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中国银行业的状况 一 机构状况 国有商业银行在国内拥有遍布城乡各地、全国联网的营业机构，这是股份制商业银行无法比拟的，就我国现状来看，目前对客户提供的金融服务仍是以柜面服务为主，因此，国有商业银行遍布全国的网点机构及联网网络是吸引客户群体、取得客户信任并服务好大众的优势所在。另外，大多数股份制商业银行仍然把增设网点作为银行发展的一个主要目标，其网点数量在不断增加 见表1—2 。 表1—1 12家股份制商业银行与四大国有商业银行网点数量对比 2005年1月 单位：个 行名 中国农业银行 中国工商银行 中国建设银行 中国银行 12家股份制商业银行 网点数量 31 272 22 012 14 889 11 368 5 617 数据来源：中国金融年鉴 2005年 。 近几年，12家股份制商业银行网点‘均有增加，但网点不足仍然是困扰股份制商业银行的一个现实问题。而相对于股份制商业银行，四大国有商业银行在网点数量上就有很大的优势。 二 人员状况 由于国有银行网点多、分布广，因此国有银行的职工人数也远远超过股份制银行。网点分布广、人员多的特点在给国有银行带来竞争优势的同时，也导致成本支出庞大、效率低、人均创利不高等问题。 三 市场份额状况 我国银行业基本上仍然处于四大国有商业银行垄断的态势。截至2006年6月，国内银行类机构的存贷款余额约占99％以上的市场份额，其中，四家国有商业银行存贷款总额占有52％以上的市场份额，外资银行以及国内其他中小银行占有的市场份额相对较小。但是，随着中国加入世界贸易组织以后，金融市场进一步开放，国内商业银行将面临生存空间减少、市场份额下降的挑战，特别是在电子银行、信用卡、高端客户理财等业务领域，股份制银行和外资银行具有强大的竞争优势，如何在激烈的竞争中求生存是国有商业银行需要迫切解决的问题。 四 服务状况 目前，银行的金融服务产品主要包括资产业务类产品、负债业务类产品及中间业务类产品。资产业务类产品主要包括住房贷款、汽车贷款、信用卡透支、公司贷款等；负债业务类产品除传统的公司存款、个人活期储蓄存款、定期存款外，还包括一些兼具储蓄与投资功能的理财型产品，如本外币一本通、外汇保本投资存款、教育及住房特种储蓄等；中间业务类产品包括柜台各种结算产品、银行卡、个人支票、委托银行代收代付业务、咨询顾问等。业内人士认为，目前国内金融服务的质量越来越不适应金融形势发展的需要。例如，到国内一些银行营业网点去办理业务的客户，大多数需要排很长时间的队，即使是高端客户 以下简称VIP ，银行也大多只提供较简单的存贷款业务，而对于客户的理财规划 如现金流规划、保险筹，划、退休养老规划、证券买卖信息咨询等方面 的理财服务则关注较少。但随着居民财富的增长，这些相关配套的理财服务正是他们所急需得到的，这是目前国内大多数银行金融服务所面临的新问题。 五 风险状况 银行风险是一定量的银行资产在未来时期内预期收入遭受损失的可能性。从近年已暴露出来的金融风险来看，主要表现为以下几种形式： 1．信贷风险 银行业特别是国有商业银行与国际先进银行相比，其信贷质量不高是最为突出的金融风险。根据银监会公布的数据，截至2006年6月末，我国全部商业银行贷款余额约17万亿元人民币，其中，不良贷款余额仍为1．28万亿元人民币，不良贷款率仍高达7．5％。 2．流动性风险 主要体现在银行机构、非银行金融机构对客户提取现金的支付能力问题。目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素仍然存在，风险主要集中在一些中小金融机构，尤其是一些城乡信用社、部分信托投资机构和城市或农村商业银行等因管理不善、不良贷款率高，会存在支付困难的可能性。随着直接融资力度的加大，资本市场发达，国有商业银行的流动性风险问题也须引起重视。 3．财务风险 目前主要表现在国有商业银行贷款损失准备的覆盖率不高，而且资本充足率也有待提高，资产增长速度大大高于其资本的增长速度，将会影响国有商业银行财务抗风险能力的提高。 4．市场风险 主要是由于金融市场秩序混乱引发的种种风险。股市风险尤为突出，有相当部分股民渴望在短期内致富，风险意识不够，盲目投机行为严重，一些企业也存在投机心理，而将部分 银行信贷资金投入股市，从而加大了股市泡沫成分，危及银行信贷资金安全。 5．犯罪风险 银行是巨额货币资金的集散地，容易滋生经济犯罪，也是抢劫、诈骗等犯罪活动的重要目标。例如，犯罪分子内外勾结，利用银行承兑汇票、大额存单、信用证、保险单等进行资金诈骗；银行在贷款业务中可能遇到“十假”，即假信用等级、假营业执照、假贷款用途、假担保、假贴现、假图章、假财务报表、假承兑、假票据、假合同等，企图诈骗银行资金；有的犯罪分子利用高科技手段以假乱真，使银行防不胜防。 6．利率和汇率风险 目前，银行利率风险主要来自利率