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3.商业银行的组织制度 (4)连锁银行制 连锁银行制，是指两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团，但又不以股权公司的形式出现的银行制度。 连锁银行的成员多是形式上保持独立的小银行，它们围绕在一家主要银行的周围，其中的主要银行为集团确立银行业务模式，并以它为核心，形成集团内部的各种联合。 这种银行组织形式主要集中在美国西部。 （5）代理银行制：或称往来银行制 指银行相互间签订代理协议，委托对方银行代办指定业务的制度 在国际间，代理关系非常普遍。至于在各国国内，代理制度最为发达的是实行单一银行制度的美国。 二.金融中介 1. The economics of financial intermediation Reduce transaction costs降低交易成本 Reduce information costs降低信息成本 2. The development of commercial banks 商业银行发展趋势 集中化 全能化：分业 混业 电子化 国际化 金融中介的构成 1.中央银行：习惯上称为货币当局（monetary authority），是一个国家金融体系的权威和监管者，具有对全国金融活动进行宏观调控的特殊功能。 2.存款机构，包括商业银行、储蓄银行、信用社等金融中介。存款机构发行支票，吸收储蓄存款和定期存款，以此获得的资金进行各种贷款或购买证券。 3.契约储蓄机构，包括各种保险公司、养老基金及退休基金等，它们以合约的方式在一定期限内从合约持有者手中吸收资金，并主要投向资本市场——投资股票和长期债务工具。 4.投资性中介机构，包括各类金融公司、共同基金、货币市场共同基金及投资银行。 5.政策性金融中介机构，政府设立的专门为特定的部门或产业提供资金，促进该部门或产业的发展的金融机构。 6.其他非银行金融机构 1．投资银行 投资银行是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。 投资银行与商业银行不同，其资金来源主要依靠发行自己的股票和债券来筹集；即便有些国家的投资银行被允许接受存款，也主要是定期存款。此外，它们也从其他银行取得贷款，但都不构成其资金来源的主要部分。 投资银行的主要业务有：对工商企业股票和债券进行直接投资；提供中长期贷款；为工商企业代办发行或包销股票与债券；参与企业的创建和改组活动；包销本国政府和外国政府的公债券；提供投资和财务咨询服务。有些投资银行也兼营黄金、外汇买卖及资本设备或耐用商品的租赁业务，等等。 2．储蓄银行 这是指办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为主要资金来源的银行。 储蓄银行的具体名称，各国有所差异，有的甚至不以银行相称，但功能基本相同。 如在美国有储蓄贷款协会、互助储蓄银行；英国有信托储蓄银行、房屋互助协会；法国、德国和意大利有储蓄银行等 储蓄机构的主要业务是为其存款人提供消费贷款和住房抵押贷款。国家对储蓄机构的非抵押资产通常有严格限制。 20世纪80年代中期，为配合国家住房制度改革，我国分别在烟台和蚌埠成立住房储蓄银行，专门办理与房改配套的住房基金筹集、信贷、结算等政策性金融业务。 2000年，蚌埠住房储蓄银行与当地城市信用社合并。2003年，烟台住房储蓄银行改制更名为恒丰银行。2004年2月6日，在天津成立了我国首家中外合资的住房储蓄银行，即中德住房储蓄银行。中德住房储蓄银行由中国建设银行与德国施威比豪尔住房储蓄银行合资成立，注册资本15亿元人民币，中方持股75.1%，外方持股24.9%，后者是欧洲最大、最成功的住房储蓄专业银行。 邮政储蓄银行 3.信用联合社 信用联合社（Credit unions），也称为信用合作社，是一类规模较小的存款性金融机构，它是由某些具有共同利益的人们自愿组织起来的，具有互助性质的会员组织，是一种由会员集资联合组成的合作金融组织。 最早的信用合作社是1849年在德国莱茵河地区建立的农村信用合作社，后遍布于世界各地，并以乡间、农村为多。 在美国，1980年后，银行管理法规甚至允许其提供支票存款，并提供除消费贷款以外的抵押贷款，使其成为重要的信用中介机构之一。 目前，我国的信用合作社大多已转化为城市商业银行或农村商业银行。 4.乡村银行 乡村银行（Country Bank），是指为本地区的居民或企业提供小额信贷服务的银行机构。 乡村银行在世界各地都到了不同程度的发展。 建立于1865年的美国纽约市波特切斯特乡村银行是一家规模很小的储蓄银行，它在本银行较熟悉地区内（距离银行所在地方面75里左右的居民）以及当地中小型企业提供40－170万美元的个人抵押贷。 孟加拉乡村银行（Grameen Bank，简称格莱珉银行）是发展中国家影响最大的乡村银行，因为，其发起人和创始人穆罕默德·尤努斯曾经是大学里的经济学教授，一