第1章-风险与保险.pptVIP

针对心理风险因素控制承保的方法 是与人的心理状态有关的无形的因素，它指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。如企业或个人投保了财产保险后放松对保险财产的保护措施；投保人身保险后忽视自己的身体健康等。 是与人的心理状态有关的无形的因素，它指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。如企业或个人投保了财产保险后放松对保险财产的保护措施；投保人身保险后忽视自己的身体健康等。 根据道德风险因素和心理风险因素所产生原因不同，为了避免损失，财产保险公司在实际经营中分别采取了许多切实可行的方法，这些都有利于整个保险行业的繁荣稳定发展。保险公司针对心理风险因素进行承保控制的方法主要表现在以下方面： （1）规定共同保险 共同保险是指保险公司和被保险人严格按照规定比例，共同承担保险的责任。被保险人应该按照共同保险条款所规定的共同保险比率、根据保险标的的保险价值计算出来的金额投保。保险价值是承保损失发生时保险标的的实际现金价值、重置成本或保单规定的其他价值。通常，使用共同保险比率为80％，有时也可达到90％或100％，保险人按照保险金额和共同保险条款规定的最低投保金额之间的比例来承担赔偿责任。由于一旦遭遇不幸，被保险人自身也要承受一定比例的损失，这就降低了被保险人产生心理风险因素的可能性，也就减少了保险公司的赔偿责任。 （2）实行无赔款优待 无赔款优待指的是对于那些没有产生理赔的客户，在续保时给予一定的优待。在车险中，无赔款优待是一种奖励手段,对于在上一个保险期限未曾发生赔案的车辆,在本年续保时就可享受无赔款减收保险费优待,优待金额为本年续保险种应交保费的10%,无赔款优待是通过扣减保险费的形式来实现的。 （3）规定免赔额（率） 保险公司的免赔额(率)通常有两种形式：绝对免赔额(率)和相对免赔额(率)。绝对免赔额(率)是指只有当保险标的的损失超过保险单规定的金额或百分比，保险人才应该负责损失；如果损失没有超国之前约定的金额或百分比，投保人就则不用承担损失。举个例来说，若保险公司和投保人签署的合同中规定绝对免赔额为200元，则每次损失在200元以下的，保险人都不用赔。若损失超过200元，保险人就要对超过的部分给予赔偿。相对免赔额(率)则是指只有当保险标的的损失超过保险合同规定的金额或百分比，保险公司才不做任何扣除全部赔付。在海上运输保险中一般使用相对免赔额，免赔额会以二个百分比或一定金额表示。 （4）规定保证条款 保证条款是指保险的合同中规定投保人或被保险人在保险期限内，对某些规定的事项作为或不作为，保险公司才会承担保险责任。我国《保险法》第36条规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全；……投保人、被保险人没有按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或解除合同。”这个可以看作被保险人对履行保险合同过程中特定义务的一个保证。在实务中的保险条款上，也有可归属于保证的相应内容。如《中国人民保险公司机动车辆保险条款》第12条就有规定，“被保险人及其驾驶人员应严格遵守交通规则，安全驾驶，做好车辆的维修、保养工作，按期进行检查和修理，使保险车辆经常保持适宜驾驶状况。”保证条款有助于保险公司限制自己所承担的保险责任，这对被保险人产生心理风险因素能起到一定的抑制作用。 * 风险管理是专门研究对风险的认识、控制和处理的对策的科学。 * 风险管理与保险的关系： 1.风险管理的外延要大于保险。 2.保险是风险管理中最有效的方法。 3.保险一般适用于可保风险。 * 保险学Insurance 第一章 风险与保险 1.1 风险概述 风险（risk） 风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）； 风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）； 风险是指损失发生的不确定性（保险学） 空间、时间、损失程度上的不确定性 风险特征 1、客观性：各种自然灾害属于按照自然规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风险；各种人为事故可以通过加强风险管理得以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。 2、可测性：利用概率论和数理统计，可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。 3、可变性：风险的性质、种类、风险发生的概率和损失幅度是可变的。 风险三要素 1、风险因素：引起风险事故或增加损失的条件 物质风险因素(影响损失程度和概率的物理条件和因素)；道德风险因素(与品德有关的因素，不诚实、不轨企图等)；心理风险因素(与心理状态有关的因素，不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素