三个办法一个指引整体概论.docVIP

肇东市从业人员案件防控培训 ----三个办法一个指引整体概论 大家好！信贷业务是农村信用社的主营业务，也是此次全省农信社系统从业人员案件防控培训的重点环节之一，这节课由我和大家共同学习、探讨三个办法一个指引。2009年7月31日，银监会颁布《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并要求商业银行在3个月之后实施；2010年2月，银监会颁布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，并自发布之日起实施。 贷款新规的起草动因来自来两个方面：一是近年来银行业金融机构在信贷风险管理方面的问题日益突出，例如：贷款挪用、贷款垒大户、贷后管理软弱等等，监管局需要进一步完善风险监管的法规体系。二是目前执行的有关信贷管理的法规制度已经不能适应业务发展的需要，如1996年实施的《贷款通则》未能及时修订，与信贷业务发展的形势不相适应。还有一个因素，就是近年来银行业信贷增长过快，有些信贷资金流入股市、房市，形成经济泡沫，既给信贷资金带来风险，也不利于国家经济管控，所以急需规范贷款投向。在这样一个背景下，为了确保银行业信贷资金进入实体经济，同时也规范银行业信贷资金风险管理，国家银监会从2007年7月开始启动贷款新规起草工作，从制度上需求变革。 他的意义在于他以贷款法制化，或者说以法规的形式提出来，第一次确定了一套银行业金融机构贷款管理的整体框架，这个框架是各银行业金融机构必须遵守的，并且在这个框架内各银行业金融机构依据新规的贷款管理理念，来完善贷款流程，从而加强贷款管理、提升贷款精细化管理水平，从这个角度来讲，三个办法一个指引将对我们农村信用社的经营管理产生积极影响。 今天介绍的主要内容是“三个办法一个指引”的整体概论，包括新规的主要内容、核心要义，以及新规应用中的注意事项等。 “三个办法一个指引”整体概论 主要包括以下三部分内容： 一、贷款新规的主要内容 二、贷款新规核心要义 三、贷款新规应用解读 一、贷款新规的主要内容 1、固定资产贷款管理暂行办法中所称固定资产是指用于固定资产投资的贷款。不论贷款人内部如何界定贷款品种，只要贷款用途为固定资产投资，均属固定资产贷款。有关固定资产投资的范围参照国家统计部门《固定资产投资统计报表制度》关于固定资投资的统计口径，指总投资在50万元及50万元以上的固定资产资项目。 2、流动资金贷款是我们最传统、最熟悉的信贷业务，也是企业使用最多的一个贷款品种。目前看，此类贷款条件宽松，甚至流动资金贷款成为短期贷款的代名词，贷款用途不一，有些已经投向固定资产或其他领域。所以《流动资金贷款管理暂行办法》的出台，重点强调的是合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款，不对借款人过度融资和授信。同时，强调对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控按需放贷实贷实付贷用一致按需放贷借款人要跟银行申请贷款的话，贷款人要根据借款人的实际需求发放贷款，不能超过借款人的需求超额放贷，就是他需要多少资金银行借给他多少资金，既不能少于他的需求，也不能超过他的实际需求。实贷实付。借款人跟银行借钱的时候，“三个办法一个指引”原则上要求贷款人不直接把钱交给借款人，而是由贷款人直接支付给借款人的交易对手贷用一致。借款人跟银行借了这笔钱之后，要在借款合同当中明确借款用途，在实际使用过程中，要保证这笔资金是用于合同约定的用途上面。如果借款人违反借款协议的约定，改变了用途，或者说把这笔资金挪用了，借款人要承担相应的违约责任。如果是贷款人对借款人违反借款协议的行为应发现未发现或者发现未采取相应措施的，也要承担相应的责任100万，我就是用汽车拖出去烧了，只要我还给你就行了，你们银行管那么多干吗？ 银行：我能不管吗？这个钱是我们银行的，只是借给你用，不是给你烧的，如果你要是准备烧我的钱，我就不借给你！ 这个例子可以看出，一是用途要合理合法，否则坚决不贷；二是实贷实付将贷款管理过程中的各个环节进行分解，这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。通过强化贷款全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变从全流程的管理理念来讲，要求重新审视、健全新的业务流程 强调批贷≠放款。 贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途。 采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符。 采用借款人支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核。 5、实贷实付。 实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。