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对我国商业银行中间业务发展的思考 　　摘 要：作为现代商业银行业务的三大支柱之一，中间业务的良好发展对商业银行现代化及金融现代化起着极为重要的作用。本文从我国商业银行中间业务发展现状入手，逐步分析目前我国商业银行在发展中存在的主要问题：品种少，层次低；规模小，收入差；业务管理不规范等。最后，根据分析出的问题现状，提出对我国商业银行中间业务发展的几点建议：1、转变观念、合理规划；2、规范管理；3、完善外部环境。 　　关键词：商业银行；中间业务；规划；管理 　　中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务基础上，利用技术、信息、资金、机构网络和信誉等方面的优势，不运用或者间接运用自己的资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的业务。作为现代商业银行业务的三大支柱之一，中间业务的良好发展对商业银行现代化及金融现代化起着极为重要的作用。所以大力发展中间业务对加快我国商业银行现代化改革进程、提高效益和竞争力都至关重要。 　　一、我国商业银行中间业务发展现状 　　我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，对中间业务的发展不甚重视。但随着我国成功加入WTO，社会和经济发展对金融中间业务的需求不断加大、商业银行面临的竞争压力日益剧增、国际银行业务受到的监管更加严格，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要性，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了显著的发展。这些特点在如下几个方面体现： 　　1.业务品种不断增加 　　以工商银行为例，到2000年底该行已开办的各项中间业务品种达261个，然而至2005年上半年，工行开办中间业务增至420种，包括资产托管、代理、银行卡、结算、担保承诺、投资银行、信息咨询、金融衍生工具交易、电子银行等9大类业务，基本涉及了《商业银行中间业务暂行规定》中所规定的所有业务领域。 　　2.业务规模迅速扩大 　　以工商银行的跨境人民币业务为例，2009年7月3日跨境人民币业务开闸当天，该行即开出全球首笔人民币远期信用证；其后，完成国内以人民币计价进行的海关通关手续第一单。今年8月，工行与华为公司及其印尼合作伙伴正式签署了总金额达20亿元人民币的出口买方信贷协议，为迄今全球首单人民币出口买方信贷业务。而中国跨境贸易人民币结算试点则由去年的上海市和广东省的四城市及包括港澳地区和东盟国家的境外地域范围扩大到今年6月的20个省份境内试点地区，不再限制境外地域。此次试点扩大后，业务范围包括跨境货物贸易、服务贸易和其他经常项目人民币结算。自跨境人民币业务试点工作正式启动以来，截至目前，工行境内外机构已为客户办理各类跨境人民币业务2662笔，业务金额达400亿元人民币。 　　3.业务收入逐年增长 　　以工商银行为例，商银行在今年前三季实现高达783亿元的手续费及佣金净收入，同比增长43.49%，对营业收入的贡献升至22.47%，较2010年提高了3.34个百分点，进一步优化了收入结构。其中投资银行业务收入为177.4亿元，同比增长46.9%，是中间业务收入最重要的一个来源；托管资产净值达3.4万亿元，较年初增长18.9%；银行卡发卡量达到4亿张，其中，信用卡发卡量达7228万张，较年初增长13.6%，消费额增至6979亿元，同比增长58.9%；贵金属实现交易量12.9万吨，是2010年全年交易量的5.3倍；私人银行客户达2.2万户，较年初增长23%，管理资产4254亿元，较年初增长20%。 　　二、我国商业银行在发展中存在的主要问题 　　1.品种少，层次低；规模小，收入差 　　其一，我国商业银行中间业务的品种和层次与西方发达国家相比，还有很大的差距。与既包含传统商业银行业务，又囊括信托业务、证券业务、保险业务等中间业务的实行混业经营制度的西方国家相比，由于受分业经营的限制，我国商业银行只能从事传统商业银行业务。按《商业银行法》规定，我国商业银行可以开办的中间业务限于：国内外结算，代理发行，代理兑付，承销政府债券，买卖、代理买卖外汇，提供信用证服务及担保，提供保管箱服务，代理收付款，代理保险。这些业务是筹资功能强、操作简单的劳务型业务。而利用其自身的优势如信息、技术、人才等来从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的收益较高的智力型业务却受到了制约。 　　其二，我国商业银行中间业务在规模和收入上与西方发达国家也有着明显的距离。据国际清算银行统计，美国银行业中间业务量在1986年就已达到121880亿美元，其中最大的7家商业银行的中间业务量比贷款业务量高一倍多。从收入来看，国外银行业的总收入中一般40%一50%是中间业务收入，花旗银行的中间业务收入甚至占到高达79.83%的总收入。然而在我国，即使是中间业务水