拍拍贷：民间借贷的探路者.docVIP

拍拍贷：民间借贷的探路者 　　作为方兴未艾的互联网金融领域的从业者，张俊担任CEO的拍拍贷，在中国P2P（个人对个人）纯信用无担保网络借贷平台发展进程中囊括了大部分“第一”，是中国互联网金融蜕变的重要先行者。 　　构建纯信用P2P平台 　　拍拍贷成立于2007年6月，经过多年的积淀，如今已成长为中国用户规模最大的P2P平台。张俊将拍拍贷的业务总结为两个部分。其一是交易市场，资金需求方可以在拍拍贷发布借款的申请，资金的供给方可以选择借贷的对象，在平台上完成“交易”，打造成一个交易系统。拍拍贷在这个系统中则提供信誉度、债务违约风险审核调查等工作。其二是征信系统。 　　张俊预测，2015年拍拍贷的用户将会突破1500万，届时将用先进的模型为所有用户建立信用档案，同时也可以输出一些信用评级的数据服务。 　　数据显示，拍拍贷从2007年至今，通过8年的坚持，积累了近40亿条的个人征信信息。要知道，即使是中国人民银行征信中心，也只有3亿人的比较完整的信用数据。张俊坦言，和美国相比，中国在信用体系构建方面还远未达到成熟和完善的地步，这导致从事P2P借贷业务的公司开展业务举步维艰。 　　从金融创新角度分析拍拍贷的成就和意义，似乎怎样夸大都不为过。它不仅是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得“金融信息服务”资质的互联网金融平台。目前，拍拍贷除普通散标投资项目外，还为用户提供彩虹计划、拍钱包等组合投资工具。 　　张俊对他所从事的这个创新事业充满信心，认为拍拍贷就像2003年时的淘宝网一样，目前征信系统的构建则类似于淘宝开创的支付宝，总有一天要展现出其背后蕴藏的市场潜力。 　　张俊对于未来互联网金融的信心，来源于对于趋势的判断：金融的改革与开放、互联网与传统行业融合的大势所趋、以及必然会建立的中国征信体系。正是在这些预判的基础上，拍拍贷的创始人们才选择以“熬”的方式等待光明。 　　困境中寻找黎明 　　然而，对行业的未来抱有信心和拍拍贷自身的发展并不是一回事。“行业成熟什么时候到来我们是不知道的，所以只是看到远处有微微的光，感觉天要亮了。但是眼前还是一抹黑，伸手不见五指。”要知道，彼时的拍拍贷已经面临着资金捉襟见肘、随时可能倒闭的境地。 　　用“受任于危难之间”来形容张俊在2009年履新拍拍贷CEO应该是恰当的。200万元的创业资金行将耗尽，市场的红利却尚未显现。2010年对于拍拍贷来说是一个关键的年份。这一年，拍拍贷通过实行收费模式，最终度过了危机。和资金问题得以缓解相比，让张俊更加欣喜的是得到官方的认可。 　　这一年，中国人民银行法律法规处到拍拍贷调研，调研人员在实地考察之后不仅肯定了拍拍贷在金融创新方面的成绩，同时也探讨P2P模式作为民间借贷阳光化途径的可能。尽管拍拍贷从来没有怀疑过其业务的意义所在，但来自央行相关部门的口头肯定，还是让他对未来充满乐观：原来，主管部门一直关注着金融创新。 　　但反过来讲，这种挑战也正验证了试水者的含金量。直到今天，张俊都将征信体系的构建作为拍拍贷的核心竞争力，事实上也的确如此。数据显示，拍拍贷最终的坏账数据不到1.5%。 　　“我们不得不自己建立一套完全基于互联网的征信体系，这对我们来说是一个非常辛苦的活，但是我们必须做。”某种程度上，拍拍贷所做的，是对中国民间借贷市场具有拓荒意义的事情。 　　拍拍贷的稳健发展，还体现在模式的坚守上。从最初的业界首家，到市场崛起为数以千计的同质公司，拍拍贷还在坚持着创业之初“不做线下、不垫付本息”的纯平台模式，只为来自线上的用户做撮合交易，由客户自己承担可能出现的违约损失。这也使拍拍贷在后来风起云涌的P2P平台竞争时期，大大地降低了风险。 　　用一组数字或许可以说明拍拍贷在行业中的地位与影响力。截至2015年2月底，拍拍贷已经拥有近600万注册会员，2014年全年实现了27亿元的交易额，8年来在线累计完成了逾120万笔借款和 1200万笔投资。在过去8年时间里，拍拍贷不断用几何级数变化的数字来诠释其在业界的影响力。 　　征信构建先行 　　探讨互联网金融市场前景时，不可避免地要提到监管。张俊对适度而必要的监管始终持支持态度，并不断地公开发声，献言献策。 　　在他的建议中，负面清单制是适合互联网金融发展的有效措施，监管应将规避风险和鼓励创新相结合，将行业的发展交给市场，负面清单制和行业自律都是有效的措施。同时他也认为，“对创新的金融体系、金融模式进行严格的监管，会妨碍我们国家迅速完成普惠金融体系的建设。” 　　根治行业发展乱象也是监管的必要性之一。张俊认为P2P行业的低门槛导致投机者趋之若鹜，在互联网金融火热之时，几乎每天都会有新的竞争者涌入。 　　“很多人认为，我只要搭一个网站，租一台服务器就