论一种补充的养老保障模式.docVIP

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论一种补充的养老保障模式.doc

论一种补充的养老保障模式   2013年9月13日,国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出,全面开展老年人住房反向抵押养老保险试点工作,“以房养老”政策依照计划将于2014年上半年试行推广。   “以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”,是指老人将自由住房抵押给银行或保险公司等金融机构,在他们生前可以享受到房屋带来的资金福利,使老年人在晚年享有更高的生活水平,在老人去世后,金融机构收回房屋的使用权。   “以房养老”这种养老模式被专家称为完善养老保障机制的一项重要补充,是一项值得期待的利民措施。因为“4+2+1”的家庭模式逐渐显现在各个家庭,子女可谓上有老,下有小,无论是精神还是物质方面,他们有着巨大的家庭压力,不太容易再稳妥地凭借一己之力给老年人一个安稳惬意的晚年;同时随着中国医疗保健条件的不断改善,老年人的寿命越来越长,整个晚年的花费也在不断增大,而以房养老的养老模式恰恰能改善“有房富人,现金穷人”的“中国穷老人”的现状。   当然,它也有不成熟的一面。“以房养老”这种养老模式实行的最大阻力来源于金融机构的迟疑和不确定,毕竟身为金融机构是以盈利为目的的,他们担心房价的走势会影响到他们的利益,所以这种不确定性让他们目前还不能大张旗鼓地实行这一模式。并且对于保险公司等金融机构来说,这种模式的风险是随着时间的推移而不断减小的,所以他们更愿意三思而后行,等待局势的确定。其次,我国住宅用地的使用年限一般只有70年,当老人年迈将房产抵押给金融机构时,商品房的使用年限大都所剩无几,给金融机构带来的价值不多,所以金融机构为了自身利益,不得不三思而后行。另一个无法回避并且很关键的事实就是,由谁来评估房屋的价值?虽然《指导意见》中要求试点保险公司需必备较强的保险精算技术,聘请具有一级资质的房地产估价机构对房产价值进行评估,能够对反向抵押养老保险进行科学合理定价,并具备开展反向抵押养老保险所必需的专业技术、管理能力和各类专业人员,但其评估是否权威?投保人对其评估是否认可?是否有虚假作弊行为?此外,第三方市场评估房屋体系是否成熟?估高了,保险公司或将承受亏损的风险;估低了,会让老人感到吃亏,这种不信任使得政策难以延续。   除此以外,还需要考虑老百姓根深蒂固的“养儿防老”的观念。在当前东西部贫富差距较大,人均收入较低的情况下,许多老百姓省吃俭用,用一辈子的心血攒钱买下一套房子,等到他们年迈,却又不得不将房子抵押给金融机构,凭借贷款养老,这很难让老人做出更为恰当地选择,这是老人心中一道不可轻易跨越的鸿沟。有专家指出,“以房养老”是一种新型的养老模式,能否得到市场认可会涉及很多问题,如传统观念问题。传统思想影响依然很大,住房反向抵押养老要被老百姓认可有不小的难度。按照中国的传统观念,房子作为一种家庭财产是需要留给下一代的,有子女的家庭通常不愿意接受这种方式。   那它的良好运行需要哪些措施呢?在当前社会信任度不太乐观的背景下,“以房养老”需要公正、透明的法治环境以及强有力的监督保障。“以房养老”牵涉到房地产业、金融业、社会保障以及相关政府部门,对这些领域的运作质量要求相对来说较高。而如何保证这些行业公平、公正地经营,在当前法治不健全的条件下将是一个极大的挑战。那么对于公众来说它有哪些误读呢?   (1)“以房养老”的主要服务对象本应该是以养老金为全部生活费来源并且目前已步入老年的人,大多数人并没有购买商品房,而真正有条件以房养老的人,是现在四五十岁、购有商品房的中年人。其次从北京、上海等城市的实践来看,大部分“以房养老”模式对房屋的要求都是房屋面积在60平方米以上,老人年龄在60岁以上,这两个硬性条件其实已经将适用于这种养老模式的老人限制在一个相对数量并不大的圈子里,这无疑又减少了客户来源。事实上,对于这个范围内的老人来说,“以房养老”补偿的资金并不是养老金的最主要来源,保险公司等金融机构提供的资金只是他们养老金的补偿,而不是支柱。   (2)“以房养老”绝对不能免除子女的赡养义务,以房养老模式解决的是谁支付养老金的问题,而不是由谁来照顾老人的问题。老人如何度过晚年时光,度过一个怎样的老年,谁来照顾他们的起居,谁来为他们排遣孤独,这些困扰着中国老龄化社会的核心问题并不能因为“以房养老”的实施而得到妥善解决。总而言之,“以房养老”最多能补偿养老金,增加老年人的收入,却无法免除儿女的赡养义务,毕竟子女的赡养义务并不是单纯地由物质来评价。   (3)“以房养老”改变“养儿防老”。在美国,有意愿参加“以房养老”的人可以将自己的房屋有偿抵押给银行,随后每年按时从银行取得一定的资金补助作为生活补贴用来维持日常的生活。直到两位老人去世后,老人名下的房屋首先被用来弥补银行借款及其利息,偿还亏损后的剩余额再由老人的子女继承,

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