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刍议中国移动支付的商业模式与监管对策 　　2015年7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布明确了中国人民银行负责互联网支付监管，随着中国3G时代的全面到来和移动互联网的快速发展，手机已成为人们日常生活的必需品。根据工业和信息化部的统计数据显示：截至2014年底，中国移动电话用户已经达到12.86亿，其中移动互联网用户超过了8亿，中国3G用户突破4.2亿，在移动通信用户中的渗透率由2011年同期的13%迅速攀升至近20%。中国手机网民规模为4.2亿，较2011年底增加约6440万人，网民中使用手机上网的用户占比由2011年底的69.3%提升至74.5%。通讯的快速发展极大地促进了各行各业的信息化进程，金融行业的信息化水平不断提高，此外RFID（Radio Frequency Identification，射频识别）技术的广泛应用催生了以移动支付为代表的新型业务。 　　当前，中国移动支付应用试点工作在全国稳步推进。中国移动、中国电信、中国联通三家电信运营企业，以及中国银联、各大银行、电商企业、行业应用单位的商用试点遍布全国各地，在智能交通、商业零售、便民缴费、移动商务等方面都得到了广泛的应用。第三方支付机构也创新了服务及业务的应用，丰富了移动支付的模式和发展方式。 　　2014年，经过近年来资本和产业链各方在移动支付领域的积极布局，以及智能终端、移动互联网技术与应用的飞速发展，移动支付市场交易规模达59924.7亿元，较2013年增长了391.3%，继续呈现出较高的增长状态。然而，中国移动支付产业主要由移动运营商、第三方支付平台和金融机构三方面构成，但是三者之间的合作并不紧密，这种较为松散的合作状态不利于移动支付产业的健康发展。从整个宏观环境来看，移动支付商业模式仍在探索，政府及相关管理部门在制定相对滞后。 　　对中国现有移动支付商业模式的探索和监管策略的讨论具有重要实践应用价值，可以有效地促进中国移动支付产业的有序发展，为金融机构、第三方支付平台、移动运营商提供更加公平的竞争的商业环境，使广大移动支付用户得到更加优质的移动支付服务。 　　移动支付的三种主要商业模式 　　移动支付的产业链由监管部门、终端设备提供商、移动运营商、金融机构、第三方支付平台、商户以及用户构成。基于中国的移动支付产业的主要力量来自于移动运营商、金融机构与第三方支付平台，因此中国移动支付的商业运营模式主要有三种：移动运营商所主导（始于日本）；金融机构主导（始于韩国）；第三方支付平台主导（存在于移动运营商和金融机构话语权不强的国度）。 　　以金融机构为主体的商业模式 　　以金融机构为主体的移动支付主要是金融机构提供的手机银行服务。手机银行是金融机构通过移动通信网络为客户提供金融服务的移动应用，主要界面是短信、电话和手机客户端。此模式下，各银行金融机构都需要搭建起与移动运营商联结的网络，确认计费与认证系统，而且需要把手机卡更换为STK卡。以金融机构为主体的商业模式，一部手机只能与一个银行账户相对应，用户无法享受其他银行的移动支付业务。 　　以移动运营商为主体的商业模式 　　这种商业模式是以移动运营商代收费业务为主，银行完全不参与其中。在进行移动支付时（如用手机支付时），一般是将话费账户作为支付账户，用户实现购买移动运营商所发的电子货币来对其话费账户充值，或者直接在话费账户中预存款，当用户采用手机支付形式购买商品或服务时，交易费用就直接从话费账户中扣除。货款的支付是由话费进行扣除，最后由商家和运营商进行统一的结算。 　　以第三方支付机构为主体的商业模式 　　第三方支付机构主导的模式是一些具有实力的第三方经济体通过与不同的银行进行签约的方式提供交易平台（如支付宝），而整个交易也在第三方支付平台的介入下责任明晰，分工明确。银行作为资金的供给方，保障资金的按时给付；运营商作为信息的传输渠道，向第三方机构以及银行发出指令；第三方平台则充当中介保障交易的顺利完成。这种商业模式在推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面，都要求平台运营商具有很高的行业号召力。 　　移动互联网支付监管现状 　　目前，中国的移动金融发展已经处于突破期的阶段，表现在市场规模、用户数有了飞跃式的增长，同时各种创新层出不穷。市场中新的参与方不断出现。与此同时，中国移动金融的监管体系也逐步完善。中国逐步确立了以中国人民银行为主，跨行业监管机构相互合作协同监管的监管体系。 　　近两年针对互联网支付也推出了许多监管法规。 　　人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（简称《指导意见》）。2015年7月18日，经党中央、国务院同意，中国人民银行与工业信息化部等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。在该意见当中规