万能险和买定投余两方案的对比.doc

万能险和买定投余两种方案的对比 引子 买保险7年了，今天发现不合适！ 先来看一个客户在某专业保险网站发的帖子，这是一个系列帖。 一、2007-05-12 本人在天津，女今年29岁，先生31岁。家庭年收入10万，无子女。两人都购买了万能险。本人保寿险和重疾险各10万，先生保15万的寿险和10万的重疾险，年交保费1.2万。还想再给每个人买消费型的定期寿险和重疾险（20年或者30年）各10万。请各位专家给个建议。 二、2007-06-09 我和老公都已经购买了平安智富人生万能险附加重大疾病意外伤害和医疗，保费各计6101元。我保寿险和重疾各10万，老公寿险15万重疾10万。现在感觉当时的保额有点低，想增加到寿险和重疾各20万。我应该增加万能险的保额，还是重新购买一份消费型的保险保寿险和重疾各10万，以保证万能险投资部分的收益。 三、2009-05-05 本人31 6000/年投保平安万能10万附加重疾10万 老公33 6000/年投保平安万能15万附加重疾10万 想增加保额 本人30万重疾20万 老公50万重疾20万 退一份万能选择保障型的，保费总额降到10000/年。 请教各位达人，退谁的合适，如何操作最合适？ 四、2013-11-21 男38/女36/孩4，年收入男15w/女5w，双方父母无负担，均有社保，另有商业保险如下： 　　男 万能寿险（已交7年）15w，附加重疾10w，公司医保可全额报销 　　女 万能寿险（已交7年）10w，附加重疾10w，交通意外伤害最高50w，意外伤害医疗1w 　　孩 少儿重疾10w，住院报销2w，有分红险（需交10年，已交3年） 现在年交保费2.4w，感觉配置不好保障不足，请各位给点儿建议。（还可承受增加2~3K/年的保费支出） 大家看到了吧？客户买了万能7年了，还在这里纠结，这就是保险配置出了问题，总是心里不踏实。 从这个帖子，我们不得不讲讲什么是万能险，万能险究竟适合不适合大多数家庭？ 一、转型之殇 我为什么从保险代理人转型到现在的经纪人，就是因为我发现：在传统保险公司，代理人会陷入一个两难境地，如果不误导，基本上不能实现自己的利益最大化，因为那些分红险和理财险收益实在是低得可怜，代理人内部基本上没有一个人购买，但客户却买的很多，呵呵。如果误导，又对不起自己的良心和原则。就公司实力而言，各保险公司在保险市场高速发展的同时，公司实力突飞猛进，与当年不可同日而语。但就产品特点而言，越来越让人失望，不思进取，固步自封，没有看到创新和突破，只有利用信息不对称来进行传销式的拉人头和圈钱。呵呵。保险公司可以利用市场初级阶段的特点来继续玩下去，我们自己呢？行业伙伴可以思考一下，等到有一天，把戏玩不下去的时候，如何面对觉醒的客户？ 二、万能既能保障又能收益？ 下面说说万能，其实万能这个险种不是中国人的原创，是从国外照猫画虎引进的。 万能不同与其它险种的特点，就在于其引进了投资。 既是投资，就要信息透明。于是万能险在条款中清清楚楚地写入了扣除的初始费用（保险公司的运营成本，含给代理人发的佣金），保障成本（每项保障项目会扣多少钱），同时给消费者一个定期互动，可以比较明了地了解到自己保费的运作情况，查看其账户的收益状况。见下图。 大家看到了没？所谓既有保障又有投资的真相，就是其实你的这项投资的成本确实是你可能没有意识到的，投入10000元，先行扣除了32%，第二年再扣17%，第三年再扣11%，……稳定收益？本人只能说，呵呵！ 其实万能险可以简单地理解为保障型保险再加委托保险公司理财。 如果接受不了这样的保障方案，恭喜您！您可以进入我们的买定投余部分。 三、想要购买万能险，如何选择？ 如果愿意接受呢？应该如何选择万能险？ 即使在万能险的队伍里面，目前已经出现了一种分化，那就是所谓的大品牌的公司，产品却都比较一般。这个也不难理解，每年投入巨额广告费，高管的年薪，是要有人买单的嘛！另外，好歹不也投入这么多年，应该收获了是不？于是在产品设计方面动了一些手脚，好在客户都不具备专业知识，看不出来，我们保险市场的寡头垄断还是帮了很大忙的。反观小公司，也许还品牌都没有，可以说是开始创业阶段，从品牌到人力都拼不过大公司，怎么办？只有在产品和服务上下功夫了。大家可以想想，小公司如果不这样，是不是早死掉了？ 经纪公司以方案的实效性为导向，必然偏向好的产品，而不是盲目追捧大品牌，所以可能更多的时候会偏向新公司这边的产品实现较多。 下面给出大公司和小公司万能产品的对比，供大家考察特点。 保险公司 说明 A公司 B公司 比较 险种 万能险 XX星 XX 客户门槛，越低表示越平民化 4000元 2500元 B占优 初始费用 公司运营成本 逐年50%，25%，15%,10%,10%,以后5%，交多少年扣多少年 逐年50%，25%，1