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第二章 保险制度 第二章 保险制度 一、教学目的与要求：本章讲述了保险的本质与发展的基本知识。通过学习使学生掌握保险的概念、特点与种类；了解国际与我国保险业发展的历史与现状。 二、重点：现代保险业发展的特点、动因与趋势。 三、难点：我国保险业发展的现状、问题与对策。 第二章 保险制度 第一节 保险的内涵 第二节 保险的职能与作用 第三节 保险业的产生与发展 第四节 保险的基本分类 自1347年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“INSURANCE”一词，清代魏源在《海国图志》翻译这一词为“担保”；日本福泽渝吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。 “Insurance”最早的英文含义：Safeguard against loss in return for the regular payment——定期交付保险费以取得补偿，后有更通俗的表达——one for all，all for one。 第一节 保险的内涵 一、保险的性质 对于保险的性质学术界历来有着不同的看法，从而形成了不同的保险学说。这些学说主要有： 二、保险的定义 1、广义的保险 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。 2.狭义的保险 从经济的角度看 首先，保险最主要特征体现在它是一种经济行为。 从需求角度：满足消费者的安全需求； 从供给角度：保险公司凭借收取的保险费完全可以对被保险人进行补偿，并且可以盈利。损失的可预计性是保险体系成功运作的基础。 2.狭义的保险 其次，保险又是一种国民收入再分配的手段。 保险经济关系的实质是每个被保险人之间的一种互助共济关系。 从法律角度看，保险是一种合同行为。保险是一方同意补偿另一方损失的契约，是一种在约定的事故发生时立即生效的产权凭证。 2.狭义的保险 从社会角度：保险是生产和生活的“稳定器”。 从风险管理角度：保险是风险转移的一种方法。 3.《保险法》对保险的定义 “保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。 4、我们的定义 保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。 核心要点 （1）经济补偿是保险的本质特征。 （2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系。 （3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金。 （4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担。 5、保险的本质 所谓保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。 保险与其他相似制度（或行为）的比较 1、 保险与赌博 2、 保险与救济 3、 保险与储蓄 都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的是为了更好地理解保险的本质 1、 保险与赌博 都存在一定的偶然性，但是， 1 在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。 2 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。 2、 保险与救济的区别 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是 （1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为； （2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。 3、 保险与储蓄 都体现了有备无患的思想，但是 （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为； （2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。 三、可保风险的理想条件 1、有大量独立相似的风险载体 （1）大量：大数定律 （2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用 （3）相似：避免逆向选择 三、可保风险的理想条件 2、损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础 3、损失的发生具有偶然性 防止道德风险 大数定律以随机（偶然）事件为前提 4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内 三、可保风险的理想条件 5、巨灾一般不会发生 巨灾发生的条件 所有或大部分保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题 6、经济上的可行性 保险对于低频率、大损