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集群下政、企、银互助融资模式的思考 　　摘要：小微企业发展和成长中，“融资难”犹如“达摩克里斯之剑”成为其瓶颈的重要难题之一。如何解决小微企业的融资问题成为企业、政府都急于解决的问题。本文将对上海市徐汇区商会企业互助融资平台进行分析，探讨其“政、企、银”互助融资模式的优势与不足，提出进一步完善集群环境下小微企业互助融资模式的具体措施。 　　关键词：互助；融资；小微企业 　　随着民营经济在经济发展中的地位日益凸显，中小微企业已成为国家经济的重要组成部分。企业发展离不开资金，特别是小微企业发展和成长中，“融资难”犹如“达摩克里斯之剑”成为其瓶颈的重要难题之一。由于处于初创期或成长期，?仍慈谧誓岩越饩鲂∥⑵笠刀宰式鸬摹翱释?”。而外源融资中，由于小微企业本身的因素和我国金融机构的现状，银行借款成为主要融资渠道，但是信息不对称、缺少抵押或担保、审查成本、监督成本、风险高等因素，导致银行面对小微企业“惜贷”等现象。本文将对上海市徐汇区商会企业互助融资平台进行分析，探讨其“政、企、银”互助融资模式的优势与不足，提出进一步完善集群环境下小微企业互助融资模式的具体措施。 　　一、案例分析 　　（一）案例背景 　　徐汇区小微企业数占企业总数的95.46%。小微企业是徐汇区国民经济的主体力量，徐汇区共有各类小微企业22292户，占徐汇区企业总数的99.32%。按照统计上大小微型企业新的划分标准，徐汇区仅有大型企业152户，其中工业8户、批发业15户、零售业16户、交通运输业2户，仅占徐汇区企业总数的0.68%。92.57%的小微企业从事批发零售、商务服务等三产业务活动。从小微企业的产业分布来看，约有7.43%的企业从事加工、制造、建筑等第二产业的业务活动，而约92.57%的企业从事批发零售、住宿餐饮、商务服务、居民服务等第三产业的业务活动，为繁荣经济及活跃市场发挥了巨大作用。小微企业是吸纳社会就业、缓解就业压力的重要力量，对于维持社会稳定和增加城乡居民收入作用巨大。2011年末，徐汇区小微企业共有从业人员313489人，占徐汇区企业从业人员总数的46.16%。其中年营业收入2000万元以上的企业就业规模最大，年末从业人员合计数达363694人，占53.56%的比重，户均从业人员数达174人。年营业收入低于200万元的小微型企业占徐汇区小微企业总数61.67%。 　　按徐汇区小微企业年营业收入分组来看，年营业收入200万元以下（不含200万）的企业数达13867户，占徐汇区小微企业总数的62.21%；年营业收入200-500万元（不含500万）的企业数3151 户，占14.14 %；年营业收入500-2000万元（不含2000万）的企业数3280户，占14.71 %；年营业收入2000万元以上的企业数1994 户，仅占8.94 %的比重，总体来看是普遍规模偏小。主营业务收入占比32.1%。小微企业营业务收入达1389.27多亿元，占全部企业营收合计32.01%的比重。其中小微工业企业收入占比16.00%；小微批发零售企业收入占比50.64 %；小微交通运输企业（不包括仓储业）收入占比达3.50%。 　　2009年5月，为探索突破小微企业贷款抵押贷款难、融资周期长的瓶颈，积极缓解该区小微企业短期小额贷款难问题，帮助企业积极应对金融危机，徐汇区商会通过与上海银行徐汇支行合作，成立了区商会企业互助融资平台，为中小企业尤其是小微型企业提供便捷，无抵押小额贷款 　　（二）徐汇区互助融资平情况介绍 　　由徐汇区工商联对区域内符合贷款申请基本条件的区商会会员企业进行遴选，组织每户企业根据自愿原则按每份资金额 10万元，最高不超过3份（含3份）出资，组成互助担保基金。互助担保基金由区商会托管，存入上海银行徐汇支行保证金专户，为企业贷款提供担保。在此基础上，上海银行再给予商会增加2000万元信用担保额度，从而给予了区商会4000万元的无抵押担保授信额度。同时上海银行还根据企业的实际经营情况和银行审批要求，给予区商会单个企业最高2000万元、总额1.2亿元的贷款额度。 　　（三）模式的具体分析 　　（1）免抵押非盈利，着重解决短期小额资金需求 　　对于出资企业，一般按不高于其出资额的3倍申请贷款，无需提供任何抵押担保，主要以企业法人或实际控制人的个人信用进行担保。企业确有需求的，贷款额可在审核后适当增加、但单家企业贷款额不超过180万元。在贷款利息上，融资平台坚持非盈利性运行原则，贷款企业只需按照银行同期基准利率支付利息，不需承担其他任何费用，同时融资平台还将获得贷款的企业纳入《徐汇区财政资金贴息管理办法》，使企业贷款能获得30%以上的财政贴息，进一步降低企业融资成本。在贷款期限上，小于或等于本企业出资数额3倍的单笔贷款期限为7天至6