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移动互联网技术在汽车保险中的应用和发展 随着我国人均水平的提高，，2014年我国汽车的销量已达2349万辆，位列全球第一，遥遥领先美国、日本等发达国家。同时我国汽车的保有量已经超过 但是，在大数据、云计算和移动互联网时代，车险的销售渠道和服务方式仍显得陈旧，加快汽车险变革已经变得十分迫切。随着用户使用移动终端的时间越来越长，由此可以衍生出更多有较强针对性和创新性的产品，从而推动汽车保险的与时俱进。汽车保险和移动客户端的结合，可以大大降低交易成本，使价格更加透明化，最大化车主的利益。另外，还可以通过新的理赔模式有效解决理赔难的问题。本文将介绍我国移动互联网车险产品的现状，并通过与国外车险发展进行比较，总结分析我国车险的移动互联网发展方向及产品特点。 一、我国车险现状 （一）我国车险销售渠道分析 销售方式 销售渠道 优点 缺点 电销（网销） 通过保险公司服务电话或者网络购买 价格优势，所有保险信息透明，提供送单上门服务 没有面对面接触，客户信任感不高 4S店等代理机构 在购车4S店或者汽车保险代理网点购买车险 出险后在自己4S店维修车辆既方便又省心，还可以享受一些优惠政策，如工时费折扣 由于代理属于下级分销，价格会高于其他渠道。另外有些4S店会通过客户骗保，影响客户信用记录 保险公司营业网点 直接到保险公司营业网点购买车险 直接从保险公司营业网点购买相对可靠，并可详细咨询相关疑问 不能享受电销渠道汽车价格的优惠政策，需要亲自到网点投保 1.电销 保费收入2995.56亿元，同比增长11.75%，较2014年下降5.09个百分点，增速下降较为明显，为近10年的最低增速。其中，电话销售渠道实现车险保费收入438.55亿元，同比增长1.49%，增速放缓。网络销售渠道实现车险保费收入324.99亿元，同比增长67.27%，增速迅猛。电话销售渠道占车险业务的比例为14.65%，同比下降1.48个百分点，网络销售渠道占车险业务的比例为10.85%，同比上升3.6个百分点。二者合计占比达到25.5%，同比上升2.12个百分点。 相对于传统渠道，电话、网络销售具有成本低、效率高、易管控和地域覆盖广等优势，被视为保险行业近几年来最具成长性的营销渠道。分析发现，其最具竞争力之处是低于传统渠道15%的价格水平。由于价格仍是当前车险竞争的主要手段之一，电销产品的出现恰好是顺应了目前的市场需求，同时也充分说明，费率改革的走向将直接决定车险市场竞争的走势。 2.代理机构 一部分车主通过代理人、4S店购买保险 对于一些小的保险公司由于市场占有率小很难支付起一些昂贵的赔款以人保为例在车险市场占有大约的份额但是高额的回扣率以及理赔费用使车险的利润大大降低因此提供多元化 （二）中外车险对比 虽然我国的车险发展逐渐进入正规化但是和国外相比较还存在很大的差距在大部分的发达国家汽车出险时车主首先需要及时记录对方的车牌号拍照同时车主也需要记录日期时间和事故地点另外如可能留下目击证人的联系方式最后只需要在保险公司网上或者实体店中填写索赔申请保险公司就会和另一方经行交涉和沟通 这不仅仅是因为保险公司的制度不同同时也是因为保险计算模式的不同国外保险公司通过精算系统的支持将客户行细分政府的政策有着密切关系 二、我国移动互联网车险的发展 移动互联网的快速便捷性、自由开放性和以APP为主的应用服务的互动共享性大大提升了保险的无纸化和智能化运作，史无前例地突破了营业时间和地域的限制，有效的加快了受理速度和理赔过程。因此 截止2014年，全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家，其中中资公司58家，外资公司27家，仅2014年全年便新增了26家，2014年保费收入850亿元，同比增长高达195%，远高于同期全国电子商务交易增速，互联网渠道业务占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至4.2%，对全行业保费增长的贡献率达到18.9%，比上年提高8.2个百分点，成为拉动保费增长的重要因素之一。同年，保险业“新国十条”发布，明确提出支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新，为互联网保险未来的发展指明了方向。 纵观当前我国车险移动互联网市场，发展势头强劲而动力不足，市场潜力巨大而开发不足，保险需求强烈而创新不足。以移动终端、移动网络和应用服务为要素的移动互联网进入了发展的快车道，移动终端已成为我国互联网的第一大入口。截至2015年3月，我国移动电话用户规模将近13亿户，移动互联网用户规模近9亿户，使用手机上网的用户数创历史新高，达8.58亿户。预计到2020年，我国近100%的互联网用户都将是移动互联网用户，总数将达8.4亿户，普及率超过60%。迅速壮大的移动用户群体以其日益强烈和多样化的保险需求，促使我