我国互联网保险未来发展规模研究.docVIP

我国互联网保险未来发展规模研究 　　摘 要：随着计算机信息技术的不断发展进步，互联网金融行业也得到了蓬勃发展，作为一种新型保险经营方式的互联网保险也因此应运而生。互联网保险在发达国家保险业中已占据半壁江山，但在我国发展缓慢。本文阐述了我国互联网保险的发展现状及存在问题。基于对比欧美国家，互联网车险、理财险占比车险总保费收入在35%以上。根据公式预测我国2020年互联网保费空间不少于4000亿元。对未来互联网保费预测的想象空间会很大，未来我国互联网保险市场规模一片蓝海。 　　关键词：互联网保险；保费规模 　　一、互联网保险概念 　　随着我国互联网技术的高速发展，我国进入“互联网+”时代。伴随着互联网金融的发展，互联网保险也应运而生并加速发展，吸引众人的目光，成为学术界关注的热点。保险业界一般把互联网保险界定为保险公司或保险中介机构通过互联网技术实现为客户提供产品及服务信息的目的，从而实现网上投保、承保、核保和理赔等保险业务，完成保险产品在线销售和服务，并通过互联网实现保费等相关费用的支付的经营管理活动。到目前为止，关于互联网保险的定义，并没有一个确切的答案。 　　互联网保险绝对不仅仅是保险产品的互联网化，而是对商业模式的全面颠覆，是保险公司对商业模式的创新。无论互联网保险的定义是什么，笔者认为都应该包括这四层含义：1、保险产品的触网销售；2、互联网保险产品；3、保险业务的线上经营；4、利用互联网思维和技术进行保险企业经营管理。 　　二、我国互联网保险发展现状 　　随着计算机信息技术的不断发展进步，互联网金融行业也得到了蓬勃发展，作为一种新型保险经营方式的互联网保险也因此应运而生。从1997年产生的第一张互联网销售的保单开始，我国互联网保险，经过十余年不断探索和发展，得到了显著的成就。特别是近几年，我国互联网保险行业发展迅猛。 　　（一）保费收入进入上升周期 　　2004年至2014年间，总体来看我国保费收入总额呈现不断上升趋势；局部来看不难发现2011年至今，保费增长出现缓慢迹象，形象的说走出一个“L”型走势，且“L”底部已出现触底反弹，行业保费增长企稳，未来有望走出“U”型走势。 　　（二）保险公司资产配置结构改变 　　2012年末，保监会发布《关于保险资金投资有关金融产品的通知》，这标志着保险资金未来投资标的扩大了投资非标产品。2013年后，“非标”资产的占比开始上升。截至2014年12月底，保险业资产配置中存款和债券占比65.27%，股票与基金占比11.06%，与2013年相比降低；而其他资产（以非标资产为主）的占比已增加至23.67%，较去年同期的16.9%增加了近6个百分点。 　　（三）互联网保险销售渠道和经营模式多样化 　　传统的保险公司主要的销售渠道包括直销渠道、专业代理渠道和兼业代理渠道三种方式。但互联网保险销售渠道却呈现出了百花齐放的现象。随着互联网技术与电子商务的发展，使互联网保险的经营模式也逐渐多样化。 　　（四）互联网保险潜力大 　　根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第35次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，互联网普及率为47.9%。其中，手机网民规模达5.57亿，网民中使用手机上网人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%。2014年年，我国网络购物用户规模达到3.61亿，较2013年底增加5953万人，增长率为19.7%；我国网民使用网络购物的比例从48.9%提升至55.7%。 　　保险行业绝不能忽视这样一个庞大的市场。互联网保险具有广泛的用户群，虽然现在网络保单比重小，但是互联网保险具有很大的潜力，是未来发展的趋势和必然。就目前情况来看，随着“80后”、“90后”走上工作岗位，便有能力成为互联网保险的消费主体。中国的网民以高学历为主，他们普遍拥有大学教育背景，具有较高的文化素质的他们更容易接受在网上销售的保险产品。随着互联网规模逐渐扩大和普及，互联网保险市场将越来越大并逐渐超过传统市场。 　　三、我国互联网保险存在的问题 　　（一）网上核保问题 　　核保是保险业务中最为重要的步骤，是保证保单质量的重要手段和方式。互联网保险作为保险行业一个新的业务方式，其最大的弱点就是核保这方面，因为信息的不对称，风险很高，可能会给保险公司带来很大的损失。 　　（二）保险产品单一、创新不足 　　我国互联网保险产品以低价值、短期化、低黏度、标准化为主，产品结构单一、缺乏创新。我国互联网保险产品种类不是很多，主要是车险、简单的寿险和理财类保险等标准化产品，其他险种的比例很小，在契合互联网用户消费需求和习惯的个性化产品方面，尤为缺少。 　　（三）监管力度不够 　　保险业与互联网结合，涉及信息产业与金融业