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浅议金融消费者维权难的瓶颈及其突破 　　[摘 要] 金融消费者的权益保护法可以规范金融机构的经营行为。当前存在的金融专业化趋势让消费者维权日益艰难，必须通过法律手段不断加强对经营者行为的规范，才能使各方恪守权利义务，从而维护金融消费者的正当权益，更好地促进金融业的健康发展。 　　[关键词] 金融消费者；维权保护；法律 　　美国政府从2008年的金融危机中发现，金融消费者的权益保护对于金融业的健康发展至关重要，危机之后美国政府将金融消费者的权益保护列为金融监管的3大目标之一，以此来加强其对金融机构商业行为的规范管理。当前大部分发达国家都认识到了金融消费保护法的重要性，并不断加强相关的法律建设。目前我国金融消费权益保护法还存在诸多不足，因此，应尽快加强对金融消费者权益的保护并立法，以此来维护整个金融生态的健康发展。 　　我国的金融发展相对于发达国家来说起步较晚，对金融消费者权益的保护还未系统化。最近在网上流传的“最帅的判决书”事件就能说明金融消费者权益的保护任重道远。例如原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称中行成都高新支行）诉被告沙某某信用卡纠纷一案，由成都高新技术产业开发区人民法院做出判决。事件的缘由是，被告向原告申请长城环球通白金信用卡，按照该信用卡申请合约第三条第二款约定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五”，另按照第三条第一款约定：“乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能完全还款的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”事实无争议，主要矛盾是原告对复利、滞纳金的规定存质疑。司法人员从多个角度论证认为，条款中规定的收取利息实质是掠夺消费者行为，他们通过合同法、部门规章法及宪法等进行论证认定银行的要求不合法。最终法院判决被告按照年息24%计算利息对原告进行赔偿。这个案例中消费者遇到状况典型地说明消费者维权的艰难。 　　一、当前金融消费者维权难的成因 　　（一）金融消费者天然处于弱势地位 　　金融消费者弱势地位表现为以下几个方面：一是分散化。消费者处于分散的状态，势单力薄，无法形成组织化的优势；二是实力弱。个人的经济、社会实力无法和法人相提并论；三是手段软。个体保护自身权益的方式方法少，专业知识不足，可以借用的外力也不足。按照信息不对称理论，金融消费者的弱势地位比其他行业的消费者更甚。金融服务具有专业性、无形性、参与性及持续时间长等特点，由于消费者自身的行为也参与其中，导致金融消费者的权益容易受到侵犯。在互联网时代，金融消费者的权益保护更是面临新的挑战。 　　（二）金融的未来趋势让消费者权益保护处于更加不利的境地 　　金融产品设计的复杂化。随着金融交易的无形性、复杂性、虚拟性特征的愈加突出，导致大多数非金融从业者很难准确地理解金融产品的实质和内涵，更难以甄别其品质的好坏。譬如美国的次贷产品，其设计理念连巴菲特都看不懂，更不要说让普通消费者投资了。越来越复杂的金融产品导致了金融市场的越来越不对称，为金融机构提供了更多的机会来盘剥消费者。 　　金融产品表述的法律化。金融服务产品都是以法律性文本方式提供给消费者的。说明书、提示书、认购书等都是产品供给方与客户形成法律关系的材料，文本内容可能会很长、也很复杂，且这些材料都是以格式化条款完成的。所谓法律性文件，必然以法律化的语言进行表述，而对于普通人来说，法律化表述是很专业的语言，因而普通人很难从中理解到产品和客户之间权利义务关系。如果要普通消费者读懂条文中的格式化条款，将是一件很难完成的事。即使身为律师，如果不是在金融领域从业有丰富的专业经验，也很难发现其中隐藏的风险。 　　金融产品销售渠道的多样化。现在的金融产品销售方式多、渠道广，除了传统的面对面销售外，还有电话销售、网络销售、第三方代理销售等等，不同的销售渠道都会不同程度地涉及到侵犯消费者权益。在网络状态下，消费者想了解产品的方式需要其主动发起，并且，由于各类法律性文件都是以电子化方式存储，消费者是否认真阅读相关材料无法进行确认，相关规定是否按照《电子商务法》的要求进行构建，是否需要举证责任倒置等暂时都没有要求。因而，当前金融产品网络销售的相关规定滞后于电子商务的发展，且第三方代理销售中也存在因误导消费者而产生许多矛盾和纠纷。 　　互联网金融新模式的出现模糊了人们对投资者、金融消费者、经营者等概念，使“金融消费者”这个定义变得更为复杂[1]。金融的国际化步伐加快，国内金融机构逐步会跨出国门，国内的消费者会接受来自国外的金融服务，同时国外消费者也会接受国内的金融服务，在此背景下，对金融消费者的权益保护工作又将迎来新的挑战。 　　（三）法律的不完善导致各方的无奈 　　现有法律内容不完善。《消费者权益保护法》是以非金融产品