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商业车险加快入市 如果选择为爱车最不吝啬的消费，相信很多人会毫不犹豫选择“车险”。的确，除了购买交强险，对于商业车险的购买，越来越多的车主也开始力求做到最保险、最全面，但这一投保过程、理赔过程、消费在这上面的价格也没少让人头疼。正因如此，目前车险理赔投诉占财险投诉量的60%。 好在，今年3月8日保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（以下简称《通知》）或能改变这一切。 霸王条款或作古 “《通知》将对我国车险市场产生很积极的影响，对于车险消费者而言也是利好，长期以来被车主所诟病的‘无责不赔’、‘高保低赔’和‘不计免赔’等条款将被废止，减轻消费者的恐惧心理。”采访中，一家知名律师事务所的合伙人这样分析。 《通知》规定，保险公司和车主应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值，保险公司应当与投保人协商约定保险金额。按照这一规定计算，一辆20万元新车车损险是3099元，即使按最低下浮20%计算也要2587元，而三年之后如果按照实际市场价10万元投保，保费则只有1819元，仅此一项一年就让车主少交保费1280元，节省费用高达40%。“消费者有望不再当‘冤大头’，真正做到‘实保实赔’。”一位长期审理保险合同的仲裁说道。 《通知》还规定，因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。这意味着代位求偿权成为保险公司必须履行的责任。 对于霸王条款中的“不计免赔”，《通知》也有相应规定：商业车险条款不得出现免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款，不得出现排除投保人、被保险人依法享有的权利的条款。一位从事多年保险行业纠纷的律师认为，这些在《保险法》中也有存在，《通知》再次强调，体现了对投保人、被保险人利益的重视。 “最值得关注的是，车损险取消了不计免赔附加险。”一位业内人士说，投保20万元的车损险，出险后有15%-20%的免赔额，所以车主会再投保一个不计免赔附加险，新条款中取消了这一附加险，可节约13%-15%的保费，大概400多元。 车险价格升降难料 《通知》明确规定，车险费率将从三个方面初步确立“市场化的定价机制”：一是中国保险行业协会至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。二是商业车险费率浮动因子根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置，实现费率水平与风险水平相挂钩。三是对费率采取“限高不限低”的监管思路，规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。“通俗地说，就是中保协制定‘底价’，保险公司再根据经营、利润指标等加上预定附加费率。”一位湖北保险行业协会相关人士介绍。 据了解，新规有望在7月实施。新规若出台，是真正为车主谋权益，还是会带来新一轮的价格上涨？ 在对三大霸王条款有望得到解决欢呼雀跃的同时，也不免生出一些让车主担忧的因素。“由于新车损险的保险责任有所扩大，相应费率也可能进行调整提高”，“高保低赔”的问题有望在新车险中得到解决了，但业内人士却有了这样的担忧。保监会此次《通知》的要求，意味着代位求偿权成为保险公司必须履行的责任，今后，保险公司在进行车险赔付时，将面临着经营风险上升、成本提高、资金流转等压力。有车主担忧，保险公司或将通过提高投保金额保证资金流动顺利，这个单会不会由购买商业车险的车主来买。针对《通知》透露的将取消“不计免赔”附加险的信息，有保险公司业务员猜测相应的保险金额或将转到主险中。 也有保险业人士预期，随着机动车市场的丰富，新车险在车型系数方面的规定将更加细致，对于有些出险频繁、维修费用高的车型，保险公司可能会提高保费标准。 但细细思考下，也有降价的可能。 一位保险界人士表示，车险费率市场化改革将加剧市场竞争，加上财险公司越来越多，不排除一些险企通过降价争夺市场。按照《通知》规定，商业车险费率浮动因子应当根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置，明确规范。这样，如果车主在投保时根据自身情况指定了驾驶人或者指定了行驶区域，就可以减少一部分保费支出。 《通知》规定，保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。现在保监会对“附加费用率”作出上限规定，保险公司就会倾向于加强经营、销售方面的成本管理，从而使得新车险产品保费下降成为可能。按照保监会此前规定，国内商业车险按照保监会规定的基准费率最多可打7折。据多位车险行业资深人士介绍，如果对费率“限高不限低”，其实也就是，将来只限制各家公司最高保费 ，在竞争的情况下，各家保险公司完全可以把保费降得更低，即打更大的折扣。 通过电销或者网销的模式购买车险，车主既可以享受与传统车险相同的理赔服务，又可以节省大约15%的保费支出。