互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究.docVIP

互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究 摘 要：近年来，随着电子商务在我国的蓬勃发展，互联网企业积累了海量的用户数据，逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好，并将其提供的金融服务由最初的简单支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域，颠覆了传统商业银行的竞争环境，并对其产生了巨大冲击。本文运用SWOT分析法，剖析了传统商业银行在互联网金融时代面临的竞争形势及主要机会与挑战，为传统商业银行应对互联网金融的冲击提供战略选择。 关键词：互联网金融;SWOT分析 中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（1）-0041-05 比尔?盖茨曾经表示：“传统的商业银行如果不改变现状，就将是一群在21世纪行将灭绝的恐龙。”随着物联网和云计算时代的来临，信息对实业和金融等行业的重要性更加显现，互联网金融在客户需求、服务载体、新兴应用、渠道拓展等方面诞生出一系列颠覆性服务，这些服务与民众生活息息相关，模糊了互联网金融服务公司与传统商业银行业务的边界，并对商业银行的传统优势业务形成了巨大的冲击。 一、中国互联网金融发展现状及其特点 中国的互联网金融发展起步于2003年，至2013年被广为称道的“互联网金融元年”，仅有10余年时间。互联网金融以一种“非抵押、低成本、便捷”的信贷模式迅速占领市场，实现了快速崛起和超常规增长。 据中国电子商务研究中心数据显示，2013年末，全国活跃的P2P平台约为350家，各类线上P2P借贷平台年度交易额约为1100亿元，较2012年的100亿元增长10倍;阿里金融旗下三家小贷公司累计客户超过65万，累计发放贷款达1500亿元;截至2014年6月末，余额宝规模达5741.60亿元，是国内最大、全球第四大货币基金，这也使得天弘基金公募资产管理规模达到5861.79亿元，位居国内公募基金之首;“天使汇”至2014年6月累计已有8000个创业项目注册入驻，通过审核挂牌的企业超过1000家，创业者会员超过20000人，认证投资人达840人，融资项目超过80个，融资总额超过2.8亿元。 （一）中国互联网金融的发展阶段 2003年至今，中国互联网金融经历了如表1所示的三个阶段，实现了其在自身发展过程中不断融入社会生活各个领域，逐步改变人们生活习惯，进而潜移默化地改变商业模式，冲击传统商业银行业务构成。 （二）互联网金融的主要特点 中国人民银行发布《中国金融稳定报告（2014）》，报告指出我国互联网金融主要存在六种业态：互联网支付、P2P网络借贷、非P2P的网络小额贷款、众筹融资、金融机构创新型互联网平台、基于互联网的基金销售。 1、信息化大幅降低成本。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 2、大数据大幅提高效率。互联网金融业务主要由计算机处理（绝大多数P2P是线下为主），操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要很短时间。 3、服务对象扩展至传统金融盲区。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 4、监管约束机制亟待补充。互联网金融在我国处于起步阶段，目前还没有明确的监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。 5、风险控制能力仍显不足。一是信用风险大。互联网金融目前还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。据不完全统计，全国累计已有119家P2P网贷平台“倒闭”或“跑路”。二是网络安全风险大。目前，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。 二、基于SWOT分析法探讨传统商业银行在互联网金融时代的机遇与挑战 SWOT（Strengths Weakness Opportunity Threats）分析法，又称为态势分