第十二章保险精算00664.pptVIP

第三节 寿险精算 年度纯保费实例 假设终身寿险保单于30岁签发，保险金额为20 000元，试求： （1）普通终身寿险的年缴纯保费； （2）20年限期缴费终身寿险的年缴纯保费； （3）65岁缴清终身寿险的年缴纯保费。 第三节 寿险精算 解 * 第三节 寿险精算 三、年金保险的纯保险费 （一）即期年金 用与上面同样的方法可以得到期末付定期年金的纯保险费为： 期末付终身年金的纯保险费为： （二）延期年金 x岁的人投保期限为n年的年金保险，m年后开始（在期首）给付，即延期m年。 表示n年定期期首付延期年金的纯保险费，由收支相等原则有： * 第三节 寿险精算 三、年金保险的纯保险费 用同样的方法可以得到期末付定期延期年金的纯保险费为： 期首付延期终身年金的纯保险费为： 期末付延期终身年金的纯保险费为： * 第三节 寿险精算 四、年度纯保费 假定n年定期死亡保险的纯保险费分m年付清，用 来表示年度纯保费，年度纯保费的现值之和应与一次付足的纯保费的现值相等，即应有： 整理可得： （1）普通终身寿险的年缴纯保费是 （2）20年限期缴费终身寿险的年缴纯保费是 （3）65岁缴清终身寿险的年缴纯保费是 * 第三节 寿险精算 五、人寿保险的毛保险费（纯保险费与附加保费之和称为毛保险费） 公司对原始费用，不应单纯地将它全部加在第一年的纯保险费上，而需将它均匀地分摊到各期的保险费上。 如果被保险人投保时的年龄为x岁，保险期限为n年，保险费分次m交付，再假定全部原始费用为α元，在每一年度保险费上应摊加的金额为s元。很显然，这些摊加在每一年度的费用的现值的积存值与原始费用的现值相等，于是成立： 由此可以得到： * 第三节 寿险精算 五、人寿保险的毛保险费 如果被保险人投保时的年龄为x岁，保险期限为n年，保险费分m次交付，再假定全部原始费用为α元，每年的管理费为β元，代理手续费为毛保险费的比例γ。求保险金额为1元的混合保险的年缴毛保险费。 （一）三元素法 设年缴毛保险费为P，我们可以作如下分析： * 第三节 寿险精算 五、人寿保险的毛保险费 （一）三元素法 根据收支相等原则应有： 整理后可得： （二）比例法 比例法假定附加保费为毛保费的一定比例，设为K。如 果纯保费为P，毛保费为，则： 比例常数法根据每张保单的平均保额推算出每单位保 额所必须支付的费用，作为一个固定常数(用C表示)，然后再确定一个毛保费的比例作为附加费用，由此有： * 第三节 寿险精算 六、理论责任准备金及其计算 人寿保险的责任准备金，是保险人向投保人所收取的纯保险费，加上按事先约定的年利率复利结算方式计算的本利和，与人寿保险合同中所规定的保险人应在当年所支付保险金的差额；从被保险人方面来说，是他所交付的纯保险费的本利和，与他当年应分摊的给付保险金之间的差额。 责任准备金实质上是保险人对被保险人或其收益人的一种负债。 责任准备金可分为理论责任准备金和在其基础上修正后的实际责任准备金。 * 第三节 寿险精算 六、理论责任准备金及其计算 （一）过去法 过去法以分析已缴的纯保险费为出发点。假定生命表内所列年龄为x岁的人，全部向保险公司投保同一保险条件、同一保险期限、同一缴费次数的人寿保险，保险金额均为1元，则在投保后第t年年末，被保险人的年龄为x + t岁，届时保险公司对全体被保险人提存的责任准备金应等于：在被保险人的年龄为x + t岁时，已缴纯保险费的积存值，减去被保险人的年龄为x + t岁时，根据生命表保险公司已支付的保险金的积存值。 由于这种计算方式涉及到生存分红年金和期末死亡保险费，故我们仅在此给出相应的计算公式（用 表示在第t年的准备金）。 * 第三节 寿险精算 六、理论责任准备金及其计算 （一）过去法 如果缴费次数与保险年限相同，则： 如果保险期限为n年，保险费在最初m年交付，t≤m，则： 如果保险期限为n年，保险费在最初m年交付，tm，则： 如果是纯粹生存保险，由于保险公司在以往t年内并未有 任何给付，上面公式中含有 的项目均不出现。 * 第三节 寿险精算 六、理论责任准备金及其计算 （二）未来法 未来法是与过去法相对的一种方法，它以分析未缴的纯保险费为出发