对分行经理的监管难度会随着总分行距离的增加而增加，这种控制力的下降则必然增加商业银行整体风险，造成价值损失。Berger等（2004）发现随着银行数目的增加，银行会选择风险更大的投资，因此对银行业跨州经营持怀疑态度。 　　（二）国内文献 　　虽然我国有关城商行的概念提出较晚，但是国内仍然有许多经济学家对其进行了探讨和研究，并提出了许多有意义的见解。赖小民（2003）认为城市商业银行完善了我国银行体系，为地方经济的发展起到了关键作用，有效化解了历史形成的金融风险，但城商行面临着种种问题：资产质量差、内部控制不足等。邱兆祥等（2009）从地域多元化对银行收益与风险的影响，以及地域多元化对不同规模银行风险的影响差异角度进行总结，发现中小银行跨区域扩张会带来规模经济、经营多元化以及增加市场控制力等方面的益处，但是也会带来过度竞争、对分支机构监控不力、总分行委托代理问题等方面的风险。范香梅，邱兆祥（2011）等利用1997―2008年间跨区域发展的数据进行了与5家国有银行以及9家股份制银行的经济效应实证和比较分析，发现跨区域经营有助于大银行提高效率和降低风险，但是不利于小银行效率的提高和风险的降低。 　　三、理论分析与实验设计 　　（一）理论分析 　　目前国内外理论界对于城商行跨区域经营该策略的褒贬不一。通过理论分析发现，城商行通过跨区域经营，可使银行的资产规模快速上