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互联网金融对商业银行的影响及解决途径 【摘要】伴随着信息网络技术的不断发展，传统商业银行已无法满足人们需求。在此背景下，互联网金融兴起，使得我国商业银行面临着前所未有的挑战及机遇。因此，本文探讨了互联网金融对商业银行的影响及解决途径，以望对后期相关工作提供参考借鉴。 【关键词】商业银行 互联网金融 有利及不利影响 对策 互联网金融就是指在充分利用了互联网的高效、便捷、即时性的基础上，将其和金融业融合在一起的金融活动，主要包括融资、支付、结算、资金流通、投资等金融活动。互联网金融和传统金融活动相比的区别在于，互联网技术的使用为其在各方面效率的提高上有很大的帮助。 一、互联网金融下商业银行服务主体和运营模式 （一）互联网金融下商业银行服务主体 目前互联网金融服务机构大约可分为三类：其一是在传统金融机构基础上利用互联网技术发展起来的，他们有着先天的优势，通过后天金融电子银行的发展可以实现自身业务范围的扩大；其二是依托于电商平台的第三方支付，大都是电商机构在利用自身大量资金交易来往的基础上通过建立类似相关的金融机构来实现互联网金融业务；第三类主要是网上借贷平台和机构，这一类是一个竞争激烈的新型领域，主要是通过搭建网上融资撮合平台来开展相关借贷方面的金融业务。 （二）互联网金融下商业银行运营的主要模式 首先是支付结算。在传统金融机构和新兴的互联网金融中其最基本的业务之一就是金融资本的结算。只不过互联网金融是在此基础上提高了资本的支付结算的效率，并且是其业务量进一步提高。 其次是放贷模式。这也是传统金融业最基本的业务之一，但是在互联网金融中这种模式有了一定的变通，主要可分为两类，一类是电商机构直接放贷，如阿里巴巴旗下的阿里小贷；另一类则是电商或与银行合作的模式。电商平台直接放贷的业务，可在利用其自身电子商务平台的基础上，实现对电商和企业的信息了解，实现信息对称，降低交易风险。在另外一些没有独立放贷业务资质的电商中，他们通常采取和银行合作的模式，在这种模式下电商平台中的数据就成为了合作的关键，其可将自身平台的数据转化成银行认可的信用数据，银行根据这些数据来评判用户是信用等级，然后再由银行进行放贷。 第三互联网保险、基金等模式。在互联金融产品的开发过程中，保险和基金也开始纷纷进入这一领域，希望综合利用互联网技术的优势来拓展其业务。2013年众安在线财产保险有限公司的成立就汇集了在传统保险领域的巨头平安保险和电商大佬阿里巴巴、腾讯，这是一种新的尝试，在其和线下渠道优势互补的发展过程中其发展空间还是值得期待的。 第四是网贷平台融资模式，即P2P模式。这种模式也大致可分为三类，其一是成立知识作为中介的担保机构担保交易模式，这种平台不吸收存款，也不放贷。其二是债权合同转让模式，这种模式中运营平台将债权打包出让给其他的投资人以获得资金再放贷给贷款人。其三是在传统金融机构的基础上出的为用户服务的互联网服务平台，这在一定程度上延伸了传统金融机构的业务范围，在各方面的业务审核方面更加严格和规范，因而其安全性也相对较高。 二、互联网金融下商业银行运营风险分析 （一）征信风险 在我国相关的客户信用评价系统尚未完善起来，在对客户进行信用等级的评价方面缺少相关数据。同时数据的真实性、广度、深度等各个面也无法得到保障，所以很难对个人或者机构进行信用判断，同时线上和线下信息的交流也不顺畅，这对互联网金融业务的开展来说是一个不小的障碍。 （二）信用判断风险 这主要是指在金融业务中违约带来的风险，因为线上和线下业务带来的在必要的信息沟通方面并不完善，并且没能实现相关机制的融合，所以在对线上数据依赖程度很高的互联网金融业务来所，线下审查手段和制度的不完善，使得服务主体在对客户进行判断时很难做出精准的判断，因此出现合同违约的风险相对较高。 （三）信誉受损风险 这一方面受诸多因素的影响和制约，如网络遭受攻击，客户资料和个人信息外泄；承诺的相关服务不能及时提供；网络运行方面出现故障，系统瘫痪无法登陆等，这些因素都会给互联网金融服务主体的信誉带来损害，使客户质疑其安全性和规范性，从而造成信誉危机。 （四）操作不规范风险 这类风险因素主要是两方面的，一方面是互联网金融机构内部相关人员操作的不规范而导致的相关安全性危机，另一方面是用户在使用相关互联网金融业务的时候由于未能掌握相关的安全方面的知识，从而导致的直接或者间接的损失。这种风险是不能杜绝的，我们只有在加强先关业务和培训方面，以及对用户在相关安全性操作方面做题提醒以减少其操作安全性风险的出现。 （五）技术安全风险 互联网技术的发展会直接影响着互联网金融的相关发展，因此互联网金融若不能紧跟技术的更新升级，将会在系统的安全性和操作性方面给其自身带来危险。如相关实体设备的更新和故障对于系统的安全防护功能有着重要的影响，对于外部攻击的抵御能