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新型城镇化建设中社区银行创新发展研究 　　【摘要】新型城镇化为我国社区银行提供了重要的发展机遇，社区银行的繁荣又能有效支撑新型城镇化建设中的金融需求。发展社区银行是我国金融体系发展的必经之路，也是完善金融体系的重要方式。党的十八大“四化同步”战略部署和中央经济工作会议“积极稳妥推进城镇化，着力提高城镇化质量”的工作要求，再次将新型城镇化建设提升至了国家战略的高度。本文首先分析了新型城镇化建设中的多样化金融需求，探讨了发展社区银行对支撑城镇化建设的重要意义以及国内外社区银行发展的现状；在此基础上，指出了当前我国社区银行发展存在的内部问题以及需要应对的外部挑战；根据欧洲、美国等发达国家发展社区银行的先进经验，结合我国国情，提出了新型城镇化建设背景下我国社区银行发展的主要路径以及应对市场竞争的主要方式。 　　【关键词】新型城镇化；社区银行；创新策略 　　社区银行的概念最早发源于美国，其就是英文community bank的中文翻译。即便是社区银行发源于美国，但事实上，目前在美国也还没有一个统一的定义。当下相对较多人认可的社区银行，是指为本地区家庭居民和企业提供存贷、交易结算服务的金融机构。很多地区的社区银行都会有自己的商业银行或者储蓄所，在社区拥有实体机构，通常会提供储蓄、贷款或保险服务，但重要的一点是，其股份保持为本地所有。 　　在我国，目前对社区银行也还没有统一的定义。在美国独立的社区银行协会认为，社区银行就是在当地独立设立运营机构，由当地拥有，资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。参照国外社区银行功能同时结合我国金融体系发展的客观情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产在5亿元以下按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。 　　一、国内社区银行现阶段面临的主要困难 　　（一）国内社区银行的数量较少 　　根据2012年的数据，美国共有社区银行约7500家，占商业银行总数的90%；员工约26万人，资产总额约8806亿美元，负债总额约8000亿美元。在美国，平均4万人拥有一家社区银行，在中国，假设以10万人拥有一家社区银行计算，至少需要13000家社区银行，目前，国内社区银行数量不足2000家。 　　（二）社区银行整体水平不高 　　与我国现有的大型国有控股商业银行相比，现阶段社区银行整体还处于较低水平。基于水平较低的客观原因，国内社区银行在吸引人才和拓展经营等方面都不能和其他大型银行相竞争。同时，组织管理机构能力较弱，在市场经营过程中没有过硬的风险防范能力。在这样的经营环境下，社区银行必然无法获得群众足够的信任，严重影响了了社区银行的筹资和经营等方面的发展。 　　（三）科学技术的进步带来新的威胁 　　科学技术的快速发展，银行的经营不只是停留在资本实力和网店数量等方面。银行不断增加新的功能。例如手机银行和网上银行的竞争，能够利用高科技节省人力物力，通过技术进步提高服务质量，进而增加客户，并且有利于客户群体的稳定。国有和大型股份制商业银行拥有品牌、资金、技术和能力等方面的领先优势，以及一些中小互联网企业在电子银行业务方面也优势明显，都对社区银行产生了一定的威胁作用。社区银行由于在资金和技术等方面的客观原因未建立起完善的网上服务系统。 　　（四）服务质量和产品创新能力不足 　　在现阶段的市场经济条件下，各银行都面临着激烈的竞争。然而社区银行的发展周期较短，在许多方面都是出于初步发展阶段。在产品的创新能力和服务质量方面，都不能和一些大型银行相抗衡。因此在市场中容易出于劣势地位。 　　（五）高素质人才匮乏 　　市场经济突飞猛进，我国金融市场的开放程度亦不断提高。外资银行的进入需要更多了解中国市场的专业金融人才，因此以高物质待遇和福利待遇吸引了大量人才。从求职者角度来看，进入越大的银行才越有保障，大银行待遇也较高。人才的匮乏对社区银行的经营和发展造成巨大的困难。 　　二、社区银行现阶段所处的外部环境 　　（一）银行存款保险制度实施 　　中国《存款保险条例》2015年5月1日起实施，最高偿付限额为人民币50万元。存款保险制度的建立，能够更好地保护储户的利益，更进一步完善金融安全体系，建立起金融稳定的长效机制。该制度的实施对于促进银行也得稳健经营，进一步提高银行业的发展水平和竞争力具有十分重要的意义。对于社区银行而言，银行存款保险制度的建立和完善，更加能够提升居民对社区银行的信任程度。 　　（二）信用环境不良制约了社区银行业务的拓展 　　我国目前还处在新型城镇化建设的初级阶段，体系的意识在很多经济活动主体那里得不到应有的重视，商业信用体系跟不上成熟社会的步伐和要求，特别明显的就是在社区银行服务范围的那些中小企业和一些收入比较低的人