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金融排斥的症结与解决渠道 　　近年来，我国金融业发展十分迅猛，经济发展和人民生活水平有了显著的提高。但是，地区发展不均衡的现象相对严重，特别是农村地区的经济发展较为滞后，金融业欠发达，庞大的农村人口对金融机构特别是金融知识的了解程度很低，同时，金融机构对他们的信任程度也相当有限，金融排斥现象由此产生。金融排斥现象由于其普遍性及影响程度越来越大，正逐渐成为人们关注的焦点。 　　金融排斥理论是一门新兴理论，Sherman Chan界定金融排斥为：在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态，包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍。 　　解决金融排斥的国外经验 　　金融排斥现象不仅存在于我国这样的新兴发展中国家。放眼世界，许多经济发达国家也仍然存在着金融排斥现象。比如，英国就存在金融排斥现象。英国政府认为，其国内存在的金融排斥是金融市场失灵的一种表现，具有显著的负外部性，需要政府采取适当的措施进行干预，实施政府出资推动解决金融排斥问题。因此，英国政府实施了一些创新性计划帮助贫穷人群积累资产，使其能得到最基本的金融服务，如实施“储蓄门户”计划，建立社会基金等。同时，采取措施鼓励银行与服务末端遍布农村的邮政、信用社等建立伙伴关系，拓展金融服务通道。另外，积极支持农村信用社的发展也被其作为减轻金融排斥的一种手段。在美国，政府制定社会再投资法案（CRA），规定银行业的评级考量指标之一就是其在低收入社区及农村提供的存贷款服务，从而防止金融机构或部门在低收入地区撤并机构。与此同时，提供强有力的政策支持体系和比较完备的农村金融法律体系来解决金融排斥。 　　金融排斥在国内乡镇的个案调查及分析 　　为找到我国金融排斥的症结与解决渠道，笔者对贵州省六枝特区新窑乡就金融排斥问题进行了实地调查。 　　实地走访和调查问卷结果表明，农村家庭学历在初中及初中以上的占大多数，家庭年均收入不足20000元的占60%～70%。通过调查发现，偏远农村的金融服务不足，没有健全的金融机构管理体制和宣传机构。在农民心中，金融机构是不能够完全信赖的。同时，银行的很多高端业务不适合于农民的投资，金融机构的管理使得农民感到自卑或者不愿意与各种相关金融机构往来。 　　我国学者认为，金融排斥是一个多维度的动态复合概念，它主要包括以下维度：地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥。 　　在新窑乡农村地区，确实存在着以下几方面的金融排斥：地理排斥，金融机构数量少导致地理上的问题；营销排斥，银行人员存在较突出的服务态度问题；条件排斥，农民对金融知识的了解程度和途径有限；自我心理上的排斥，农民对金融机构信任度比较低或不相信。此外，评估排斥和价格排斥问题也明显存在，经济贫困的农民被金融机构嫌弃的现象较为普遍。 　　实际上，我国农村存在大量的金融排斥现象，这些金融排斥问题由以下原因产生： 　　农村金融机构没有建立起全面、系统的农民个人信用档案；农民缺乏可抵押的资产（有的地方可以用房屋抵押，但难以处置变现）；农村很难找到有担保能力并愿意为农民贷款承担保证责任的担保人和担保物。金融机构的贷款条件要求在很大程度上已经将广大农户排斥在金融服务之外。 　　高价金融服务不适合农村金融发展。有研究表明，在政策允许的情况下，农村信用社贷款利率大部分上浮幅度达到或接近最高限，增加了农户借款的成本，这在贷款价格方面已经对大多数农户的金融需求产生了排斥性，降低了农户信贷资金的可获得性。 　　在市场营销方面，农村金融机构的经营取向也把农村地区的金融需求排除在金融产品营销目标市场之外，涉农金融机构的市场定位和营销取向也在逐渐偏离农村。 　　根据以上调查结果，可以得出以下结论： 　　家庭年收入的增加刺激着人们想要存钱的愿望；银行等金融场所数量的增长有助于提升人们对于存钱的愿望；员工服务态度的改进有助于激发人们存钱的愿望；对金融产品的了解有助于人们更理性地选择金融产品，从而增加收益。而金融机构与农民居所的远近也有较大影响，金融服务机构距离越近，越刺激人们想要存钱。 　　地处农村地区的金融服务行业，应努力使交易行为的达成更简单化、全面化，从而促进金融服务的改变。金融服务的全面化、低价格化，能够减少价格或其他因素对于中下层收入人群的刺激，使金融产品更加满足中低收入人群进行金融交易的欲望。 　　化解金融排斥的建议 　　金融服务行业应进行一系列转变，从以下几个方面着手，去扭转目前的金融排斥现象： 　　高价金融服务向低价金融服务转变。要开发适合农民的金融产品，并进行宣传教育，使农民了解金融产品，从而减少排斥现象。 　　进入门槛高的金融交易向进入门槛低的金融交易转变。降低金融信贷业务的门槛，使大多数农民都能享受到金融服务