互联网金融时代银行业如何蜕变.docVIP

互联网金融时代银行业如何蜕变 　　互联网金融“蚕食”银行核心领域 　　互联网金融对传统银行核心领域的介入或“蚕食”，正以超越人们想象的速度推进。在传统银行业务的多个领域也都活跃着互联网金融的身影。 　　首先，以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。如在国际结算领域，第三方支付公司的跨境结算已介入；国内结算和现金管理，快钱已进入；国际汇兑，阿里金融已实现了境外买家向境内卖家支付。其次，以阿里贷款为代表的网络贷款模式的出现，正在冲击着银行传统贷款模式。目前在住房按揭、汽车按揭、信用卡、小额信用贷款等多个领域，都有互联网金融不同程度的介入。再次，以“拍拍贷”为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。最后，在中间业务方面，快钱等已介入基金和保险平台代销业务，而阿里巴巴旗下的淘宝和天猫平台也在销售基金、保险等金融产品。 　　另一方面，互联网金融对银行核心领域的蚕食在小微企业贷款业务方面。作为银行核心业务之一，随着客户“下沉”，贷款结构中小微企业贷款理应占有更高的比例，并且规模越小的银行应该越依赖小微企业贷款突围。但是，在这个过程中，银行业碰到了世界性难题——小微企业贷款的风险控制问题。然而，在线上小微企业这一客户群中，电商的风控手段在某些方面已超越了银行。目前，银行贷款的主流仍然是抵押担保等手段，