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中国建设银行甘南分行中小企业信贷业务初探 摘 要：本文在对甘南州境内中小企业调查的基础之上，以中国建设银行甘南分行为例，从该银行的中小企业信贷业务环境和存在的问题等几个方面来研究该行中小企业的信贷业务经营状况。 关键词：甘南分行 信贷业务 问题 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2013）03（a）-0243-02 商业银行把做好中小企业信贷业务作为自己盈利利润的又一重要来源。位于甘肃省南部的甘南藏族自治州州，北依兰州，地处“甘青川”三省交界处，区位优势明显，经济发展日新月异，2008年以来，国家加大对川、滇、甘、青四省藏区的支持力度，其境内中小企业的发展潜力更是不可忽视，中国建设银行甘南分行的工作重点之一便是中小企业信贷业务，下面我们一起来关注其信贷业务的发展状况。 1 建设银行甘南分行中小企业信贷业务现状 1.1 建设银行甘南分行中小企业信贷业务的环境背景 1.1.1 甘南州经济发展状况对该行中小企业信贷业务的影响 甘南藏族自治州总面积4.5万平方公里，人口68.91万，全州平均海拔3000米左右，甘南州地域辽阔，自然资源丰富，畜产品、水电、矿产、旅游和山野珍品五大资源优势明显。2011年，全州实现生产总值81.35亿元，城镇居民人均可支配收入达12063元，农牧民人均纯收入3106元，固定资产投资123.74亿元。总体来看整个区域经济发展日新月异，而甘南州的中小企业又是经济发展的主角，企业发展离不开银行信贷业的支持，因此建设银行甘南分行中小企业信贷业务发展前景不容忽视。 1.1.2 甘南州境内中小企业状况对该行中小企业信贷业务的影响 甘南州工业基础薄弱，虽然甘南州地方民族工业已经初步形成以畜产品加工、水电能源、采矿冶炼、藏医药和山野珍品等为主的工业体系，五大资源优势下的州内企业大多为中小型企业，目前甘南州共有中小企业1768家，其中规模以上企业17户，小微企业1612户，小微企业注册资金共65.92亿元。从本调查结果可以看出，甘南州中小企业涉及生产领域广泛，同时部分企业处于初步阶段，离不开流转资金的强大后盾，而企业的这些融资方式将影响到建行甘南州支行中小企业信贷业务的方针策略。 1.1.3 甘南州金融机构情况对该行中小企业信贷业务的影响 在甘南州范围的金融机构有中国建设银行甘南分行，中国农业银行甘南分行，中国工商银行甘南分行，中国邮政银行甘南分行，甘肃银行甘南分行，甘肃省农村信用社，金融机构数量多，且竞争对手实力强，所以建设银行甘南分行在拓展中小企业信贷业务上将面临不小的竞争压力，需要强有力的营销策略。 1.2 当前建设银行甘南州支行中小企业信贷业务状况 1.2.1 建设银行甘南州支行信贷业务产品情况 目前建设银行甘南州支行针对中小企业主要推出了“固定资产贷款”、“流动资金贷款、”“成长之路”和“速贷通”两种信贷产品。其中“成长之路”信贷产品主要是针对小企业由于生产项目投资和经营周转需要得到银行长期持续的信贷支持而推出的，其办理程序依次为受理，评级授信，额度支用，贷款发放，还款。另外“速贷通”信贷产品是针对小企业由于生产项目投资和经营周转急需资金但又无银行授信额度情况下推出的，目的是为了快速放款。 1.2.2 建设银行甘南分行中小企业信贷业务营销情况 该行客户公关的目标主要为甘肃省公路航空旅游投资集团有限公司、甘肃华羚酪蛋白股份有限公司、安多投资公司、甘南燎原乳业有限责任公司、合作市恒达综合商贸有限责任公司等。 自2009年开展中小企业信贷业务以来，该行累计发放中小企业贷款38100万元，发展中小企业客户23户。该行对中小企业发放贷款的数据统计如表1所示（单位：万元）。 从以上信贷业务营销情况来看，该行开发的中小企业客户数量还有很大的增长空间，同时也有新的生产领域需要开拓。 2 建设银行甘南分行在经营中小企业信贷业务中存在的问题 2.1 建设银行甘南分行中小企业信贷业务管理权限低 由于商业银行中国建设银行实行集约化经营的战略方针。虽然建设银行省分行及支行均建立了中小企业信贷经营中心，但分行信贷经营中心仅仅是挂靠公司业务部下的二级机构，并没有独立的经营职责，起到的只是任务指标的下达，业务发展状况的统计作用，而且承担直接对外营销职能的该行并没有独立的中小企业信贷部门，更没有独立的中小企业信贷业务客户经理团队。 2.2 信贷投放领域过于集中，资源配置失衡现象突出 该支行信贷资金的发放领域并非涉及到区域每个企业，而是在某些领域存在信贷真空现象，如贷款主要发放给一些当地知名企业，如甘肃华羚酪蛋白股份有限公司、安多投资公司、甘肃民族师范学院等，而一些养殖业领域或者林木业领域却未涉及，同时信贷资金推向大户的趋势相当明显，使得某些小型企业根本没法得到信贷资金。 2.3 建设银行甘南分行针对中小企业融