第六章 保险规划.ppt

保险需求分析 从整体上来看，王医生的家庭理财是非常保守的，投资形式只限于银行存款。作为家庭经济支柱来讲，王医生的保障更显得重要。鉴于王医生已50岁，建立基础保障及养老基金均已错过了最佳年龄。好在本人已经具备了基本的社保保障，所以在健康方面可根据自已的经济情况适当加以补充，以减轻日后可能产生的家庭经济危机。对王太太而言，既无职业也无社保，因此健康、医疗和养老险都应马上着手准备。20万元的银行存款，要解决夫妻的养老、健康以及女儿的婚嫁金是远远不够的。 两个女儿会有一个过渡期，待参加工作后，家中的经济情况会有所好转。女儿刚刚步入社会，夫妻俩把她们抚育成人也非常不容易，所以建议给姐妹俩做一些保费低廉的定期寿险，这样也是对父母的一种保障。作为家庭成员，每一个人都不是一个独立的个体，所以在健康方面也要按实际保费承受能力储备相应的健康医疗账户基金。 保险方案设计 1.健康险：重疾险 + 医疗险，家庭成员几乎无任何社保或医疗的保障，所以健康险应着重考虑。 2.养老险：可选择万能型产品补充养老金。万能型产品虽收益不固定，但下有保底利率，上不封顶，且按月结算，复利增长，可以有效地抵御银行利率的波动；同时资金的存入和支取比较灵活，还可以随时追加投资，实时应对理财目标的变化。 3.意外险：两个女儿毕业开始步入社会，作为保障补充的意外险可以用性价比较优的卡单类产品来实现；王医生夫妇意外险的选择主要考虑垫付功能和急救车费用等相关因素。 保险方案点评 本方案侧重于覆盖整个家庭中家庭成员健康险的需求，一家四口同时具有了大病及身故保障。一方面关注身故保障额度，另一方面患大病时也有足够的资金作为支持。王医生年龄偏大，拥有的基础社会保障适当地补充了大病基金；用中长期的偏投资的万能险完成基本的养老储备。王太太有自缴的部分养老金做基础，通过方案弥补了无社保的健康医疗缺口。选用带有生存返还功能的大病险，在保障大病的同时又兼顾储蓄，满期时也是一笔养老基金。两个女儿处于待业时期，选用消费型定期寿险、消费型大病险和卡单式意外险完成基本保障。 案例2：高收入家庭保险规划 T 客户资料 王先生，35岁，上海某公司高管，年收入税后80万，因是外地身份，故无公积金，无社保。妻子32岁，自由职业者，年收入税后12万左右，无公积金，无社保。儿子8岁，在外地读小学，每年学费和生活费支出需4万元。王先生父母有社会保险和退休金，每年赡养费2万元；妻子父母有社会保险，无养老保险，每年赡养费2万元。王先生60平方住房一套，价值90万，一辆15万的汽车。 家庭每月生活费0.4万元，常备现金1万元，有活期存款60万元，在一个公司投资了100万元，但是短期内无法收回；每年分红约5万元。 资产负债表 资产 负债 家庭财产 家庭负债 现金 10000 汽车贷款 0.00 存款 600000 房屋贷款 0.00 投资 1000000 其他 房产（自用） 900000 负债总计 0.00 汽车 150000 资产总值 2660000 净值（资产-负债） 2660000 年收入支出表 收入 支出 工资 920000 家庭生活费 48000 投资分红 50000 子女学费 40000 父母赡养费 40000 贷款 0.00 合计收入 970000 合计支出 128000 每年结余（收入-支出） 842000 财务状况分析 王先生的三口之家算是高收入家庭。夫妻二人正值事业上升期。家庭收入稳步增长。客户目前资产266万元，每年结余84万。 社保对于职工而言，即通常所说的五险一金。具体五险：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险。一金即住房公积金。凡参加社会养老保险达到法定退休年龄，缴费年限累计15年及以上的，可享有从社会保险经办机构按月领取与社会平均工资挂钩的养老金的权利。社保的保障水平比较低，这是由它的社会保障性质所决定的。对于王先生家庭这种有较高商业保险能力的情况，社保不是必选项 理财目标 1.合理投资使家庭资产保值及升值。 2.完善保险，合理分配大病、身故和养老保险。如有商业养老保险是否还有必要办理社保？ 3.希望两年内再购置一套120平方左右的住房。 投资建议 王先生家有一笔对公司的直接投资100万元，预计每年分红5万元。应该是对实体公司的直接投资，例如参股朋友公司，不论参与经营与否，风险较一般银行理财产品都要高很多。除了要承担市场风险、经营风险、管理风险，还有合作信用风险。从此笔投资年回报率5%来看，收益并不高。如果后续公司没有业绩爆发潜力进而提高回报率，不如见机退出。 退出后可以考虑购买银行发售的信托理财，目前该类产品市场报价年回报率均在7%-9%之间；或是考虑通过阳光私募投资