第六章 南开大学保险学原理课程.ppt

第六章 人身保险 人身保险是以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至约定时点给付保险金的保险业务。 一、人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存和死亡作为给付保险金条件的一种人身保险。 传统的人寿保险 人寿保险的常用条款 新型人寿保险 传统人寿保险 死亡保险 定期寿险（定期死亡保险） 终身寿险（终身死亡保险） 生存保险 少儿教育金保险 年金保险（我国特指“养老保险”） 两全保险 定期寿险 定期寿险（定期死亡保险）：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 优点：以较低的价格获得一定期限内的较大保障； 缺点：只提供固定期限的保障。 定期寿险（条款举例） 某保险公司定期保险（A）（1999） 第二条　保险责任  在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：  被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。  被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。 第四条 保险期间  本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。  本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 终身寿险 终身寿险（终身死亡保险）：以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 提供终身保障； 以均衡费率代替自然费率形式缴纳保费； 保单具有现金价值； 终身寿险（条款举例） 某保险公司终身寿险（A）（1999） 第三条　保险责任  在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：  被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。  被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。 第五条 保险期间  本保险的保险期间为终身。  本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 自然保费和均衡保费 保险费 终身寿险——费率举例 风险保额 死亡保险金额- 现金价值 风险净额 死亡保险金额- 准备金 两全保险 两全保险：在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。 定期死亡保险+储蓄； 纯保费 自然保险费+储蓄保费； 储蓄性极强。 生存保险 以被保险人生存满一定时期为条件，由保险人负给付保险金责任。 当被保险人一直生存至保险期限届满时，才给付保险，若在保险期限内死亡，则不给付保险金，所交付的保险费也不退换。 少儿教育金保险 养老保险（年金保险） 生存保险举例： 平安保险公司子女教育金保险（B） 1999 第二条 投保范围：凡20-50周岁，身体健康者均可以作为投保人，为其0-17周岁、身体健康的子女或有抚养关系的少儿投保。 第四条 保险责任 一、被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日，本公司每年按基本保额的30%给付教育保险金。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后，本合同终止。 二、被保险人身故，本公司退还保险单的现金价值，本合同终止。 三、投保人身故或身体高度残疾，若被保险人生存，本公司于每年的生效对应日按基本保额的5%给付成长年金，直至被保险人21周岁的生效对应日止。 四、若投保人身故或身体高度残疾发生于交费其内，从其身故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，本合同继续有效。 年金保险 年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期地向被保险人给付保险金的保险。 年金保险是一种特殊的生存保险 养老保险和少儿保险是典型的年金保险 年金保险的作用 年金保险是基于生命的不确定性而设计的； 随着人口老龄化的趋势，年金保险日趋重要； 特殊的用途： 反向抵押年金 结构给付年金 反向抵押年金 通常是一房产所有人与金融机构（如保险公司）签订协议。 该个人拥有一处无负债房产。 保险公司签发一份每月固定给付的终身年金。 作为对价，房产所有人逐渐放弃房屋产权。 当房产所有人身故时，保险公司取得房屋产权。 结构给付年金 在人身损害赔偿案件的判决中，损害赔偿金有时不是一次性付清，而是以趸缴保费即期年金的形式确保在受害人生存期间或强制保障期间提供定期支付，即结构给付年金（Structured Settlement Annuity）。采用结构给付方式的案件通常涉及一般责任、医疗事故、产品瑕疵、汽车事故、雇员工伤等。 此类案件的责任方（或肇事者）