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浅论我国网络借贷平台的法律风险及其防范 　　摘 要：长期以来，我国融资渠道的十分狭窄，银行一般倾向于将资金借贷于国有企业和实力雄厚的非国有企业；发行股票和债券则更是极少数通过层层审核的大企业才能享受的到的待遇，而数量庞大的民营企业、个体工商户往往遭遇融资无门的尴尬。为缓解这一局面，网络借贷平台（P2P）应运而生。 　　关键词：网络借贷平台 法律风险 防范 　　一、网络借贷平台的行业定义及起源 　　（一）、网络借款平台的定义 　　P2P（peer to peer）网络借贷平台是一种将小额度的资金汇集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式，其是个人通过第三方的网络平台在收取一定费用（如同银行的贷款利息）的前提下向其他个人或私营业主提供小额资金的融资模式。其客户主要来源于两个方面：一方是拥有闲置资金的借出者，另一方是具有资金需求的借入者。 　　（二）、网络借款平台的起源 　　P2P网络借款平台是由2006年诺贝尔和平奖得主，孟加拉国的穆罕默德?尤努斯教授所首创的乡村银行衍生而来。 　　乡村银行是纯属公益性质的民间借贷机构，它透过贷放50美元到100美元的小额资金，帮助农民启动能增加收入的小型项目。乡村银行不需担保，由于贷款者多是农村妇女具有固定的住所，所以通常采用几户联保的保证方式来确保借款的偿付。迄今为止，孟加拉国的乡村银行已向800万人提供了小额贷款。他开创了全球最独特的小额贷款微型金融微型商业等财经理念及其实践。目前乡村银行已被100多国效仿，并衍生出了盈利性的P2P网络借贷平台。 　　二、网络借贷平台的现状 　　（一）、国外发展概况 　　P2P网络借贷模式近年来在国外发展速度很快，其之所以迅速兴起是与欧美等发达国家的超前消费观念分不开的。P2P与银行贷款相比所具有的手续简单、无需抵押、放款迅速等诸多优势正好契合了欧美人的超前消费观，加之这些发达国家所具有的历史悠久且完善的信用评级制度以及发达且相对公开的个人征信系统，使得在短短几年内便出现了几家颇具规模的P2P网络借贷公司，其中最具代表性的有如下几家： 　　1、Zopa 　　Zopa的英文意思是可达成协议的空间，其公司由Richard.Duvall等人于2005年3月成立于英国并在美国、日本、意大利等国家推广，是欧洲最大的网络借贷平台。Zopa提供的是比较小额的贷款在1000--15000英镑之间，他们通过信用评级的方式来选择其所认可的借款人。首先Zopa将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款。而在选择贷款人方面，Zopa平台内的贷款人可以提供500～25000英镑的贷款，以所提供的利率竞标，利率低者胜出。当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个借贷过程中替代银行成为了中间人，其责任包括借贷双方在交易过程中所有有关借款的所事务，包括对借款人的信用认证、完成法律文件、聘任代理机构为出借方追讨欠款等等。 　　Zopa希望通过各种保护措施降低出借人的风险，比如要求借款人必须按月分期偿还借款、借款方必须签署法律合同、允许出借方将一笔贷款分散放贷给几位借款方。Zopa的收入来源于收取借款方每笔0.5%和出借人年出借额0.5%的服务费。Zopa的特征在于分散贷款、强制按月还贷、划分信用等级，网站担负了大部分工作，较好地控制了出借人的风险。 　　2、Prosper 　　Prosper的全称是Prosper Marketplace中文译为美国繁荣市场公司，由克里斯?拉尔森于2006年2月联合他人在美国加利福尼亚州旧金山市成立，是美国历史上第一个网络借款平台。 　　Prosper作为P2P网络借贷平台在运营方法及盈利模式方面与Zopa大体相似，其创新之处在于Prosper网络平台创建了客户组模式。在具体借贷中，Prosper建议借款人加入客户组以获得更优惠的借款利率。比如说，借款人申请借入一笔小额借款，详细说明了借的原因以及个人情况，并列出借款额度及最高偿付利率。随后，出借人参照借款人的信用评级（如AA、A、B、C级），确定出借的额度，并以自身设定的出借利率参与竞标，出借利率低者胜出。最终，所有竞标成功的出借资金将汇总形成借款人的所要求的借款。 　　（二）、国内发展的现状 　　根据相关调查，国内从事民间借贷中介业务的公司有上万家，但是其中能够比较成功的从事P2P网络借贷业务的，却仍是凤毛麟角。其中公认的比较成功的有宜信、红岭创投等部分网络金融中介公司。而其出现的时间与外国从事此类业务的公司也相去不远。 　　1、宜信公司 　　宜信公司由总裁唐宁创立于2006年，公司总部位于北京。其旗下围绕公司的P2P主营业务设立了宜信卓越财富投资管理公司 、普信恒业科技