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农村合作金融模式探索 　　蒲韩农协――一个综合性农民合作组织 　　1998年，山西永济市寨子村的农家女、原来的乡村民办教师郑冰和丈夫一起创办了“寨子科技中心”，给村民代购代销农业生产资料，同时也传授农业技术。他们发现，如果农民联合起来批量购买农资，能够享受明显的价格优惠。为了让村民们分享好处，也为了解决赊销化肥有时收不回款的问题，他们在2002年联合了20户农民，每户交预付款2000元，作为流动资金，批量购进化肥。结果不仅农民拿到了低于零售价的化肥，年底还给所有参加的农户返还了8%的利息。这出乎大家的预料，都说这利息不能要。郑冰解释说，每户2000元算大家的投资，这8%就是投资分红，才使参加者欣然接受。这使农民初步尝到了合作的甜头，受到广泛欢迎，也是他们在农民资金合作方面的初步探索。 　　2004年，永济市委和市政府批准他们注册了社团性质的永济市蒲州镇农民协会，郑冰成了农协的带头人。后来范围又扩大到邻近的韩阳镇，成为覆盖两镇几十个村的农民合作组织，对外称“蒲韩乡村社区”。但他们自己更习惯称之为“蒲韩农民协会”或“蒲韩农协”。从一开始，蒲韩农协就不仅突破了从事单项经营的专业合作模式，而且还从经济领域的农资购销和农产品销售、科技推广、有机种植、资金合作等方面，扩展到文化娱乐、社会服务等领域，形成了一个颇具规模的综合性农民合作组织。 　　用今天的眼光看，这是一个由农民自发组织起来、得到地方政府支持、在多个领域和较大范围进行有效合作的综合性农民合作组织，对促进当地农村发展、丰富农民的文化生活、改善社会风气都发挥了重要作用。他们自称的“蒲韩农协”尽管不是一个正式注册的组织名称，却最恰当地描述了这个组织的性质和作用。 　　不过，由于当时的国家政策只明确鼓励农民组织专业合作社，对综合性合作组织没有明确政策，因此他们的组织形式也只能按照政策进行调整。2007年，当地政府根据当时公布的农民专业合作社法，建议他们把综合性合作组织拆分为不同的专业合作社。于是他们在2007―2008年期间，按照入社农户所从事主业的不同，分别注册了28个专业合作社、1个果桑服务公司和1个农民技术学校。参加农协的农户，各选择一个或者多个专业合作社加入。事实上，单一领域的专业合作社分割过细，无法发挥多方面合作的功能。为了解决这个难题，他们后来又在28个专业合作社的基础上注册成立了两个联合社：“蒲韩种植专业合作联合社”和“蒲韩养殖专业合作联合社”。以联合社为平台开展农产品合作销售。 　　这个合作组织在其发展过程中，经历过不少波折。尤其在资金合作方面，由于当时相关政策不明确，他们的探索是有一定风险的。2002年对20户每户预收2000元，年底分红的办法获得成功后，2003年，他们按需要农资采购服务的户每亩地入股50元，筹集了11万元用于采购农资的流动资金。这被当地信用社告到市里，称之为“非法集资”。经过多方解释，市领导保了他们。但由于拿不准农民入股的方式是否符合政策，只得把入股资金改成预收农资款的形式。尽管在发展过程中有过不少坎坷，农协还是发展壮大起来。至今，蒲韩农协已经覆盖43个村，拥有3865户会员，占该地区全部6620农户的60%左右。会员拥有的耕地共3万多亩，其中9000亩实行了有机化改造，用有机肥和有机药物代替无机化肥和农药。其中有3000亩经过3年改造已经达标，其余6000亩正处在改造过程中。2014年，农协的经营收入1674万元，扣除经营支出1262万元和管理费222万元，盈利190万元。农协的经济收入主要来自农资经营、农产品销售和信用服务。农协在农资采购、农产品合作销售、技术推广等方面给3865户会员农户带来了实惠。此外，农协也丰富了农村文化活动，促进了农业技术传播，并改善了当地生活环境。 　　从信贷合作到小贷公司 　　2005年，北京一家非营利组织了解了蒲州农协的情况后，提出希望与农协开展小额信贷合作。他们表示做小额贷款的目的，是为农民服务，是公益性的。于是两家一拍即合，农协方面由郑冰带领，组织了12位农协妇女积极分子作为义务信贷员，某机构出资，并对信贷员做了一些必要的培训，从2006年开始了小额信贷业务合作。从2006年初创到2008年的三年间，农协信贷员们逐渐摸索总结出了一套小额贷款的经验，建立了一套工作规则。业务范围从3个村扩大到蒲韩社区（即农协）覆盖的35个村。更令人惊奇的是，资金高效周转，没有出现一例坏账，还款率达到了100%。这一业绩成了在农村开展小额信贷业务的成功范例，令许多外部观察者叹服，也使出资方非常欣喜。 　　2009年，出资方提议正式注册成立小额贷款公司，把投入资金规模扩大到3000万元，董事长、总经理和财务负责人均由出资方派出，郑冰担任副总经理;具体业务仍然由郑冰带领的农协12位信贷员承担。出资方同时要求将贷