小额贷款公司风险防范探究new.pptVIP

小额贷款公司风险管控 中国银监会甘肃监管局 阮澧 二O一〇年八月二十四日 小额贷款公司是农村金融制度的创新，对缓解微小企业、农村农户资金短缺、完善农村金融服务、支持农村经济发展、改善农民生活方面具有重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理，促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑战。 主要内容 一、小额贷款公司的主要风险 二、小额贷款公司风险管控措施 三、小额贷款公司风险抵补问题 四、小额贷款公司的经营模式 五、小额贷款公司经营中面临的问题 一、小额贷款公司面临的主要风险 风险定义：风险是事件的不确定性.金融投资风险是投入一定数额的本金到某种投资品后，未来收益的大小或已投入本金收回的不确定性。风险不同于亏损，预期与实际赢利的差额也是风险；风险并不一定对投资者不利。金融投资风险的特性：不确定性；客观性；相对性。 小额贷款公司风险主要形式和种类取决于两大因素： （一）资金来源---为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金（不得超过资本净额的50%） （二）资金运用----面向农户和微型企业提供的信贷信贷服务。 小额贷款公司的主要风险-----法律风险和贷款风险。 法律风险：非法集资和变相吸收存款 法律风险定义： 因无法履行的合同（全部或部分）、诉讼、不利的判决或其他法律程序使贷款公司的业务中断或对公司状况造成不利影响而带来的风险。 入股环节，以入股名义从事非法集资活动属于非法金融活动，1998年7月13日国务院令第247号《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》明确“不予办理登记”、“不予开立账户、办理结算和提供贷款”，“由人民银行予以取缔” ，现在由处置非法集资活动办公室（设在银监会）行使。 股金属于权益性投资，必须是自有资本，不能用贷款入股。从事贷款融资业务的小额贷款公司股金还必须是现金。 非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款也是上述办法确定的非法金融活动，小额贷款公司也不要触及这条“红线”。 小额贷款公司没有三年以上业绩，将难以从银行业金融机构获得融资。 ， 信用风险 农业的弱质性——贷款偿还受到自然和市场双重制约，风险较大； 贷款集中度风险——经营系于几个甚至一两个客户；贷款过于集中一个行业、一个地区（社区） 道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债 二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理 （） 贷款“三查”制度： 贷前调查。小额贷款公司信贷员受理借款人申请后，应当对借款人的资格和条件进行审查；形成可行性调查报告。 贷时审查。按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，贷款公司在贷款调查基础上，审查人员应对调查人员提供的材料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批并予以记录。 贷后检查。贷款公司应及时对借款人执行借款合同情况、借款人的经营情况、保证人和抵(质)押物的情况进行持续的监控和分析，及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施。 (二)贷款内控管理 2、内部控制的原则 有效 ——内部控制应当具有高度的权威性，任何人不得拥有不受内部控制约束的权力，内部控制存在的问题应当能够得到及时反馈和纠正。 独立 ——内部控制的监督、评价部门应当独立于内部控制的建设、执行部门，并有直接向董事会、监事会和高级管理层报告的渠道。 3、内部控制的要素 （2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险管理和经营目标的实现。 风险识别与评估的方法 西方银行业在长期的信贷业务实践中总结出了若干基本审贷原则,并为信贷专家们普遍认同。 例如：6C原则。银行应关注反映借款申请人信用品质的6个关键要素。 品格(character)。若借款人具有责任感,诚实守信,银行就很有可能与之