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国有商业银行卡类业务效率评价―基于DEA模型的分析 　　【摘 要】 本文对我国国有商业银行卡类业务效率进行定性分析，粗略判断其问题；然后，利用非参数绩效评价方法―数据包络分析（DEA）方法进行定量分析，选取了我国5家国有商业银行卡类业务的相关指标，通过筛选投入变量和产出变量，科学测算国有商业银行卡类业务效率。实证研究结果发现，工商银行、建设银行和交通银行的银行卡类业务为DEA有效，而中国银行和农业银行的银行卡类业务为DEA无效。 　　【关键词】 国有商业银行 银行卡类业务 DEA 　　一、引言 　　自从我国的银行卡类业务开展以来，在这二十多年的时间中，我国的银行卡类业务取得了跨越式的发展，其中国有商业银行的发展更为突出。然而在银行卡类业务成为银行业新的利润增长点时，我们必须看到银行卡类业务面临的隐患与挑战。一方面，我国的银行卡类业务相对于西方发达国家而言起步较晚，存在着技术和规模的不成熟，虽然银行卡发卡规模巨大，但是很多情况下银行只注重量的扩大而不注重质的提高。另一方面，利率市场化的继续推动，金融脱媒的到来，互联网金融的崛起也将对我国的银行卡类业务产生一定的压力。 　　二、文献综述 　　西方发达国家的银行卡类业务发展较早，已经形成了较为完善的理论体系，因而相应的研究成果比较丰富。国外对DEA模型的运用主要是在银行效率研究方面，对于银行卡的研究则侧重于银行整体效率、银行卡市场和银行卡业务机制的研究。 　　Robert（1998）运用 DEA 方法对1984年到1993年的美国银行业的技术及生产效率数据进行分析，发现不良贷款、人均营业费用与银行效率存在显著的负相关关系，资产规模、银行集中度与银行效率存在显著的正相关关系。Baxter（1983）研究了银行卡交换费的问题，他假设即使在发卡和收单市场都是完全竞争的情况下，社会最优交换费也不为零。Wright（2012）运用古诺模型对商户受理银行卡的动机进行了研究。 　　王雪萍，张成虎（2007）研究了我国银行卡产业的市场结构类型，发现我国的银行卡市场正向垄断竞争型市场转变。并且，对我国银行卡产业市场结构和绩效之间的关系进行了实证分析，表明银行卡企业的绩效与其市场份额具有正相关的关系。程贵孙，孙武军（2005）运用双边市场理论对银行卡产业的运作机制进行分析研究表明，交换费和价格结构是银行卡产业市场正常运转的关键因素。文永明（2004）利用经济学中的各个领域知识对银行卡的主要经济现象进行解释。 　　三、基于DEA模型的卡类业务效率实证分析 　　（一）变量选取 　　为了对我国国有商业银行卡类业务的效率进行评价，本文选取了银行2012年的发卡量、营业网点个数和自助设备数量作为投入量。 　　本文将各国有商业银行的2012年的银行卡消费额和非利息收入中的银行卡业务收入作为产出变量。 　　（二）实证评价 　　1、样本数据选取 　　为了尽可能准确可靠的反映我国国有商业银行卡业务的效率，本文选取了我国5家国有商业银行作为评价决策的单元。为了更好评价我国国有商业银行近期的银行卡类业务的效率，本文选取了2012年的数据，这些数据来自2012年的各家银行的年度报告。 　　2、数据计算 　　通过将上述数据运用DEAP2.1软件进行求解，根据结果整理得到： 　　从表2中可以看出，首先，工商银行、建设银行和交通银行处于技术效率、纯技术效率、规模效率前沿面上，由于这些决策单元的技术效率值都为1，所以这些银行的银行卡类业务是相对有效的。通过上面的分析，可以说明工商银行、建设银行和交通银行的银行卡类业务的效率从技术水平到规模经济，再到经营管理都是相对最佳的，其规模和投入、产出相匹配，所以工商银行和建设银行的银行卡类业务中，新增发卡数量、营业网点数和自助设备数按目前的发展状态是相对最佳的，不用改变目前的卡类业务的发展策略。 　　其次，农业银行卡类业务为DEA无效。其技术效率和规模效率都为DEA无效，纯技术效率为DEA有效，说明银行卡类业务的技术效率无效是由其规模效率无效引起的。其纯技术效率有效而规模效率无效其卡类业务的主要问题在于规模过大，其规模效率处于递减的状态，显示其卡类业务并没有发挥出它的规模优势，通过一定的改变，其在业绩上仍然有可能有大幅的提升。 　　再次，中国银行的技术效率、纯技术效率、规模效率都是DEA无效的，通过它们之间的关系可以知道，其技术效率无效是由纯技术效率无效和规模效率无效共同导致的，所以中国银行的银行卡类业务的问题在于投入产出不匹配和规模不经济。 　　中国银行银行的银行卡类业务的纯技术效率为DEA无效，也就是中国银行的投入与产出不匹配。由于银行卡类业务中的银行卡消费额和银行卡业务收入两个产出变量是决策单元不可决定的，而银行卡新增发卡量、营业网点数和自