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不良贷款的催收与管理 演讲人：王 翔 不良贷款出现的前兆 1、经营管理者身上的异常征兆： 经营管理者道德观念出现问题。 主要股东、董事发生变化。 主要股东不愿意以私人名义担保。 企业经营决策者、高级管理人员变动。 经营管理者长期滞留国外。 经营管理者沉醉于不良嗜好。 经营管理者过着过分的奢华生活。 企业所有者或大股东健康欠佳。 企业所有者或大股东有家庭纠纷或重大变故。 经营管理者有不务实的工作作风。 企业所有者交班，后辈家庭成员接班。 不良贷款出现的前兆 2、企业管理制度方面发生的异常征兆： 缺乏健全的管理制度。 员工出勤情况不佳，人员离职率高，团队士气低落。 裁员、减薪或拖欠工资。 中层以上经理人员兼营副业，业务人员收取回扣。 企业及负责人官司缠身。 企业及负责人有欺骗行为。 企业有购买发票和欠税行为。 不良贷款出现的前兆 3、生产方面发生的异常征兆： 高价购进原料。 主要原料价格巨幅上扬。 产品不合格率高。 存货积压严重。 不良贷款出现的前兆 4、经营方面发生的异常征兆： 企业刚成立就大做广告。 企业扩充过快或扩充时机不当。 重大投资失败或延误。 贸然进入毫无经验的行业。 经营风险过于集中。 主要客户财务状况恶化。 企业另建公司且意图不明。 不良贷款出现的前兆 5、财务方面发生的异常征兆： 现金流出现问题的病因：扩张太快、跨业经营、高财务杠杆、借短支长、交叉持股、股票质借、炒股炒楼、举债过多、信用过度膨胀、经营者道德有瑕疵。 债务方面：负债高、财务结构不良、借高利贷。 资金使用方面：自有资金比例偏低、以短支长、应收账款额大账期长。 收支方面：企业出现亏损、非营业比例增加、老板出售不动产。 支付方面：付款拖延、变更付款方式。 银行账户方面：企业规模不大但往来银行特别多、不断变更基本账户。 不良贷款出现的前兆 6、市场方面发生的异常征兆： 市场上出现不利于企业的传言。 同行业恶性竞争。 企业产品在市场上低价倾销。 大订单突然取消。 主要市场所在地发生重大灾害、 不良贷款出现的前兆 7、宏观环境方面发生的异常征兆： 行业不景气。 出现比较严重的劳资纠纷。 环保要求提高。 政府出台新的行业政策。 银行紧缩银根。 不良贷款飙升的原因 一、大环境的原因： 1、GDP增速放缓。 2、国家经济结构调整。 二、借款客户的原因： 1、很多企业家年龄偏大、学历低、学习能力差、思想僵化。2、产品、技术落后。3、企业家精神衰退。 三、贷款机构的原因：1、商业模式不清晰。2、客户定位不准确。3、风控技术有待提高。4、放贷款靠感觉、靠经验，不靠科学流程。 四、以上三种原因叠加是不良贷款增加的主要原因。 不良贷款的管理 一、心态的管理。 1、债权人心态。 2、债务人心态。 二、按金额大小的管理。 三、催收原则。 不良贷款处置方法分类 自力更生。 诉讼清收。 清收外包。 打包出售。 转移置换。 租赁经营。 兼并重组 不良贷款处置方法之自力更生 1、电话及上门催收。◎选对时间。◎选对日子。◎选对人。◎说对话。◎沟通良好。 2、加大对担保人的催收力度。 3、用击鼓传花的方式，将风险转移。 不良贷款处置方法之自力更生 4、布告催收。 5、借力催收。 6、应用间谍手段催收。 7、媒体干预。 8、积小胜为大胜。 不良贷款处置方法之诉讼清收 民事诉讼清收的方法： 1、支付令。 2、诉前保全。 3、诉中保全。 4、进入执行程序。 不良贷款处置方法之诉讼清收 支付令的概念。支付令是人民法院依照民事诉讼法规定的督促程序，根据债权人的申请，向债务人发出的限期履行给付金钱或有价证券的法律文书。是人民法院根据债权人的申请，依法作出的督促债务人为一定给付义务的法律文书。这是处理债权债务关系明确的民事、经济纠纷的最好办法，但只能体现在债务人接到支付令之日起15日内，不向法院提出书面异议方可实现。债务人对债权债务关系没有异议，但对清偿能力、清偿期限、清偿方式提出不同意见的，不影响支付令的效力。若法院裁定终结督促程序，支付令自行失效，债权人可以提出诉讼。 支付令使用的特点：1、债权债务关系明确。2、金额较小。 不良贷款处置方法之诉讼清收 诉前保全的担保。 执行的手段： 1、网上查询、冻结银行存款、股票、保险单。 2、网上查询、冻结房产、车辆。 3、列入失信名单。 4、限制高消费。 5、临控、拘留。 6、判刑。 民事诉讼中的几个问题 诉讼时效问题。1、预防时效中断的方法。 2、已中断时效的补救。 法院的管辖权问题。 偷录、偷拍证据的法律效力。1、旁证。2、设计好对话场景。 民事诉讼清收案例 借款人从银行