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零售银行代理业务发展模式探讨 　　一、零售银行代理业务发展现状 　　零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。零售银行业务不是某一项业务的简称，而是许多项业务的总称，涵盖存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等多项业务领域。 　　零售银行代理业务是零售银行业务中的一个小分支，是指商业银行接受委托人的委托，以代理人的身份代表委托人办理双方约定的经济事项并收取一定费用的业务。零售银行代理业务包括代理证券业务、代理基金业务、代理保险业务、代理贵金属业务、代收代付业务等，其中证券、基金、保险、贵金属等代理产品销售业务是零售银行代理业务最为重要的利润来源，也是本文讨论的核心。 　　零售银行代理业务在欧美发达国家已发展较为成熟，合作模式主要经历了以下几个阶段： 　　1 松散代理模式：双方通过合作协议建立业务关系。优点是可以促进不同公司的竞争，提高手续费收入；缺点是成本较高，产品创新和客户服务存在不足。 　　2 战略联盟模式：双方使用同一品牌、共同开发产品。优势在于产品设计可以更好地满足客户需求。 　　3 金融集团模式，包括通过收购、兼并或参股，将合作机构纳入同一集团名下，这是最高级别的合作模式。 　　从目前来看，国内零售银行代理业务的合作模式大多仍为“松散代理模式”，即银行接受相关机构的委托，如基金公司、保险公司、