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第一章：风险与保险的基本概念 风险 风险是阻碍事物运动发展的客观存在，是事物发生与否的某种不确定性。事物的运动克服了风险阻碍则得到发展，受阻于风险则停止发展，甚至走向衰亡。从认知学上讲，风险的损害发生与否，损害的程度取决于人类主观认识和客观存在之间的差异性。 从这个意义上说，风险指在一定条件下特定时期内，预期结果和实际结果之间的差异程度。 风险发生的可能性通常可以用概率进行测量。风险发生的概率在0－1之间波动。越接近1，风险发生的可能性越大，越接近0，风险发生的可能性越小。 风险的期望值为风险发生的概率与损失的乘积。 特征： 1客观可能性：风险是客观存在，虽然可以采用防范措施防止或降低风险发生导致的损失，但是不可能完全消除风险。 2偶然性：对于个别事件来看，风险导致事故的发生又有不确定性，不幸事件何时何地如何发生带来多大损失，有很大的偶然性，对于独立个体来说，事先难以确定。 3可测性：单个风险的发生虽然是偶然的，但是大量同质个体某一时期某种风险的发生又有其规律性。就大量风险单位而言，风险发生可以用概率加以测度。 发生的三个因素：1实质风险因素指对某一标的物增加风险发生机会或者导致严重损伤和伤亡的客观自然原因。如空气干燥是引起火灾的风险因素，地面断层是导致地震的风险因素2心理风险因素指由于心理的原因引起行为上的疏忽和过失，从而成为引起风险的发生原因。例如乱扔烟头容易引起火灾、酒后驾驶容易引起交通事故等3道德风险因素指人们的故意行为或者不作为。（放火引起火灾、故意不履行合约引起经济损失等） 分类：1．按照风险的性质划分： 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。如地震。如洪水。 收益风险：只会产生收益，不可能导致损失的可能性。如受教育。 投机风险：既有损失的机会也有获利可能的风险。 如股市。 2．按照产生风险的环境划分： 静态风险：自然力的不规则变动或人们的过失行为导致的风险。 动态风险：社会、经济、科技或政治变动产生的风险。 3．按照风险发生的原因划分： 自然风险：自然因素和物力现象所造成的风险。 社会风险：个人或团体在社会上的行为导致的风险。 经济风险：经济活动过程中，因市场因素影响或者管理经营不善导致经济损失的风险。 4．按照风险致损的对象划分： 财产风险：各种财产损毁、灭失或者贬值的风险。 人身风险：个人的疾病、意外伤害等造成残疾、死亡的风险。 责任风险：法律或者有关合同规定，因行为人的行为或不作为导致他人财产损失或人身伤亡，行为人所负经济赔偿责任的风险。 信用风险：当事人承诺不兑现给对方对方造成损失的可能性。 5．按照风险能否被分散划分：可分散风险；不可分散风险。 6．按照风险的起源与影响划分：基本风险；特定风险(或系统风险与非系统风险)； 系统风险与非系统风险：基本风险是影响整个社会或社会主要部门的风险，例如由于经济、政治、制度或地震、洪水等巨灾所产生的不确定因素，其原因和后果方面都非人为所能控制。 特定风险属于个案(在股市中：遇熊市，再高明的抄盘者难免失手，这就是系统风险；遇牛市，高手仍可能失手，这是非系统风险 ) 风险与危险比较：同：可能对行为主体发生损害。 不同：风险是抽象的概念，由多个因素构成，其结果导致损害，也可能导致获利；但是危险通常指一种具体的概念，其结果导致损害。保险公司经营的是风险，而不是危险。 风险与冒险比较：风险是一种客观存在，冒险是人的主观选择和决定。 道德风险：道德风险是风险的一种，归类于社会危险中，指人们故意行为或者不作为导致的风险。在保险业界最常见。 风险的应对：P41、回避2、自留3、防损、减损4、转移（保险机制，非保险机制） 保险 P4概念：套期保值；有限责任制 定义：是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。 定义三大理解要点1聚资建立基金2对特定危险的后果提供经济保障3财务转移机制 从法律角度看保险：保险是一种合同行为。 投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。 从经济角度看保险：保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本(保费)，是风险管理的有效手段之一。而且，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，所以不存在通过保险获利的可能。 从社会角度看保险：保险体现了人们的互助精神，把原来不稳定的风险转化为稳定的因素，从而保障社会健康发展。 保险的对象：是指保险公司愿意并且能够承担保险责任的各种风险标的，它主要可以分为两大类；①人身标的②实物标的 保险与赌博的区别：1从表面上看，保险与赌博存在许多相似之处，如都是以随机事件为基础，都可能以较小的支出获得较大的回报，但事实上，