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我国商业银行金融产品创新存在的问题及对策 　　【文章摘要】 　　当前，要极大的提高我国商业银行的竞争力，我们必须要进行金融产品的创新。但是目前我国商业银行的金融产品创新还存在着诸多的问题，还不尽完善。因此，笔者根据自身的实践经验和以往的研究从商业银行金融产品创新存在的问题出发提出了商业银行金融产品创新的对策，希望能够提高商业银行金融产品创新的力度，提高商业银行的竞争力。 　　【关键词】 　　商业银行；金融产品；创新 　　金融产品的创新是我国商业银行积极应对竞争的重要手段，要实现金融产品的创新必须要引进新的技术，采用新的方式进行金融产品的创新，只有通过金融产品的创新才能够不断的扩大商业银行的市场占有率。同时，商业银行的金融创新的目的就是为了拓展商业银行的业务，拓展业务范围。因此，要创新金融产品必须要满足客户的需要实现金融机构利益的最大化。 　　1 我国商业银行金融产品创新存在的问题 　　1.1盲目追求市场份额 　　商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润我国一些商业银行金融创新动机有所偏差盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度忽视了赢利能力在进行新产品宣传时候往往为了使产品能够尽快打入市场一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点对于产品的一些缺陷避而不谈使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断一旦出现了风险不仅损害了客户的利益也影响了银行的信誉最近美国的次贷危机就很能证明此道理。 　　1.2金融产品创新层次较低 　　近年来，我国的商业银行也看到了金融产品创新给企业带来的效益，因此商业银行的金融产品创新也达到了上百种，并且这些创新产品涉及到银行的各个方面，但是这些创新并没有自己的经验，往往都是通过对发达国家金融产品的模仿进行金融产品的创新，真正结合自身实际的较少，没有独创性，这就导致了我国诸多商业银行之间的金融产品出现了雷同的现象，不能够真正的成为自己银行的核心产品，这就在无形之间降低了商业银行金融产品的竞争力，产品的层次较低，往往不能够服务于大型的客户。同时，我国商业银行在金融产品创新的范围上来看已经很广了，但是基本上都没有加入科技含量产品的层次较低，各家银行并没有推出比传统业务创新的金融产品，目前的金融产品基本上都是通过各种产品进行组合创新，使得我国商业银行的金融服务没有广度和深度。 　　1.3产品体系不完善，结构失衡，中间业务明显落后 　　在我国由于人们受传统意识的影响，我国存款的客户较多，因此在商业银行进行的产品创新中存款产品的创新是其主要的领域。同时，在商业银行的金融产品创新中负债类产品的创新往往多于资产类产品的创新。在这些资产类产品中商业银行能够真正获得利益的往往是低成本的营销型产品，但是目前我国商业银行对这里产品的创新还较少。除此之外，在我国商业银行当中新产品往往推出的较少，每一个阶段只有一种或者两种新产品，没有形成一个产品系统，形成规模效应，很难起到调整和优化资产结构的状况。并且从整体上来看，我国商业银行的金融产品创新结构体系还存在不合理的地方，破坏了商业银行金融产品的整体协调性，没有发挥好创新金融产品的真正功能，没有起到金融产品创新的功能。另外，商业银行的中间业务十分落后，在中间业务的创新上基本上没有取得突破与发达国家存在着较大的差距。 　　1.4产品创新人才短缺，人力资源管理未能发挥应有作用 　　金融产品的创新与传统的银行业务具有很大的区别，十分复杂并且技术要求十分高。因此，要实现商业银行金融产品的创新必须要具有专业性技术人才从事产品的开发、交易以及风险管理。比如商业银行的各个部门要进行信息交流必须要具有精通信息技术的人才，并且还要懂得商业银行的业务，只有这样的人才能够为我们的客户提供较好的服务，为客户量身定制金融产品。但是，商业银行现有的人力资源管理部门并没有建立起一个完善的激励机制和人才引进的弹性机制，人力资源观念淡薄，商业银行现有的人力资源并没有发挥到真正的作用，这在一定的程度上延迟了金融产品创新的进程，影响了其发展。 　　2 解决当前我国商业银行金融产品创新存在问题的对策 　　做好商业银行的金融产品创新必须要根据商业银行的实际情况和商业银行所处的地理位置，积极致力于客户最为需要的金融产品进行金融产品的创新。但是商业银行进行金融产品创新的时候必须要进行风险控制，不然金融产品的创新将没得实际效果。 　　2.1创新金融产品 　　商业银行要扩大市场占有率不一定局限于城市进行金融产品创新，还可以积极发展农村金融产品，比如对于一些小农户的需求我们可以创新金融理念进行产品创新，在法律法规和相关规章制度以及风险管理的范围内开发多种多样的，系列化的金融产品，扩大农村对金融服