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我国互联网保险的发展现状和前景研究 　　摘 要：回顾了我国互联网保险的发展历程与现状，总结了六种突出的商业模式及代表企业，分析了互联网保险及其产品的特点、优势与存在的问题，在此基础上对未来的发展趋势加以预测。 　　关键词：互联网保险；电子商务；大数据；移动互联网 　　中图分类号：F832.12 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）05-0207-04 　　一、互联网保险的概念 　　互联网保险是将网络（电子商务）应用于保险、赋予保险业的一种全新形式。到目前为止，并无关于互联网保险的统一概念。从前人们狭义地将互联网保险局限于以网络为媒介进行保险的营销，但随着互联网金融的发展，互联网对保险业的深刻改变不仅仅是营销方式，还包括商业模式、产品结构、组织方式等。 　　参考保监会2014年发布的《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知（征求意见稿）》，以及保险行业协会2014年发布的《互联网保险行业报告》，并结合专业人士观点，互联网保险是指保险公司或保险中介运用互联网技术和移动通信技术来支持保险销售的经营管理活动。具体行为包括，通过网络为客户提供产品及服务信息，实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程，通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付等经营管理活动。互联网保险的概念贯穿于从保险产品的最初设计到合同的终止这一整体过程。 　　二、我国互联网保险的发展历程及商业模式 　　我国互联网保险始于1997年由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司发起成立的第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的中文网站――中国保险信息网（）。当年该网为新华人寿促成了国内第一份网上保单，标志着我国保险业迈入了电子商务的大门。 　　2000年，太保、平安、泰康官方网站相继成立，开始了企业门户的品牌展示及资讯传播。2003年3月，首次实现网上投保功能的电子商务保险网站――“网险网”诞生。2005年，《中华人民共和国电子签名法》颁布，此后，中国人保财险实现了第一张全流程电子保单。2011年9月，保监会正式下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，标志着互联网保险业务逐渐走向规范化、专业化。 　　随着电子商务平台的兴起，互联网市场迎来了新一轮的发展热潮。电子商务和互联网金融的飞速发展，使互联网保险作为一种消费和投资渠道进入人们视野。2012年12月，泰康人寿登陆京东商城开通保险频道，在线推出了综合意外险、旅游意外险、交通意外险、母婴险等近10款保险产品；同月，国华人寿通过淘宝聚划算网络销售平台推出3款万能险产品，仅3天便售出4 356件，销售额达到1.05亿元，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家。2012年8月，平安人寿发布首个应用于寿险保单服务的APP应用程序“平安人寿E服务APP”。2013年2月，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司取得了保监会的批文，进入正式筹建期。同年9月，众安在线获得同意开业批复；10月16日，保监会批复，众安在线获得国内第一个也是全球第一个网络保险牌照。以“三马”众安为首，国寿、太平洋、新华、太平、安邦、阳光、生命、前海等已开办或筹办独立电商公司。到目前为止，互联网保险已经形成各保险企业官方网站、第三方电子商务平台、官方借助第三方平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式、专业互联网保险公司模式等多种商业类型（见表一），并且逐步从PC端向移动通讯端拓展。 　　根据中国保险行业协会的统计，2011―2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家；2011年，行业28家公司的互联网保险规模保费为31.99亿元；2012年，行业34家公司的规模保费为106.24亿元，增长2.3倍；2013年，60家公司的规模保费增长到291.15亿元，比2012年增长1.74倍。3年间，行业互联网保险保费增幅总体达到810%，年均增长率达到201.68%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。 　　三、互联网保险的优势 　　互联网保险的受众是在互联网背景下成长起来的年轻消费者，核心是打造具有电商特点的保险产品与服务体系。互联网保险不论对保险企业或者保险消费人群都有着传统保险无法比拟的优势。 　　1.成本低廉、覆盖面广 　　保险天然适合网销，它无须生产、仓储、物流，用户有需求即立刻生成保单。互联网保险采用电子商务渠道直接接触客户，节省了交易中间环节和渠道费用，意味着消费者将买到更加优惠的保险产品。互联网连接了整个世界，消费者无论身处何时何地，都能轻松快捷地购买到适合自己的产品。 　　2.信息透明，便于互动