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关于信贷支持扶贫开发存在的困难和政策建议 　　【摘 要】2013年习近平总书记到湖南调研，在湘西地区就扶贫工作做出了指导，2014年中国人民银行与相关金融协会等七个部门联合颁布了《关于全面做好扶贫开发金融服务的指导意见》，至此信贷支持扶贫开发在湖南地区进入全新的阶段，贫困地区与贫困人口有了致富的机会与方向，金融扶贫开始发力，相关研究与实践相互促进，分析问题提出策略。本文首先根据经验对我国信贷支持扶贫开发做简单概述，其次分析目前信贷支持扶贫开发面临的困难，最后从科学角度对信贷支持扶贫开发提出策略建议，以期为相关领域的研究提供有价值的参考，力争促进金融扶贫在湖南地区发挥各大的作用。 　　【关键词】信贷；支持；扶贫；策略 　　引言 　　自从改革开放以来，尽管一部分人先富裕了，但贫困仍然是全国人民齐奔小康的重要障碍，截止2014年底我国贫困人口仍然在1亿人以上，其中农村人口占比将近15%，因此加速完善金融扶贫机制，强化贫困地区的信贷支持，提升引导资金向贫困地区的流向，打好扶贫开发的攻坚战是至关重要的。借助市场力量创新信贷支持扶贫开发机制，能够有效的利用金融杠杆，将贫困地区单一的生产方式做以改善，并从根本上打破救济式扶贫壁垒，突出资本扶贫的优势，做到一边扶持，一边鼓励自力更生，实现从扬汤止沸到釜底抽薪的过度，攻克难关，实现共同富裕。 　　一、信贷支持扶贫开发概述 　　信贷支持扶贫开发作为金融扶贫的重要项目之一，承载着太多的希望与责任。从近些年的实践经验来看，信贷支持是一种创新，且为扶贫开发注入了动力。目前贫困地区各方面发展都落后，尤其在金融方面，人们的意识里根本不存在信贷的概念，因此对资金的使用频率相当低，尤其在农村由于受到二元化机制的限制，金融方面的抑制相对突出。这在我们进行信贷支持扶贫开发过程中，要不断克服传统的业务模式，根据当地的形式不断拓展资金流向空间，走差异化路线，同时对产品与服务也要做到入乡随俗。 　　从信贷支持的风险角度看，扶贫过程中还要重视对风险的控制，传统作业中扶贫贷款利率通常高于普通的城市贷款，但随着国家的调配与规定，扶贫利率被大大降低，这就导致风险与利益差相差过大，一旦出现问题，利益差根本无法弥补损失，因此需要相关信贷金融机构做好对风险的评估与控制。 　　开展丰富的担保项目有利于对信贷支持扶贫开发提供更高的保障。在信贷支持扶贫开发的过程中，我们发现由于不同的管理模式导致一些贫困者无法申请到扶贫信贷，这也是目前金融扶贫的瓶颈之一，这里需要践行金融机构与贫困者之间的双向调节，即在信贷支持扶贫开发方面不但扩大覆盖面积，消除一些传统的制约，将担保的方式与贫困户自身特点相结合，延展更多的保障项目，这样既能保证贫困户得到贷款也能让金融机构降低风险提高保障。 　　二、我国信贷支持扶贫开发的困难 　　1.资金需求量大于金融机构的发展速度 　　通过相关数据可以知道，我国贫困地区还很多，贫困人口的基数还很大，这就需要庞大的资金支持信贷扶贫，但目前随着我国银行股份制改建，期间银行的管理与业务范围都有了改变，部分银行撤出了县以下单位的网点，尤其是贷款权利被回收，极大影响了贫困者对信贷资金的申请机会。再者一些小额信贷尽管还在信贷支持扶贫开发的领域活跃着，但毕竟小额贷款周期短，成本高，一些大额资金的贷款者无法利用，小额贷款者考虑成本，因此从实际角度实在功能不大。这里我们要提到信贷支持扶贫开发的主力军――农村信用社，它的资金量与信贷投放管理方面也存在缺陷，需要调整。 　　2.部分监管标准阻碍信贷支持扶贫开发 　　从金融机制角度看，信贷资金的管理采用集约型，而对贫困地区的贷款属于粗放型，这就形成了矛盾，据我们调查，在大部分贫困地区，很多贷款都是分月供给，贫困户贷款受到限制，且即便审批通过等待的时间也相对死板。这里我们要指出，金融机构也相对无奈，因为监管政策是严格的，它不仅使产品长期处于单一状态，更影响了金融机构与贫困者的利益。 　　3.信用环境影响信贷支持力度 　　金融机构通过信贷支持贫困开发本事一桩好事，但需要信用的支撑，目前最大的问题是贫困者的信用意识与诚信管理，很多贫困地区，部分人只注重贷款不注重还款，造成不少坏账、烂账，给自身增加麻烦的同时也给金融机构造成了损失，导致金融信贷由于不了解用户状况而不敢轻易放贷，这极大影响了金融机构的积极性与主动性。 　　4.贫困户缺少抵押资产 　　贫困地区的人们本就没有什么值钱的产业，这为金融机构放贷时出了个难题，贫困户通常只有集体土地的使用权，这根本无法用于抵押担保，加上思想限制，贫困户大部分不敢用私有房屋做抵押，因此从流转体系的建设方面也很难找到突破点，这就导致贫困户贷款的难度提升。 　　三、信贷支持扶贫开发的策略建议 　　1.强化风险控制 　　强化风险体