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将邮政储蓄银行打造成社区银行的必要性、可行性和建议 　　摘要：本文作者通过对辽北某市和某县邮政储蓄银行的实地调研，提出了将邮政储蓄银行打造成社区银行的必要性、可行性和建议。 　　关键词：邮政储蓄银行；打造成；社区银行；必要性；可行性；建议 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-0331-02 　　一、将邮政储蓄银行打造成社区银行的必要性 　　社会主义新农村建设任务的提出，对农村金融服务提出了新的要求。社会主义新农村建设主要是解决好“三农”问题，“三农”问题的核心是农民的收入问题，解决农村收入问题的关键在于创造更多让农民增加收入的机会，如推动农村劳动力向非农产业转移，发展面向农村的中小企业，在保持农业持续稳定发展的基础上增加农民就业机会。农村劳动力的转移和中小企业发展都急需农村金融体系的支持。 　　然而，我省农村普遍存在贷款难的问题，一定程度上制约了农村经济发展和农民增收，具体表现为以下三个方面。 　　一是县域金融组织化程度逐年下降。从1998年开始，县域几大国有商业银行中的工行、建行出于盈利性的需要纷纷撤并县域网点，农行各乡镇网点一并再并，贷款权限一再上收。即使作为农村金融主力的农村信用社也出现了非农化倾向，资金外流严重。二是县域资金供给和资金需求严重偏离。主要表现为：农村信用社的资金供给多为一定金额起点、期限固定的标准化产品，而农村的金融需求却是多样化的，既有农村企业的集中资金需求，也有农民大额生产性资金需求、小额生活性资金需求以及短期临时性的资金需求，资金供给和资金需求严重偏离。三是县域银行规模与企业规模不匹配，“银行大、企业小”。换句话说就是，目前我省农村金融的主要矛盾已经不再是资金短缺问题，而是资金结构问题，尤其是县域中小企业和农民的融资渠道匮乏是其中最突出的问题，急需与县域中小企业和农民的融资规模相匹配的中小银行出现。 　　解决上述问题的主要途径之一就是设立为农村中小企业和农民提供资金融通的微型商业金融机构，其中社区银行就是最基本、最符合县域经济发展需求的形式。 　　社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。 　　社区银行是开设在较大社区里的银行网点，其主要功能是吸收社区居民的存款，发放服务社区的贷款，开办社区所需求的特色代收代付业务、理财服务以及发展专门针对中小企业的贷款等。对于社区居民来说，就是能在自己居住的小区内办理银行业务，不用四处奔波，另外还能享受银行为本社区专门开发的差异化银行服务。 　　社区银行最主要的特点就是植根于社会基层，具有信息优势、地域优势、多样化优势、转换优势四个方面的优势。 　　一是信息优势。社区银行的员工通常与其本地市场的贷款客户有着直接或间接的接触，相互间非常熟悉，信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这对社区银行开展高风险的中小企业贷款意义十分重大，使得社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。 　　二是地域优势。社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展，因此，将比大银行更能获得当地政府和农民的支持。并且由于运作都在本地，熟悉本地市场，办理业务时条件灵活，手续简化，速度较快，从而大大降低了运营成本。 　　三是多样化优势。社区银行分布广泛，资金来源和资金运用分散，有利于细分市场，根据中小企业和农民的个性化特征设计有针对性的金融产品和服务，发挥各自的比较优势。 　　四是转换优势。社区银行通常规模都比较小，设立所需资本不高，即使经营管理不善，其他资本也可以以不高的成本接管，还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小好掉头”，完善其自身的各项功能。 　　综上所述，从县域经济发展的角度看，发展社区银行对于完善农村金融体系，推动社会主义新农村建设具有重要的意义。 　　二、将邮政储蓄银行打造成社区银行的可行性 　　（一）对辽北某市邮政储蓄银行的实地调研得出的结论 　　2006年12月31日，经国务院同意，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。其市场定位是充分依托和发挥邮政网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。 　　根据这一定位，将邮政储蓄银行农村储蓄网点打造成社区银行具有三大优势。 　　1.网点上的优势 　　据统计，全国45万个邮政储汇网点中有70%在农村，遍布各大居民小区，有将近70%左右的汇款交易流向农村。全国办理邮政储蓄的网点达到3.6万多处，邮政储户数量达到2.7亿户。可以说，邮政储蓄银行点多面广，全国各乡镇都有邮政储蓄、汇兑网点。