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发卡行如何应对清算变局？ 　　2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（以下简称《决定》），正式放开银行卡清算准入，并于2015年6月1日起施行。这次《决定》的发布标志着我国银行卡清算服务市场实现了面向国际和国内的全面开放，意味着在原有的中国银联的格局中，将很快迎来民营资本和国际资本的进入。 　　对于发卡行来说，不同清算机构进入后，选择面变广，可以跟多家机构合作。但从深层次来看，银行卡清算服务市场开放也是对发卡行的一种挑战。如何制订有效的发卡战略、如何精细化划分和经营客户群体、如何针对不同客户群体的经营战略选择合适的卡组织进行合作，如何通过个性化产品设计提升客户体验等将成为商业银行面临的新课题，寻求这些问题的解决之道也显得尤为重要。 　　政策要点 　　首先，明确对银行卡清算机构实施准入管理。《决定》对银行卡清算业务进行了界定。银行卡清算业务是指通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。 　　其次，规定申请成为银行卡清算机构应当符合的条件和程序。《决定》提出的三个核心准入门槛是：不低于10亿元人民币的注册资本；连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上；在境内具备独立完成清算业务的基础设施和异地灾备系统。 　　第三，明确银行卡清算服务市场核心的业务管理原则。《决定》要求银行卡清算机构应当使用其自有的或者出资人所有的银行卡清算品牌；不得限制发卡机构和收单机构与其他银行卡清算机构开展合作；应当确保交易数据的完整性和真实性。 　　政策影响分析 　　对清算市场规模的影响 　　人民币支付清算系统包括央行负责运营的大额和小额支付系统、各家银行的行内支付系统、银联负责的银行卡跨行交易清算系统，以及城商行、农信银支付清算系统等，本次决定放开准入的仅是针对原先由银联垄断的银行卡跨行交易清算市场，交易金额占整个清算系统的1.1%。数据显示，截至2014年年底，银行卡跨行支付系统共处理业务118.09亿笔，交易总金额为33.61万亿元，同比分别增长19.12%和20.90%，分别占支付系统业务量的38.67%和0.99%。同期，银行卡跨行消费业务82.80亿笔，金额28.64万亿元，同比分别增长21.82%和20.59%，分别占银行卡消费业务量的41.92%和67.58%。 　　原属于银联的银行卡跨行交易清算收入，主要来源于占银行卡交易收单手续费10%的转接清算收入。按四大商户分类，其中餐娱、一般、民生三类，其收单手续费的收取标准分别为交易金额的1.25%、0.78%、0.38%，然后按7：2：1的比例分别分配给发卡行、收单机构（第三方支付机构或银行）以及清算机构（中国银联），而作为第四类的公益类商户则不收取清算费用）。根据2015年5月，发改委下发的《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见（征求意见稿）》，餐饮娱乐类商户的刷卡费率拟从1.03%降至0.63%，此次调整将会进一步压缩银联在持卡人消费交易上的清算收入规模。 　　对银联的影响 　　从现有的存量银行卡数量来看，截至2014年年底，国内市场发卡端，借记银联卡占97%；在信用卡市场中，银联卡占47%，维萨、万事达卡占53%。其中，维萨、万事达信用卡为“双标卡”。若以后这些“双标卡”都分流为维萨和万事达卡的“单标卡”，意味着银联将失去信用卡转结算收入的“半壁江山”。 　　但《决定》的出台对银联而言是挑战，也是机遇。《决定》首次从银行卡清算品牌等方面提出要求，再次明确“谁的品牌谁转接”原则。这意味着以后除非经过商业授权，否则银行卡清算机构将不得为发卡机构和收单机构提供非其品牌银行卡的，机构间交易处理服务。这也表明，那些违规“直连”的行为将被禁止，除非得到授权。如果获准使用“银联”品牌，银联可能会逐步按一定标准收取品牌标识费等费用，维护作为卡组织的正当权益。 　　对清算市场竞争者的影响 　　政府系。有相关消息指出，清算市场开放之后或将成立“南联”和“北联”，分别由北京市政府和深圳市政府与当地央行相关部门联合主导，但这种模式有重复建设之嫌，也与市场开放的目的不相符，已被央行旁敲侧击地“泼了冷水”。 　　银行系。目前，工商银行有意牵头成立卡组织，针对这一情况市场中有两种猜测：一种是工行将成立美国运通模式的封闭式卡组织，即卡组织交易模式只有持卡人、清算机构和商户三个参与方；另一种是作为大股东组建一个独立的卡组织。如果工行做封闭式卡组织，则再建清算机构意义不大；如果工行做开放式卡组织，从同业竞争的角度看，其他银行要保护自己的客户信息，与其合作的机会不大。但从发卡量来看，国内排名前六的大行，其累计发卡量占全国