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中美行为经济学视角下的消费信贷决策行为及其风险分析 【摘 要】“行为经济学”又称“心理学的经济学”。这就意味着，行为经济学的研究离不开对人心理的研究。行为经济学是通过对人的心理和行为的研究来解释人们的经济行为，也就是说在人的心理活动才是行为经济学关注的要点，心理学的观点才能正确的解释一些人的经济行为。中国人和美国人因为一些心理的不同也导致了一些经济行为分析的不同，本文对比中美人的心里不同而导致其消费信贷行为及其风险分析的不同。 【关键词】行为经济学；心理；不同；消费信贷；风险 一、行为经济学和传统经济学的分歧与融合 1.行为人的假设不同 传统的经典经济学理论将人是假设为理性的个体，也就是说每个经济的个人都是最为聪明的人，所考虑的经济现象都是准确的以及最佳的经济学方案。这样以来经济市场的改变很多时候是依托于外力来改变，这也是传统经济学更倾向于政府干预经济，保证经济平稳快速发展。其悖论并非是民众的带来经济的风险，而是作为个人的经济行为其思考的方式是微观层面的，但是政府的经济行为分析是基于宏观经济的分析。因此我们看到一些经济理论从微观和宏观两个不同的方向出发会得到截然不同的观点，例如微观经济领域鼓励人们储蓄，只有储蓄才是最根本的积累财富的方式，但是宏观的分析认为，只有鼓励人们去消费，才能保持社会经济的快速发展，才能从整体上提升整个国家的经济水平。 但是我们现代行为经济学所假设的人是非理性的，也就是说人的行为需要依赖于人的心理，这也就意味着不同的人面对相同的经济问题，即使都是采用的是微观经济学的分析方法，其分析的结果是不同的，这是因为经济的分析在很多时候是具有很大的弹性的，这些弹性的大小是基于人们的心理预期的不同。因此，要想准确的研究行为经济学，必须对人的心理有准确的把握。 2.风险偏好的假设不同 如果我们把人想象成非理性的个体，其经济行为受到心理因素的影响。那么人的经济行为大致可以分为风险偏好和风险厌恶两种类型。而这恰恰又是中国和美国行为经济学不同的关键所在。 这是因为，总体上来看，美国的经济个人更多的是倾向于风险偏好，而中国的经济个人更多的倾向于风险厌恶。最明显的例子就是在中国人们更喜欢将资金存入银行或者一直都在稳定增长的房地产市场，人们有钱了都会买房子（这在前十几年中国房地产市场持续增长阶段尤为明显）。而美国人则更加的愿意将资金放到高盛、摩根等投资银行。 因此我们在分析中国的经济和美国经济的时候就不得不考虑中国人的风险厌恶以及美国人的风险偏好习性，只有这样才能准确的把握中美经济发展的脉络。 二、中美行为经济学视角下的消费信贷决策行为机制及风险分析 1.中美消费信贷行为的决策机制 通过上文的分析我们看到，中美在消费以及信贷中根本的区别是对风险的接受程度。也就是说，中国人非常惧怕在消费以及信贷中的潜在风险，而美国人清楚只有愿意承担风险才能获得更大的收益。这也是基于中国人相对于美国人更加保守的心理现象解释。 那么中美在消费信贷上的决策机制差距就是以上风险分析的延伸。进一步分析知道，这种风险的偏好和厌恶的来源是对陌生人是否信任。美国人愿意将自己的资金交给投资银行打理，相信投资银行的决策比自己更加的准确。但是中国的消费和信贷的决策都是基于自己的思考，这是源于在金钱方面，中国人对别人缺乏基本的信任。 2.中美消费信贷行为中的潜在风险因素分析 消费信贷行为中潜在的风险在于宏观的经济走势往往和民众的分析判断背道而驰，或者说民众的经济判断相对于宏观的经济走势就有严重的滞后效应。无论是中国人还是美国人，其经济行为的分析和决策最根本的出发点还是最求效用的最大化，在本文也是就资本收益的最大化。那么任何人的经济行为决策都是基于这个目的，即使我们把所有人看成是理性的个体，但是现实的情况是总有一些人赚钱，还有很多人亏损。其根本原因在微观的消费信贷行为决策相对于宏观的经济走势就有非常严重和的之后效应。 以消费领域的分析为例，例如，在第一天的时候，市场上苹果的价格要比香蕉要高，我们假设其成本是一样的，那么也就意味着水果商人卖苹果将会更加的赚钱，这是在第一天晚上收摊的时候所有水果商内心都非常明确的一个信息，这条信息并没有什么不对的地方。那么在第二日的时候，我们就会发现市场上的苹果数量一下增加了很多，这是必然会发生的，因为第一日的时候所有水果商都知道了买苹果会更加赚钱。市场上由于苹果的数量大量增加，但是需求的数量在短时间内不会增加，水果商要想卖出大量的苹果就必须降价，所以我们会发现第二天市场上苹果的价格会一降再降，到了第二日晚上，苹果的价格已经比香蕉还要低了。那么在第二日晚上所有水果商人接受到的信息就是苹果已经不值钱了，卖香蕉才会更加的赚钱，因此在第三日会卖更多的香蕉，当时因为第三日市场上香蕉的数量增加导致第三日香蕉的数量降低…… 就这样在市场不断的循环下，水果商的